KYC, que significa Conheça seu Cliente, refere-se ao processo de verificação e identificação da identidade dos clientes antes de estabelecer uma relação comercial. É um aspecto crucial das medidas de combate à fraude e conformidade no setor financeiro.
A conformidade com o KYC envolve a coleta e verificação de vários tipos de informações do cliente, como documentos de identificação, comprovante de endereço e outros detalhes relevantes.
Como os custos de KYC podem representar até 3% das despesas operacionais dos bancos de acordo com pesquisa da PwC, é importante entender o problema e implementar suas soluções de prevenção de fraude de KYC corretamente.
Como o mercado de e-KYC foi avaliado em 1571,12 bilhões de dólares em 2021, com um crescimento previsto para cerca de 2792 bilhões de dólares até 2030, há mais opções do que nunca para fintechs na hora de selecionar seus provedores e personalizar seus fluxos de verificação de identidade.
Este artigo o guiará por meio dos desafios, bem como as soluções para os problemas envolvidos em um processo de verificação KYC, como:
Como os custos de KYC podem se acumular,
Como garantir que você esteja em conformidade com os regulamentos,
Quais são os benefícios e possíveis armadilhas de conhecer seus clientes,
Como você pode fazer o melhor uso de KYC perpétuo,
E como otimizar seu processo para obter mais receita.
Custos associados aos processos de verificação KYC
A implementação de processos KYC pode gerar certos custos para bancos, fintechs e instituições financeiras. Enquanto pesquisas indicam que até 3% das despesas operacionais dos bancos podem ser gastas em verificações KYC, a estrutura de custos não se limita apenas a verificações individuais.
Quatro dos custos comuns que compõem a conformidade com o KYC incluem:
Infraestrutura Tecnológica: As instituições financeiras geralmente precisam investir em infraestrutura tecnológica para simplificar e automatizar o processo KYC. Isso pode incluir soluções de software, sistemas de gerenciamento de dados e armazenamento seguro de dados.
Equipe e Treinamento: Contratar e treinar membros da equipe que se especializam em conformidade com o KYC é essencial. Esses profissionais são responsáveis por realizar a devida diligência, verificar informações dos clientes e manter-se atualizados com os requisitos regulatórios.
Conformidade Regulatória: A conformidade com os regulamentos KYC requer monitoramento constante e atualizações para se adaptar aos requisitos regulatórios em evolução. Garantir a conformidade pode envolver a contratação de consultores externos ou profissionais jurídicos para navegar por estruturas regulatórias complexas.
Demoras no Onboarding de Clientes: A implementação de processos KYC robustos pode causar atrasos no onboarding de clientes. Esses atrasos podem levar à perda potencial de receita ou insatisfação dos clientes. Encontrar o equilíbrio entre conformidade e uma experiência de integração tranquila é crucial.
Vale a pena notar que a complexidade de suas operações KYC variará dependendo do seu negócio. Permanecer em conformidade enquanto atende a clientes individuais é relativamente simples em comparação com a realização de due diligence em entidades empresariais com estruturas de propriedade complexas que requerem monitoramento contínuo.
O propósito de ambos se resume a entender a identidade do cliente - o que nos leva ao cerne dos procedimentos KYC, o Programa de Identificação de Clientes.
Programa de Identificação de Clientes em conformidade com KYC (CIP)
O Programa de Identificação de Clientes (CIP) é um elemento fundamental da conformidade com o KYC e foi projetado para auxiliar as instituições financeiras na verificação da identidade de seus clientes conforme exigido por lei.
O principal objetivo de um CIP é permitir que as instituições formem uma crença razoável de que conhecem a verdadeira identidade de cada cliente e o perfil de risco de suas atividades.
Além disso, o CIP ajuda as organizações a permanecerem em conformidade com o KYC, exigindo que estabeleçam políticas e procedimentos para coletar e verificar informações do cliente, incluindo, mas não se limitando a seu:
Nome
Endereço
Data de nascimento
Número de identificação
Ao cumprir os requisitos do CIP dos regulamentos KYC, as instituições financeiras podem garantir que satisfaçam os requisitos regulatórios e mitiguem os riscos de crimes financeiros.
Os principais elementos de um programa de identificação de clientes (CIP) incluem o seguinte:
Identificação e verificação de clientes
Avaliação de risco
Registro e retenção de registros
Gerenciamento de conformidade
Em seguida, discutiremos cada um desses elementos do CIP em mais detalhe.
