Segundo as Nações Unidas, US$ 2 trilhões são lavados todos os anos. As instituições financeiras foram multadas em impressionantes US$ 2 bilhões em 2021, de acordo com o 'Relatório de Multas AML H1 2021' da Nasdaq. Os números são impressionantes e uma grande razão pela qual o monitoramento de transações em tempo real se tornou a pedra angular dos programas de conformidade na indústria financeira.
O monitoramento de transações em tempo real é o processo de identificar eventos suspeitos, como pagamentos ou acordos comerciais, usando regras e dados. Essas transações são então sinalizadas para exame manual. O monitoramento de transações em tempo real é fundamentalmente crítico para organizações que movimentam dinheiro em nome de clientes ou empresas e é uma parte essencial do programa de conformidade contra lavagem de dinheiro (AML) de qualquer organização.
Ao sinalizar transações potencialmente suspeitas, o monitoramento de transações em tempo real ajuda as organizações a identificar e relatar atividades suspeitas – como financiamento do terrorismo, lavagem de dinheiro e outras atividades financeiras ilícitas – às autoridades apropriadas. Assim, o monitoramento de transações em tempo real desempenha um papel importante na prevenção de crimes financeiros em todo o mundo.
Neste guia abrangente sobre monitoramento de transações em tempo real, cobrimos os seguintes tópicos:
O que é monitoramento de transações em tempo real, quais são os tipos de monitoramento e o que ele detecta
Os desafios no monitoramento de transações em tempo real hoje
Os pilares do monitoramento de transações em tempo real
Como escolher a solução certa de monitoramento de transações em tempo real
Pontos principais
O que é monitoramento de transações em tempo real?
O monitoramento de transações em tempo real ajuda as organizações a reconhecer e entender padrões de comportamentos potencialmente criminosos, interromper pagamentos suspeitos ou analisá-los após o pagamento. Diferentes tipos de técnicas de monitoramento de transações em tempo real são usados para melhorar a precisão e a velocidade do processo de diligência aprimorada (EDD), detectar e prevenir fraudes e analisar dados transacionais para detectar lavagem de dinheiro.
Tipos de monitoramento de transações
Monitoramento de transações em tempo real permite não apenas detectar crimes conforme ocorrem, mas também bloquear pagamentos suspeitos em tempo real. Consequentemente, esse tipo de monitoramento é extremamente valioso para detectar e prevenir fraudes.
Monitoramento de transações pós-evento é usado em circunstâncias menos críticas, onde os pagamentos não criam um alerta imediato. Para revelar padrões ocultos em pagamentos já realizados, eles são comparados com tipologias de lavagem de dinheiro no monitoramento de transações pós-evento.
Monitoramento contínuo de transações é usado para verificar dados históricos de clientes e entender melhor padrões e irregularidades no comportamento dos clientes. Com Oscilar, você pode gerar agregações de dados para amostras de comportamento transacional semanais, mensais ou contínuas.
Sistemas de monitoramento de transações são geralmente construídos extraindo informações de transações dos bancos de dados internos da organização e registros de transações. Esses dados de transação são então limpos, normalizados e agregados antes de serem inseridos no sistema de monitoramento de transações. O sistema usa regras e modelos pré-configurados para identificar padrões de transações potencialmente suspeitos. Uma transação sinalizada como potencialmente suspeita é então encaminhada a um analista de crimes financeiros para revisão adicional.
O que o monitoramento de transações em tempo real pode detectar?
Um programa completo de monitoramento de transações pode detectar:
Lavagem de dinheiro é o processo de ocultar a origem do dinheiro obtido ilegalmente. Normalmente é feito em três etapas: colocação, camuflagem e integração. Na etapa de colocação, o dinheiro é depositado em uma empresa. Na etapa de camuflagem, técnicas contábeis são usadas para ocultar as origens do dinheiro. Na etapa de integração, o dinheiro é usado para outros pagamentos. A lavagem de dinheiro pode ter sérias implicações para as empresas, pois pode levar a penalidades financeiras e outras questões de conformidade regulatória.
Financiamento do terrorismo é o ato de fornecer suporte financeiro a indivíduos ou grupos envolvidos em terrorismo. A maioria das empresas reguladas possui um programa de monitoramento de transações que inclui uma lista de organizações que elas monitoram continuamente em busca de atividade terrorista. A Lista Negra do Grupo de Ação Financeira (FATF) é uma lista de países designados como não-cooperativos na luta global contra o financiamento do terrorismo. As empresas são obrigadas a tomar medidas extras de diligência quando lidam com clientes desses países. Além disso, o Ato Patriota dos EUA exige que empresas tenham procedimentos para prevenir o financiamento do terrorismo. Esses procedimentos normalmente incluem uma diligência aprimorada dos clientes e monitoramento aumentado das transações.
