A ascensão da decisão instantânea de crédito

As expectativas dos clientes por transações digitais instantâneas e sem interrupções em todos os canais digitais são cada vez mais a norma. Clientes conectados valorizam a conveniência e preferem realizar transações à distância — se possível, sem interação direta com a instituição. Isso também se aplica aos empréstimos. O uso de canais digitais 24 horas por dia, 7 dias por semana, para solicitar um empréstimo e obter um resultado é infinitamente preferível a uma visita a uma agência ou escritório.

Essa necessidade de transações imediatas levou ao surgimento dos empréstimos instantâneos; empréstimos que são basicamente aprovados ou rejeitados quase na hora. Tradicionalmente, tem sido difícil para certos perfis do mercado ter acesso a empréstimos aprovados rapidamente. Devido a diferentes fatores de risco, os bancos costumavam demorar muito para aprovar empréstimos para clientes com indicadores de risco não tradicionais. Para alguns clientes, como pequenas e médias empresas (PMEs), os longos tempos de espera pelos empréstimos eram catastróficos e potencialmente fatais. Após a crise financeira de 2008, houve uma forte mudança regulatória para ajudar as pequenas empresas a se reerguerem. Em resposta a essas pressões econômicas, surgiram novas tecnologias que aceleram significativamente o processo de aprovação de empréstimos.

Gestão de risco na análise de crédito instantânea

Com a velocidade da análise de crédito, os credores precisam encontrar novas maneiras de mitigar sua exposição ao risco dos tomadores em tempo real. A gestão de risco na análise de crédito instantânea se baseia na capacidade de integrar diversos sinais de risco em tempo real. Esses sinais podem incluir:

1. A capacidade do tomador de pagar o empréstimo.

2. Renda.

3. Saldos de contas atuais e disponíveis.

4. Outras obrigações financeiras e empréstimos.

Essas informações vão muito além do que você consegue acessar com os relatórios de crédito tradicionais dos principais órgãos de proteção ao crédito. Isso significa que as empresas precisam de mais ferramentas à sua disposição para tomar decisões vitais de empréstimo, leasing e concessão de crédito.

Como fazer análise de crédito instantânea

A análise de crédito instantânea se baseia na capacidade de processar na hora diversos sinais de risco, como extratos bancários, detalhes da conta, histórico de emprego e saldos, para tomar uma decisão de crédito. E, em alguns casos, como na definição de limites de crédito dinâmicos, ser capaz de monitorar continuamente a mudança nesses sinais para alterar dinamicamente o limite de crédito para transações futuras.

Mecanismos de decisão capazes de integrar esses sinais de risco e usar esses dados com regras para tomar uma decisão são essenciais para realizar análises de crédito instantâneas sem intervenção humana. Isso permite que as decisões sejam tomadas em questão de minutos, em vez de semanas ou até meses.

É fundamental que os mecanismos de decisão tenham a capacidade de verificar com rapidez e precisão o histórico bancário e de pagamentos do potencial cliente, bem como sua identidade. Esse é um desafio, pois esses dados não são facilmente acessíveis em tempo real e estão espalhados por diversas fontes e ferramentas diferentes.

Verificação do histórico de crédito

Um grupo de sinais para a análise de crédito instantânea é a verificação de crédito via TransUnion, Equifax ou Experian. O produto mais popular das agências de crédito tradicionais é o relatório de crédito do consumidor, que inclui informações sobre as contas de crédito do cliente, cobranças, falências, consultas e muito mais. Além disso, elas fornecem dados de crédito resumidos prontos para uso (ex: número de contas, saldo total), pontuações de risco (como FICO Score e Vantage Score), informações de verificação de identidade, previsões de renda e outros produtos.

Como as agências de crédito costumam ter informações ligeiramente diferentes sobre o mesmo consumidor, alguns credores optam por trabalhar com as três para obter o panorama mais completo possível, às vezes apresentado como um relatório de crédito unificado.

Verificação de conta bancária

Outro grupo de sinais refere-se à verificação de conta bancária por meio de ferramentas como Plaid e MicroBilt. Essas fontes de dados ajudam a verificar a conta bancária do cliente, realizando validações como o número da conta ou agência, análise automatizada de cheques, pontuações de risco bancário e acesso direto ao histórico de transações do cliente.

Verificação de identidade

Existem fontes de dados que fornecem informações para verificar a identidade de um cliente, como registros públicos, pontuações de risco de fraude e ferramentas de validação (ex: perguntas de segurança baseadas em histórico comercial). O LexisNexis é uma ferramenta popular para verificação de identidade.

Verificação de renda

Existem também fontes de dados que fornecem informações para verificar a renda de um cliente, como acesso exclusivo a detalhes de renda informados pelas empresas, dados do Formulário 4506-T e modelos de previsão de renda. Por exemplo, o The Work Number é um serviço focado na verificação de renda.

Os dados de todas as ferramentas acima devem ser integrados em tempo real para fornecer uma visão de 360 graus do perfil de risco do cliente, facilitando a análise de crédito instantânea.

Análise de crédito contínua e dinâmica

Não se trata apenas de uma análise de crédito instantânea e única para novos usuários, mas também de uma análise contínua e dinâmica para usuários existentes. Por exemplo, um usuário pode ter tido um excelente histórico de crédito na solicitação inicial, mas ter o histórico comprometido devido a uma inadimplência em outro lugar. A organização precisaria, então, reduzir o limite de crédito desse usuário para transações futuras, a fim de gerenciar adequadamente o risco contínuo do negócio.

Portanto, além de resolver o desafio de integrar várias fontes de dados para tomar decisões de crédito para novos usuários, a análise de crédito instantânea e contínua também exige o monitoramento constante do perfil de risco dos usuários atuais para viabilizar decisões seguras a longo prazo. Logo, os mecanismos de decisão modernos precisam de capacidade para processar um alto volume de dados de transações dos usuários. Essa é uma capacidade que falta à maioria dos mecanismos de decisão tradicionais, o que limita sua habilidade de realizar análises de crédito instantâneas e dinâmicas.

Oscilar para análise de crédito instantânea e dinâmica

A Oscilar possui integrações prontas com os provedores de dados mencionados acima e a capacidade de alimentar dados de transações de alto volume em tempo real em um mecanismo de decisão sem código (no-code), permitindo uma análise de crédito instantânea e personalizada. Ela não só permite que você defina regras, mas também integra modelos de machine learning para oferecer a melhor capacidade de análise de risco. Para saber mais, agende uma demonstração ou fale conosco.