Sem o AI Risk Decisioning™, os Pagamentos Agentic Falharão: Saurabh Bajaj em Conversa com Linas Beliūnas

A IA está aprendendo a comprar, não apenas a navegar. O comércio por agentes, onde agentes de IA fazem compras em nome das pessoas, está transformando bate-papo em finalização de compra e mudando a forma como as empresas pensam sobre pagamentos, riscos e fraudes.

O ChatGPT da OpenAI agora permite que os usuários comprem produtos diretamente no chat. Enquanto isso, a Google está mobilizando o setor em torno de um novo protocolo de pagamentos para agentes de IA. Para um observador casual, parecem melhorias de UX. Mas para os líderes de produto, sinalizam algo muito maior: o nascimento do comércio agêntico, um mundo onde os agentes de IA atuam como compradores e intermediários de confiança no comércio digital.

Nesta conversa, Saurabh Bajaj, Diretor de Produto da Oscilar, e Linas Beliūnas, analista de fintech, discutem o que essa mudança significa, como os protocolos da OpenAI e da Google trabalham juntos e por que o futuro dos pagamentos com IA depende de um novo tipo de infraestrutura de risco: Tomada de Decisão de Risco de IA.

Resumo rápido

• O comércio por agentes permite que a IA atue como compradora, redefinindo identidade e risco. ACP e AP2 criam padrões compartilhados para transações lideradas por agentes.

• A confiança deve passar da verificação humana para a validação no nível do sistema, e a Tomada de Decisão de Risco de IA combina sinais, modelos e decisões em tempo real para o comércio por agentes.

• A abordagem da Oscilar usa IA em camadas e agentes especializados para detectar fraudes e garantir o consentimento.

A regulamentação e o crescimento favorecerão as organizações que incorporarem transparência e confiança em sua essência.

O que é o comércio por agentes e como ele está mudando o e-commerce?

Até agora, as compras online assumiam que uma pessoa estava sempre atrás da tela clicando em "Comprar Agora", inserindo os dados do cartão e confirmando a compra. Essa suposição está mudando.

Saurabh: Quando o ChatGPT adicionou a "Finalização de Compra Instantânea" e a Google apresentou o seu Protocolo de Pagamentos para Agentes, não se tratava apenas de conveniência. O comércio por agentes muda a base das transações online. Significa que os agentes de IA agem diretamente em nome do usuário: navegando, decidindo e pagando.

Na Oscilar, vemos isso como uma mudança estrutural, não apenas uma atualização. Toda a estrutura de risco e conformidade foi criada para humanos. Agora precisamos de uma Tomada de Decisão de Risco de IA que trate a IA como um participante ativo, com seus próprios sinais de confiança e restrições.

Linas: Exatamente. O lançamento da Finalização de Compra Instantânea pela OpenAI mostra como isso se tornou real. Os usuários do ChatGPT nos EUA podem comprar diretamente no chat, adquirindo produtos da Etsy e de mais de um milhão de sites da Shopify, incluindo Glossier, SKIMS, Spanx e Vuori. O sistema Shared Payment Token da Stripe viabiliza tudo, e a OpenAI ganha uma pequena taxa de transação.

Para colocar a escala em perspectiva, o ChatGPT recebe cerca de 700 milhões de usuários semanais e mais de 3 bilhões de visitas mensais, ficando entre o WhatsApp e a Amazon em volume de tráfego. O Protocolo de Comércio Agêntico (ACP) da OpenAI oferece aos lojistas e sistemas de IA um padrão compartilhado. É a primeira ponte real entre a IA conversacional e o comércio global.

Saurabh: E este é realmente apenas o começo. O comércio por agentes permite que a IA atue como compradora, carregando identidade, método de pagamento e contexto de compra. Assim que os agentes começarem a processar as compras, todo o modelo de risco muda.

Como funcionam o Protocolo de Comércio Agêntico (ACP) e o AP2 da Google?

Dois novos padrões definem como os agentes de IA compram com segurança e como os pagamentos são autorizados. Para que os agentes comprem de forma segura, eles precisam de regras comuns: uma para como conversam com os lojistas e outra para como processam pagamentos.

Linas: Esses novos padrões tornam isso possível: o Protocolo de Comércio Agêntico (ACP) da OpenAI e o Protocolo de Pagamentos de Agentes (AP2) da Google. O ACP cuida do lado da conversa — como a IA interage com os lojistas, preenche os pedidos e envia um token de pagamento. O AP2 cuida do lado da autorização, mostrando como esse pagamento é verificado e aprovado.

O AP2 usa mandatos digitais: uma prova criptográfica de que o usuário deu permissão para o agente agir. Isso torna cada compra rastreável, verificável e auditável.

