Análise de crédito sempre foi a base do crédito. Desde o início, quando se usavam dados de bureaus de crédito para avaliar a capacidade de crédito de uma pessoa ou empresa, até as práticas modernas que envolvem tecnologia sofisticada, provedores de dados alternativos e modelos de aprendizado de máquina.
No que diz respeito ao crédito online, os consumidores esperam um processo rápido e fácil, e as fintechs estão atendendo a essa demanda investindo nas melhores práticas disponíveis. Não é de se surpreender que o crédito online foi estimado em “USD 10,7 bilhões em 2021, com projeção de alcançar USD 20,5 bilhões até 2026”.
Neste guia, exploraremos os conceitos principais de análise de crédito, como diferentes modelos são calculados e como você pode combinar diferentes abordagens, como dados alternativos, para oferecer ótimas experiências aos seus candidatos.
O que é análise de crédito?
Análise de crédito é o processo de avaliar a capacidade de crédito de uma pessoa ou empresa. Os modelos de análise de crédito usam diversos fatores, como histórico de crédito, comportamento de pagamento, renda e outras informações financeiras para determinar uma pontuação de crédito.
A pontuação de crédito é uma representação numérica da probabilidade de um tomador pagar um empréstimo.
Então, quem usa modelos de análise de crédito? Os modelos de análise de crédito são usados por:
Credores
Bancos, e
Outras instituições financeiras
Os modelos de análise de crédito são usados para avaliar o risco de emprestar dinheiro para uma pessoa ou empresa. A pontuação de crédito é um fator importante na determinação da taxa de juros, valor do empréstimo e outros termos de um empréstimo.
As pontuações de crédito são baseadas em dados dos três principais bureaus de crédito:
Experian
Equifax
Transunion
O que esses bureaus de crédito fazem?
Bureaus de crédito coletam informações sobre o uso de crédito de indivíduos. A maioria das pontuações de crédito varia de 300 a 850, com uma pontuação mais alta indicando menor risco para a entidade credora.
Em termos de modelos de pontuação, pode-se diferenciar entre modelos tradicionais e alternativos. Os modelos de pontuação tradicionais são principalmente FICO e VantageScore, enquanto métodos alternativos dependem de dados alternativos para avaliar a capacidade de crédito.
A ideia é que hoje não existe uma abordagem única que sirva para todos. Devido à intensa competição e às grandes diferenças nos mercados mundiais, as fintechs têm que inovar na forma como abordam a análise de crédito. Assim, elas podem não só oferecer melhores produtos de crédito, mas também aumentar suas taxas de aprovação enquanto protegem contra fraudes e risco de inadimplência.
Vamos nos aprofundar em como abordar isso.
Combinando modelos tradicionais de pontuação com dados alternativos
As fintechs modernas dependem da combinação de modelos tradicionais de pontuação de crédito com dados alternativos, incorporando vários outros sistemas no processo de subscrição de crédito para maximizar taxas de aprovação enquanto minimizam o risco. Isso é normalmente feito através do que é chamado de motor de decisão de crédito, que permite aos credores combinar várias abordagens sob um único teto.
Aqui estão algumas estratégias de pontuação potenciais a considerar:
Fontes de Dados Alternativas
Além de relatórios de crédito tradicionais, aproveitem fontes alternativas de dados, como fluxo de caixa, informações contábeis e histórico de pagamento de empréstimos.
Esses dados podem fornecer informações adicionais sobre a capacidade de crédito de um indivíduo além do que é capturado em relatórios de crédito tradicionais. Também podem ser usados para verificar o histórico de emprego do candidato, educação e endereço.
Aprendizado de Máquina
Para avaliar riscos e determinar a capacidade de crédito de forma rápida e eficiente, utilize algoritmos de aprendizado de máquina para analisar os dados gerados por fontes de dados tradicionais e alternativas. Esses algoritmos poderiam processar grandes volumes de dados para tomar decisões de crédito mais rápidas e precisas.Acesso em Tempo Real a Dados de Fluxo de Caixa
Usar acesso em tempo real aos dados de fluxo de caixa de um candidato ajudaria a determinar a capacidade de um candidato de pagar um empréstimo. Isso minimiza qualquer risco de inadimplência que venha da subscrição baseada em tendências passadas. Isso é importante para empresas que são muito sazonais.Autenticação Biométrica
Para prevenir fraudes e roubo de identidade, utilize autenticação biométrica durante o processo de aplicação. Isso verificaria a identidade de um candidato usando reconhecimento facial, leitura de impressão digital ou outros marcadores biométricos.Sistemas de Verificação de Conformidade
Para garantir que as regulamentações de crédito estão sendo seguidas, use sistemas de verificação de conformidade para identificar potenciais problemas de conformidade. O sistema de conformidade seria capaz de detectar quaisquer violações antes que se tornem problemas maiores.Modelos de Simulação de Crédito
Sempre é melhor pensar alguns passos à frente, então implemente modelos de simulação de crédito que permitam rodar cenários de "e se" em diferentes termos de crédito. Isso nos ajudaria a decidir se um empréstimo vale o risco com base no prazo do empréstimo e taxa de juros acordada.