Fraude ocorre quando uma ou mais partes enganam deliberadamente outra parte. Quando se trata de finanças, a fraude geralmente envolve coisas como roubo de identidade, falsas reivindicações de seguro, inadimplências em cartões de crédito, entre outros. Monitoramento contínuo de transações que analisa a atividade histórica do usuário no contexto da transação atual é mais eficaz para interromper atividades fraudulentas antes que ocorram.
Suborno e corrupção: O monitoramento de transações é uma maneira eficaz de detectar situações potenciais de suborno, pois pode sinalizar indicadores específicos como pagamentos em dinheiro anormais e despesas feitas em valores redondos. Implementando monitoramento de transações, as empresas podem cumprir as regulamentações de combate ao suborno, como o Ato Antissuborno de 2010.
Os desafios no monitoramento de transações em tempo real hoje
Criminosos financeiros sempre têm vantagem: eles usam tecnologia de ponta, têm poucas restrições e muitos recursos. Infelizmente, isso significa que as equipes de conformidade estão constantemente correndo atrás. Muitas vezes, faltam-lhes pessoal para investigar e prevenir a lavagem de dinheiro prontamente. E isso não é tudo.
Quando se trata de monitoramento de transações em tempo real, as organizações enfrentam desafios ainda maiores, em parte devido a:
Soluções legadas desatualizadas que carecem de monitoramento contínuo de transações que integra dados históricos de atividades do usuário e os dados de transações atuais para sinalizar atividades suspeitas, levando a mais falsos positivos ou mais revisões manuais.
Alertas de falso positivo: Dados de má qualidade, juntamente com regras de monitoramento de transações imprecisas, podem produzir um grande número de alertas de falso positivo. Organizações que se encontram nessa situação têm duas opções: contratar grandes equipes para acompanhar a crescente carga de trabalho ou escolher ferramentas de monitoramento de transações para minimizar o risco operacional e manter os custos de conformidade sob controle. A última opção é frequentemente a escolha mais econômica, à medida que pode automatizar muitas das tarefas associadas ao monitoramento de transações em tempo real e resposta a alertas. Além disso, pode ajudar a melhorar a qualidade dos dados, fornecendo ferramentas para limpeza e enriquecimento de dados. Como resultado, as taxas de falso positivo podem ser reduzidas, economizando tempo e dinheiro.
Custos operacionais: À medida que as empresas dependem cada vez mais da conformidade com regulamentos para evitar penalidades e manter a confiança dos clientes, os custos de conformidade ganharam grande destaque. Um estudo recente indicou que o custo médio de conformidade para uma pequena empresa é de US$ 12.000 por ano, enquanto para uma grande empresa pode chegar a US$ 16 milhões. Não surpreendentemente, os custos de conformidade estão entre as principais preocupações das empresas. Quando confrontadas com um número crescente de falsos positivos, é essencial ter alguém à disposição para resolver os alertas e limpar o acúmulo de alertas. No entanto, aumentar o quadro de funcionários para lidar com questões de conformidade pode rapidamente aumentar os custos operacionais, desencadeando um círculo vicioso difícil de escapar.
Consequências regulatórias: O ambiente regulatório está em constante evolução, e as organizações devem estar preparadas para adaptar seus programas de conformidade de acordo. As consequências regulatórias podem ser severas, variando de penalidades financeiras a danos à reputação. Para evitar essas consequências, é essencial ter um programa de conformidade bem administrado em vigor. Contudo, simplesmente seguir os regulamentos não é suficiente. As organizações também devem ser proativas no combate ao crime. Isso significa ter sistemas e controles em vigor para identificar e relatar atividades suspeitas. Ao tomar essas medidas, as organizações podem reduzir o risco de consequências regulatórias.
Atrito do cliente: O atrito do cliente é prejudicial ao crescimento dos negócios. A ausência de uma experiência suave e sem fricções para seus clientes corre o risco de perdê-los para a concorrência. Muitas vezes, as ferramentas de monitoramento de transações em tempo real levam a mais falsos positivos, afetando negativamente o atrito do cliente.
Equilibrar os desafios de manter a conformidade e combater crimes financeiros, enquanto oferece a melhor experiência para seus clientes é um equilíbrio difícil de alcançar que as organizações se esforçam para atingir. Para impedir que o crime ocorra e capturar criminosos quando isso acontecer, as equipes de conformidade devem ter acesso às mais recentes ferramentas e tecnologias de monitoramento de transações em tempo real.
Os pilares do monitoramento de transações em tempo real
Um sistema de monitoramento de transações em tempo real é uma peça vital da infraestrutura de segurança para qualquer organização que lide com dinheiro. Utilizando regras e dados para sinalizar transações suspeitas para revisão manual, um sistema de monitoramento pode ajudar a prevenir o financiamento do terrorismo, lavagem de dinheiro e outros crimes financeiros maliciosos.
Existem dois componentes principais no monitoramento de transações em tempo real: detecção baseada em regras e detecção baseada em dados.