Saurabh: Exatamente. Pense no ACP como o processo de finalização de compra e no AP2 como a prova de consentimento. O ACP gerencia o fluxo da transação; o AP2 garante que o pagamento seja válido. Eles são complementares. O ACP define como um agente diz: “Quero comprar isso em nome de um usuário”. O AP2 define como o sistema prova que o usuário realmente permitiu isso.

Juntos, eles resolvem duas metades do mesmo problema: interação segura e execução segura. Ambos são padrões abertos, projetados para evitar um ecossistema fragmentado.

Linas: E porque são abertos, convidam à concorrência e colaboração. Google, OpenAI, Stripe, PayPal e Mastercard estão todos jogando com o mesmo livro de regras. É assim que o comércio por agentes se transforma em infraestrutura e não apenas em um recurso de aplicativo.

Por que as compras por IA exigem um novo modelo de confiança e prevenção à fraude?

Quando a IA começa a agir em nome das pessoas, a fonte de confiança passa do usuário para o sistema. Isso quebra todas as premissas por trás dos modelos atuais de fraude.

Saurabh: No comércio tradicional, você sabe quem é o comprador. É um ser humano com um dispositivo e um padrão de comportamento conhecido. No comércio por agentes, essa identidade se torna abstrata. O agente atua como o comprador. Sendo assim, temos que verificar não apenas o pagamento, mas o próprio agente: ele é autêntico, está autorizado e se comporta dentro dos limites do usuário?

Linas: Os sistemas de fraude tradicionais não conseguem responder a isso. Eles são construídos em torno de sinais humanos: velocidade de digitação, localização do IP, horário da compra. Os agentes de IA não seguem esses padrões. Eles podem transacionar mais rápido do que qualquer ser humano, coordenar várias contas ou até mesmo criar identidades sintéticas.

O risco não é apenas a fraude, é a vulnerabilidade sistêmica. Se os agentes começarem a interagir sem uma camada de confiança compartilhada, veremos manipulação de IA para IA, golpes automatizados e estornos impossíveis de rastrear.

Saurabh: É por isso que a confiança deve ser contínua. Cada agente precisa de sua própria reputação digital, vinculada a mandatos verificáveis. Cada transação deve ser rastreável a uma cadeia de consentimento. Sem isso, o ecossistema entra em colapso sob sua própria velocidade.

O que é um "Risk OS" e como ele protege o comércio por agentes?

Para dar suporte a pagamentos agênticos com segurança, as empresas precisam de uma infraestrutura que funcione na velocidade da IA, um sistema operacional para riscos. Um Risk OS é a camada de infraestrutura que mantém seguras as transações lideradas por IA.

Saurabh: Um Risk OS reúne todos os sinais: ID do usuário, reputação do agente, escopo do mandato, dados do lojista e informações de pagamento, e toma uma decisão em milissegundos. Ele se conecta diretamente ao ACP e ao AP2 para que a confiança acompanhe cada transação.

Nossos modelos funcionam em camadas:
• O aprendizado de máquina supervisionado detecta padrões de fraude conhecidos.
• A detecção de anomalias encontra novos padrões.
• O aprendizado profundo analisa IP, comportamento e padrões de rede.
• Modelos baseados em Transformer interpretam mensagens e mandatos dos agentes.
• A autenticação passiva verifica a identidade continuamente e sem atrito.

O objetivo são decisões rápidas e explicáveis que acompanhem a velocidade da IA.

Linas: O que mais chama a atenção no modelo da Oscilar é que ele é modular. Cada agente de risco tem um papel definido: verificação de identidade, detecção de invasão de conta, fraude de pagamento ou prevenção de golpes. Eles trabalham em conjunto, formando uma decisão holística em tempo real.

Essa é a única forma de operar na velocidade da IA. Regras estáticas não conseguem acompanhar. O sistema deve aprender com cada transação e se adaptar instantaneamente.

Saurabh: Exato. Os fraudadores também estão usando IA. A defesa tem que ser IA contra IA, modelos que aprendem continuamente, detectam anomalias preventivamente e tomam a decisão certa no momento certo.

Como o comércio por agentes mudará os modelos de negócios e as regulamentações?

As compras por IA não afetam apenas os pagamentos, mas também como as marcas crescem e como os reguladores respondem. À medida que os agentes assumem a experiência de compra, a balança do poder muda: das marcas e plataformas para os sistemas de confiança.

Linas: Os lojistas já estão colhendo os benefícios. As taxas de conversão melhoram, os custos de aquisição caem e as margens de lucro aumentam. Alguns projetos-piloto iniciais relatam margens acima de quarenta por cento. Mas há um porém: os agentes passam a mediar o relacionamento com o cliente. Isso significa que a fidelidade à marca dependerá menos de marketing e mais da qualidade do produto e preço.