Ao combinar sistemas tradicionais de pontuação de crédito, fontes de dados alternativas, aprendizado de máquina, dados de fluxo de caixa, autenticação biométrica, sistemas de verificação de conformidade e modelos de simulação de crédito, um credor online pode tomar decisões de crédito mais informadas e eficientes enquanto previne fraudes e minimiza o risco.
Essa abordagem permitiria ao credor aprovar mais empréstimos sem aumentar o risco e reduzir a quantidade de intervenção humana necessária.
Oscilar permite que você faça exatamente isso. Usando nossa solução, você pode combinar seus modelos de análise de crédito com seus fluxos KYC enquanto aproveita fontes de dados alternativas durante o processo de subscrição de crédito para decisões instantâneas.
Claro, os fundamentos da análise de crédito nos EUA ainda dependem dos dados dos bureaus, assim como dos players dominantes - FICO e VantageScore. Na próxima seção, abordaremos o básico e como diferem entre si.
Modelo de Pontuação FICO
O modelo de pontuação FICO é um dos mais amplamente usados no mundo.
As pontuações FICO são calculadas com base em cinco fatores, que têm pesos diferentes:
Fator / Peso em %
1. Histórico de pagamentos – 35%
2. Quantias devidas – 30%
3. Duração do histórico de crédito – 15%
4. Novo crédito – 10%
5. Tipos de crédito usados – 10%
As pontuações FICO variam de 300 a 850, e pontuações na faixa de 670 - 739 são consideradas boas. Este sistema existe há mais de 30 anos e é utilizado por 90% dos credores nos EUA.
Modelo VantageScore
O modelo VantageScore é outro modelo de análise de crédito que está ganhando popularidade, pois foi criado como uma alternativa ao FICO.
O VantageScore varia de 300 a 850, sendo que uma pontuação mais alta indica um menor risco de inadimplência.
Fator / Peso em
Histórico de pagamentos – 40%
Idade e tipo de crédito – 21%
Percentual do limite de crédito usado – 20%
Saldos totais e dívidas – 11%
Comportamento recente com crédito – 5%
Crédito disponível – 3%
O VantageScore usa dados tendências e pesa na data de utilização do crédito do candidato, tornando-se cada vez mais popular entre credores - a empresa relatou um aumento de 30% ano a ano na adoção em 2021.
Diferenças entre FICO e VantageScore
Embora FICO e VantageScore sejam modelos de análise, existem algumas diferenças entre os dois. As quatro principais diferenças incluem:
Número de fatores: A pontuação FICO é baseada em cinco fatores, enquanto a VantageScore é baseada em seis fatores.
Histórico de pagamentos: O histórico de pagamentos é o fator mais importante em ambos os modelos, mas representa 35% da pontuação FICO e 40% da VantageScore.
Linha do tempo de crédito: A pontuação FICO considera a duração do histórico de crédito, enquanto a VantageScore considera a idade e tipo de crédito.
Saldo de crédito: A pontuação FICO considera os saldos de cartões de crédito e tipos de crédito usados, enquanto a VantageScore considera os saldos totais e dívidas.
Diferenças à parte, é uma boa ideia usar ambos os serviços juntos. Ao utilizar tanto FICO quanto VantageScore, você pode comparar as pontuações de crédito fornecidas por cada modelo. Esta comparação ajuda a validar a consistência e exatidão das informações de crédito.
Se as pontuações de FICO e VantageScore estiverem próximas, isso fornece mais confiança na capacidade de crédito do candidato. Por outro lado, se houver uma diferença significativa entre as pontuações, isso nos leva a investigar mais a fundo e a avaliar os fatores que influenciam as variações.
Pontuações de crédito FICO e VantageScore para pequenas empresas
Embora ambos os modelos de análise tenham sido originalmente projetados para avaliar a capacidade de crédito de indivíduos, tanto FICO quanto VantageScore também desenvolveram sistemas de pontuação de crédito especificamente para pequenas empresas.