Detecção baseada em regras utiliza regras predefinidas para identificar transações potencialmente suspeitas. Essas regras podem ser baseadas em fatores como o valor envolvido, o país de destino ou o tipo de negócio envolvido.
Detecção baseada em dados usa dados de transações históricas para identificar padrões ou anomalias que possam indicar atividade criminosa. Esses dados podem ser usados para criar modelos que identificam comportamentos específicos associados à atividade criminosa. Por exemplo, um modelo pode procurar por padrões em pagamentos feitos a certos países ou por certos tipos de negócios.
Uma vez que uma transação foi sinalizada como potencialmente suspeita, será submetida a uma revisão manual adicional. Essa revisão pode envolver o contato com o cliente ou empresa envolvida na transação, verificando sinais de alerta, como vínculos com criminosos conhecidos ou organizações terroristas, ou revisando o histórico de transações das partes envolvidas.
Como escolher a solução certa de monitoramento de transações em tempo real
Dada a complexidade do monitoramento de transações, a solução correta de monitoramento de transações em tempo real é a pedra angular da capacidade de uma empresa em combater crimes financeiros.
Aqui estão as capacidades mais importantes a serem procuradas em uma solução de monitoramento de transações:
Capacidade de lidar com alto volume e complexidade de transações: Se você processa um grande número de transações diariamente, precisará de um sistema de monitoramento capaz de lidar com esse volume de dados. Da mesma forma, se suas transações forem complexas (por exemplo, envolvendo várias moedas ou jurisdições), você precisará de um sistema que possa lidar com essa complexidade.
Aplicar regras de firewall: Ao bloquear países de alto risco, as regras de firewall atuam como uma salvaguarda contra transações fraudulentas e ajudam as empresas a cumprir as sanções. Quase todos os firewalls de nível empresarial podem bloquear casos de fraude originados de um determinado domínio, endereço IP ou localização geográfica. Esse processo pode ser feito manualmente à medida que você identifica atividade suspeita ou proativamente. Por exemplo, adicione países onde você não vende seus produtos à lista de bloqueios antecipadamente.
Aproveitar o Aprendizado de Máquina: O aprendizado de máquina provou ser uma das ferramentas mais eficazes no combate à fraude financeira. Essas plataformas são construídas para expandir seus negócios e monitorar constantemente o cenário de ameaças para impedir ataques novos e em evolução. Enquanto a investigação manual de fraudes é certamente benéfica, a tecnologia impulsionada por IA funciona 24 horas por dia, 7 dias por semana, com mínima ou nenhuma intervenção humana.
Priorizar experiências sem fricções: É possível minimizar recusas falsas enquanto monitora transações. Adote ferramentas de monitoramento de transações em tempo real que ofereçam desafios que permitam uma experiência do cliente mais suave. Desafios aplicados com precisão priorizam a experiência do cliente ao reservar uma camada extra de autenticação apenas para o número muito reduzido de transações que realmente apresentam um alto risco.
Relatórios e análises: Um sistema de monitoramento de transações em tempo real só é tão bom quanto os dados que fornece. Certifique-se de escolher um sistema que ofereça recursos de relatórios e análises que o ajudarão a extrair tendências dos seus dados de transações históricas e em tempo real.
Monitoramento de transações em tempo real: Pontos principais
O monitoramento de transações em tempo real é uma ferramenta crítica para organizações que movimentam dinheiro em nome de clientes ou empresas. Ajuda a prevenir o financiamento do terrorismo, lavagem de dinheiro e outros crimes financeiros maliciosos. O monitoramento em tempo real também pode ser usado para detectar e investigar atividades suspeitas e para cumprir as regulamentações contra lavagem de dinheiro. Existem vários desafios que os sistemas de monitoramento enfrentam hoje, incluindo a crescente complexidade das transações, a necessidade de monitoramento em tempo real e o desafio dos falsos positivos.
Uma nova abordagem para o monitoramento de transações em tempo real é necessária, levando em consideração o cenário em mudança das tendências de transações financeiras. Essa nova abordagem deve ser capaz de lidar com a complexidade das transações atuais, fornecer monitoramento em tempo real e reduzir falsos positivos. Ao escolher um sistema de monitoramento de transações em tempo real para seu negócio, existem inúmeros fatores a considerar, incluindo volume e complexidade das transações, integração com outros sistemas, aproveitamento de regras de firewall, aplicação de aprendizado de máquina e capacidades de relatórios e análise histórica e em tempo real.
Ao usar a solução certa de monitoramento de transações em tempo real, as organizações podem se proteger contra crimes financeiros, penalidades, e melhorar a segurança e a proteção para seus clientes ou clientes. Se você está procurando um parceiro para ajudá-lo a reduzir falsos positivos, construir um programa de conformidade forte e eficiente, e combater o crime financeiro, agende uma demonstração para ver a solução de Monitoramento de Transações em Tempo Real da Oscilar.
