As expectativas dos clientes por transações digitais instantâneas, mantidas de forma contínua nos canais digitais, estão cada vez mais se tornando a norma. Segmentos de clientes digitalmente informados prezam pela conveniência e preferem realizar transações remotamente—se possível, sem interação direta com a instituição. Isso vale também para empréstimos. O uso de canais digitais 24/7 para solicitar um empréstimo e obter um resultado é infinitamente preferível a uma visita à agência ou escritório.
Essa necessidade de transações instantâneas levou ao surgimento de empréstimos instantâneos; empréstimos que essencialmente são aprovados ou rejeitados de forma quase instantânea. Tradicionalmente, tem sido bastante difícil para certos segmentos de mercado ter acesso a empréstimos aprovados rapidamente. Devido a diferentes fatores de risco, os bancos rotineiramente demoravam para aprovar empréstimos para clientes com marcadores de risco não tradicionais. Para certos clientes, como pequenas e médias empresas (PMEs), longos tempos de espera para empréstimos eram catastróficos e, potencialmente, até fatais. Após a crise financeira de 2008, houve uma forte mudança regulatória para ajudar as pequenas empresas a se reerguerem. Em resposta a essas pressões econômicas, novas tecnologias surgiram que aceleram significativamente o processo de aprovação de empréstimos.
Gerenciando risco na decisão de crédito instantânea
Com a velocidade da decisão de crédito, os credores devem encontrar novas maneiras de mitigar sua exposição ao risco de tomadores de empréstimos em tempo real. Gerenciar risco, ao fazer decisões de crédito instantâneas, concentra-se na capacidade de integrar uma variedade de sinais de risco em tempo real. Esses sinais podem incluir:
A capacidade de um tomador de empréstimo de quitar o empréstimo.
Renda.
Saldos de contas atuais e disponíveis.
Outras obrigações financeiras e empréstimos.
Esta informação vai muito além do que você tem acesso com relatórios de crédito tradicionais das principais agências de relatório. Isso significa que as empresas precisam ter mais ferramentas à sua disposição para tomar decisões vitais de empréstimo, arrendamento e crédito.
Como fazer decisões de crédito instantâneas
As decisões de crédito instantâneas focam na capacidade de integrar instantaneamente uma variedade de sinais de risco, como extratos bancários, detalhes de contas, histórico de emprego e saldos, para tomar uma decisão de crédito. E, em alguns casos, como estabelecer limites de crédito dinâmicos, ser capaz de monitorar continuamente a mudança nesses sinais para alterar dinamicamente o limite de crédito para transações futuras.
Motores de decisão que são capazes de integrar esses sinais de risco e usar esses dados com regras para tomar uma decisão são fundamentais para tomar decisões de crédito instantâneas sem intervenção humana. Isso permite que decisões sejam tomadas em questão de minutos em vez de semanas ou até mesmo meses.
É crucial que os motores de decisão tenham a capacidade de verificar com precisão e rapidez o histórico bancário e de pagamento de um tomador potencial, bem como sua identidade. Este é um desafio, pois esses dados não são facilmente acessíveis em tempo real e estão dispersos em várias fontes e ferramentas.
Verificação de histórico de crédito
Um conjunto de sinais para decisão de crédito instantânea é a verificação de crédito via TransUnion, Equifax ou Experian. O produto mais popular das agências de crédito tradicionais é um relatório de crédito de consumidores, que inclui informações sobre linhas de crédito dos clientes (contas de crédito), cobranças, falências, consultas, entre outros. Além disso, eles fornecem dados de crédito resumidos pronto-para-uso (por exemplo, número de contas, saldo total), pontuações de risco (por exemplo, FICO Score e Vantage Score), informações de verificação de identidade, previsões de renda e outros produtos.
Como as agências de crédito podem frequentemente conter informações ligeiramente diferentes sobre o mesmo consumidor, alguns credores optam por trabalhar com todas as três para obter a informação mais abrangente, às vezes fornecida como um “relatório de crédito tri-merge”.
Verificação de conta bancária
Outro conjunto de sinais diz respeito à verificação de conta bancária através de ferramentas como Plaid, MicroBilt. Essas fontes de dados ajudam a verificar a conta bancária de um cliente, como verificação de número de conta ou de roteamento, revisão de cheques automatizada, pontuações de risco bancário e acesso direto aos dados históricos de transação do cliente.
Verificação de identidade
Existem fontes de dados que fornecem informações para verificar a identidade de um cliente, como informações de registros públicos, pontuações de risco de fraude e ferramentas de verificação (por exemplo, avaliação baseada em conhecimento). LexisNexis é uma ferramenta popular para verificação de identidade
Verificação de renda
Também existem fontes de dados que fornecem informações para verificar a renda de um cliente, como acesso proprietário a detalhes de renda relatados pela empresa, dados do Formulário 4506-T e modelos de previsão de renda. Por exemplo, The Work Number é um serviço que foca na verificação de renda.
Os dados devem ser integrados de todas as ferramentas acima em tempo real para fornecer uma visão de 360 graus do perfil de risco do cliente e facilitar decisões de crédito instantâneas.
Decisão de crédito contínua e dinâmica
Não se trata apenas de uma decisão de crédito instantânea única para novos usuários, mas também de decisão de crédito contínua e dinâmica para usuários existentes. Por exemplo, um usuário pode ter tido um excelente histórico de crédito durante a solicitação inicial, mas um histórico de crédito degradado devido a um empréstimo inadimplente em outro lugar. A organização então precisaria diminuir o limite de crédito desse usuário para futuras transações, a fim de gerenciar adequadamente o risco contínuo do negócio como um todo.
Portanto, além de resolver o desafio de integrar várias fontes de dados para tomar decisões de crédito para novos usuários, a decisão de crédito instantânea contínua também requer monitoramento contínuo dos perfis de risco de usuários existentes para permitir decisões de crédito seguras de forma contínua. Assim, motores de decisão modernos necessitam da capacidade de lidar com dados de transações de usuários em alta capacidade. Esta é a habilidade que a maioria dos motores de decisão tradicionais não possui, limitando sua capacidade de realizar decisões de crédito instantâneas e dinâmicas.
Oscilar para decisões de crédito instantâneas e dinâmicas
Oscilar tem integrações prontas com os fornecedores de dados acima e a capacidade de alimentar dados de transações em alta capacidade em tempo real para um motor de decisão sem código para permitir decisões de crédito instantâneas e personalizadas. Não só oferece a capacidade de expressar regras como também integra modelos de aprendizado de máquina para oferecer a melhor capacidade de decisão de risco. Para saber mais, agende uma demonstração ou envie-nos uma mensagem.