Pontuações de crédito FICO para pequenas empresas
Para pequenas empresas, FICO oferece três diferentes pontuações de crédito para avaliar o risco de crédito em diferentes situações:
A Pontuação de Crédito para Pequenas Empresas para empréstimos a prazo e linhas de crédito
O Serviço de Pontuação para Pequenos Negócios LiquidCredit para cartões de crédito e empréstimos de capital de giro
O Serviço de Pontuação para Pequenos Negócios para Crédito Comercial
Essas pontuações de crédito avaliam dados de relatórios de crédito comerciais e pessoais, disponíveis em bureaus de crédito como Experian, Equifax e Dun & Bradstreet.
Pontuações de Crédito VantageScore para Pequenas Empresas
Assim como FICO, as pontuações de crédito VantageScore usam uma variedade de fatores para determinar a capacidade de crédito, incluindo histórico de pagamentos, utilização de crédito, duração do histórico de crédito, novo crédito e mix de crédito.
Recentemente, a VantageScore introduziu um sistema de pontuação de crédito específico para pequenas empresas: a pontuação de crédito VantageScore para Pequenas Empresas.
A pontuação de crédito para pequenas empresas VantageScore utiliza tanto dados de crédito comerciais quanto pessoais, além de informações financeiras extras como fluxo de caixa, ativos e receitas, para avaliar o risco de crédito.
Isso leva em conta o histórico financeiro da empresa e dos proprietários da empresa. A VantageScore estima que aproximadamente 27 milhões de pequenas empresas nos Estados Unidos têm um arquivo de crédito, e potencialmente cerca de 7 milhões desses arquivos poderiam ser avaliados usando a pontuação de crédito VantageScore para Pequenas Empresas.
Diferenças entre as pontuações de crédito FICO e VantageScore para pequenas empresas
Embora ambos os sistemas considerem uma variedade de fatores como histórico de pagamentos e utilização de crédito, há algumas diferenças entre os dois sistemas de pontuação:
Uso de dados alternativos: A pontuação de crédito para pequenas empresas VantageScore incorpora fontes de dados alternativas, como demonstrações financeiras de provedores de software de contabilidade. FICO, por outro lado, usa apenas dados dos bureaus de crédito.
Faixas de pontuação de crédito: As pontuações de crédito FICO para pequenas empresas podem variar de 0 a 300, enquanto as pontuações de crédito da VantageScore para pequenas empresas podem variar de 1 a 100.
Adoção por credores: As pontuações de crédito FICO são mais amplamente usadas do que as pontuações de crédito VantageScore por bancos e outros credores.
Mudanças nas práticas de modelos de análise de crédito
Os modelos de pontuação estão continuamente evoluindo para melhor prever o risco de crédito. Nos últimos anos, houve algumas mudanças nas práticas de modelos de análise de crédito.
Uma mudança é o uso de dados alternativos. Os dados alternativos incluem coisas como contas de serviços públicos, pagamentos de aluguel e contas de telefone celular. Ao usar dados alternativos, os modelos de pontuação podem avaliar melhor a capacidade de crédito de indivíduos que podem não ter um histórico de crédito completo ou tradicional.
Outra mudança é o uso de dados tendenciais. Dados tendenciais observam o histórico de crédito de um tomador ao longo do tempo, em vez de apenas um ponto de vista específico. Ao usar esses dados, modelos de pontuação de crédito podem melhor prever o risco de crédito.
Outros modelos de pontuação de crédito
Além do FICO e VantageScore, existem outros modelos de pontuação usados por credores e instituições financeiras. Alguns desses modelos incluem a Pontuação de Risco CreditVision da TransUnion, a Pontuação PLUS da Experian e a Pontuação de Crédito da Equifax.
Quais são os métodos de concessão de pontuação de crédito?
Existem dois métodos principais de concessão de pontuação de crédito: pontuação de crédito tradicional e pontuação de crédito alternativa.
A pontuação de crédito tradicional usa histórico de crédito e outras informações financeiras para determinar uma pontuação de crédito, enquanto a pontuação de crédito alternativa usa dados alternativos, como contas de serviços e pagamentos de aluguel, para avaliar o risco de crédito.
Em conclusão, o sistema de pontuação de crédito é uma ferramenta importante usada por credores e instituições financeiras para avaliar o risco de crédito. FICO e VantageScore são os modelos de pontuação mais utilizados, mas existem outros modelos disponíveis também.
Os modelos de pontuação de crédito estão evoluindo continuamente para melhor prever o risco de crédito, e ferramentas de pontuação de crédito são usadas por credores e instituições financeiras para tomar decisões informadas sobre a concessão de crédito.
Além dos dados fornecidos pelos principais bureaus de crédito e os diferentes modelos de pontuação de crédito, os credores online dependem cada vez mais de dados alternativos e aprendizado de máquina para seu processo de subscrição de crédito.
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