Saurabh: E de confiança. Os sistemas da Oscilar já processam milhares de sinais envolvendo fraude, crédito e conformidade. Agora estendemos isso para sinais específicos de agentes: IDs estatísticos, verificações de mandatos e pontuações de confiança compostas. Cada decisão é registrada para garantir auditoria completa.

Linas: Os reguladores terão que responder rápido. Eles precisarão definir estruturas de consentimento, regras de privacidade de dados e padrões de responsabilidade para transações realizadas por IA. As empresas que já possuem sistemas transparentes e explicáveis estarão preparadas. As que não possuem ficarão para trás.

Saurabh: Esta é realmente uma mudança completa de governança. Confiança, segurança e regulamentação devem evoluir juntas para que o comércio por agentes atinja escala global.

O que reserva o futuro do comércio impulsionado por IA?

À medida que o comércio por agentes ganha escala, ele se expandirá muito além das compras comuns. Os primeiros casos de uso estão no varejo. A próxima onda é a autonomia financeira completa, com a IA lidando com todo tipo de transação. 

Linas: Em breve, os agentes gerenciarão tudo, desde assinaturas até carteiras de investimento. Eles negociarão preços, solicitarão devoluções e equilibrarão orçamentos de forma automática. Para que isso funcione, cada transação deve estar vinculada a mandatos verificados e avaliação de risco em tempo real.

Saurabh: Exatamente. O ACP e o AP2 são os trilhos, mas o Risk OS é o motor que os mantém seguros. A próxima década de comércio dependerá de quem construir a infraestrutura de risco em tempo real mais confiável.

A confiança não vai desacelerar o comércio. Ela se tornará a vantagem competitiva que o impulsiona.

Construindo a camada de confiança para a era do comércio agêntico

O lançamento do ChatGPT Instant Checkout pela OpenAI e Stripe é apenas o começo visível de uma transformação mais profunda. A verdadeira disputa não é sobre quem cria a melhor interface de compras. É sobre quem constrói a camada de confiança que permite ao comércio agêntico crescer sem desabar diante de fraudes, contestações ou regulamentações.

Plataformas como a Oscilar estão montando essa camada invisível: o Risk OS que torna as transações de IA para IA seguras, transparentes e rápidas. Aqueles que virem isso como infraestrutura, e não apenas como um recurso extra, definirão a próxima década de comércio.

O comércio por agentes é uma mudança de patamar. O ACP e o AP2 são a estrutura temporária. O Risk OS é a fundação sólida. Sem ele, os pagamentos agênticos falharão. Com ele, humanos e agentes poderão fazer transações com total fluidez, com confiança nativa e gerenciamento de risco em tempo real.

Esse é o futuro que estamos construindo na Oscilar: uma plataforma onde humanos e agentes transacionam sem barreiras, com modelos de IA tomando as decisões certas em tempo real.

Sobre Saurabh Bajaj

Saurabh Bajaj é Diretor de Produto na Oscilar. Com mais de 20 anos de experiência em tecnologia de risco baseada em IA, ele liderou o crescimento de empresas como a Feedzai, onde construiu uma plataforma global de risco de IA, e a Shape Security, liderando sua aquisição de US$ 1 bilhão pela F5 Networks. Desde o combate a fraudes sofisticadas até a implementação de estratégias de crédito e prevenção à lavagem de dinheiro (AML) em tempo real, o trabalho de Saurabh tem ajudado continuamente instituições a se anteciparem a ameaças emergentes, preservando uma experiência fluida aos clientes. Um desenvolvedor e executor por natureza, Saurabh é apaixonado por resolver problemas complexos com agilidade, curiosidade e clareza. Ele traz consigo uma perspectiva global, tendo crescido em Mumbai, na Índia, e mantém seu compromisso de tornar as finanças digitais mais seguras e acessíveis em todo o mundo. Conecte-se com Saurabh no LinkedIn.

Sobre Linas Beliūnas

Linas é Diretor de Estratégia de Conteúdo na Oscilar e uma referência reconhecida em pagamentos, blockchain e finanças digitais, reconhecido por tornar inovações complexas fáceis de entender por meio de artigos, palestras e de sua popular newsletter. Ele ocupou cargos de liderança no setor de fintechs, incluindo Diretor de Receita na Zero Hash e Gerente Regional para a Europa na Flutterwave, onde liderou a expansão europeia da empresa. Anteriormente, na Solaris (antigo Contis Group) e na Paysera, impulsionou um crescimento de clientes de três dígitos e lançou soluções de pagamentos transfronteiriços. Atualmente atuando também como Assessor de Investimentos na EQT Ventures, Linas une visão estratégica e excelência operacional com a paixão por desmistificar a tecnologia financeira. Siga Linas no LinkedIn.

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