No coração dos relacionamentos com os clientes está a confiança, e a pedra angular da confiança no mundo financeiro é o processo de identificação do cliente. Aqui estão os elementos chave de um programa de identificação de clientes que ajudam a proteger tanto os clientes quanto as instituições:
Identificação e Verificação de Clientes
O primeiro passo é identificar e verificar a identidade de cada cliente. Isso envolve o uso de fontes confiáveis de informação, como identidades emitidas pelo governo e contas de serviços públicos.
Para proteger os clientes contra fraudes, as empresas também devem obter e manter informações do cliente, incluindo nome, data de nascimento, endereço e número de identificação do cliente.
Avaliação de Risco
Desenvolva uma estrutura de avaliação de risco para identificar e avaliar o risco de lavagem de dinheiro e financiamento de terrorismo associado a cada cliente. Isso permite que você adapte suas medidas e tome ações para mitigar esses riscos.
A avaliação de risco também deve informar as medidas a serem tomadas para mitigar esses riscos, como a devida diligência aprimorada ou o monitoramento contínuo.
Registro e Retenção de Registros
Mantenha registros precisos e atualizados de todas as informações de identificação do cliente, bem como dados transacionais relevantes.
Isso garante que você tenha todas as informações necessárias para cumprir as regulamentações e proteger seus clientes. Os registros devem ser mantidos por um período especificado, conforme exigido pela legislação aplicável.
Gerenciamento de Conformidade
Implemente uma estrutura abrangente de gerenciamento de conformidade que inclua políticas, procedimentos e controles para cumprir os requisitos regulatórios.
A estrutura de gerenciamento de conformidade também deve incluir programas regulares de treinamento e conscientização para funcionários e gestão.
Ao implementar essas melhores práticas, as instituições financeiras podem estabelecer um programa eficaz de identificação de clientes que esteja em conformidade com as regulamentações KYC, mitigue os riscos de lavagem de dinheiro e financiamento de terrorismo e, mais importante, construa confiança nos seus relacionamentos com os clientes.
A importância da conformidade com KYC
A conformidade com KYC também serve para proteger as instituições financeiras contra fraudadores e outros agentes com más intenções.
Mitigação de Riscos
Processos KYC eficazes ajudam as instituições financeiras a identificar e prevenir atividades fraudulentas, como lavagem de dinheiro, financiamento de terrorismo, roubo de identidade e outros crimes financeiros. Isso ajuda a mitigar riscos de conformidade e reputação associados à facilitação de transações ilegais. Na prática, os procedimentos adequados de conhecer seu cliente são a primeira linha de defesa quando se trata de fraude de KYC.
Conformidade Regulatória:
Governos e órgãos reguladores impõem regulamentos rígidos de KYC para garantir a integridade do sistema financeiro, prevenir crimes financeiros e proteger os interesses dos clientes. Cumprir essas regulamentações é essencial para evitar penalidades, consequências legais e danos à reputação.
Diligência Aprimorada do Cliente:
A conformidade com KYC permite que as empresas tenham um entendimento abrangente de seus clientes, suas atividades financeiras e os potenciais riscos associados a eles. Esse entendimento ajuda as instituições financeiras a tomarem decisões informadas sobre a aceitação de clientes e permite fornecer serviços personalizados e direcionados.
Confiança e Reputação
Instituições que priorizam a conformidade com KYC demonstram seu compromisso com integridade, segurança e confiabilidade. Isso, por sua vez, ajuda a construir confiança entre clientes, investidores e parceiros, contribuindo para uma reputação positiva dentro da indústria financeira.
Com isso dito, os processos de conhecer seu cliente não são apenas um fardo para as operações de uma instituição financeira - mas também geram atritos na jornada do cliente, o que pode ser suficientemente frustrante para levar à rotatividade.
O fardo de muitos provedores diferentes
Em um cenário cada vez mais competitivo, não basta simplesmente exigir documentos KYC durante o cadastro: a necessidade de verificação de documentos deve ser equilibrada com a expectativa do consumidor de uma experiência quase sem preocupações.
O desafio hoje é que as instituições financeiras dependem de muitos provedores de e-KYC diferentes para verificar as identidades de seus clientes, o que torna o processo tanto caro quanto complexo de gerenciar.
Aqui estão alguns dos principais desafios:
Experiência do Usuário
Ao usar múltiplos provedores de KYC, os clientes podem ter que passar por diferentes processos de integração e fornecer informações redundantes para cada provedor. Isso pode levar a uma experiência fragmentada e repetitiva para os clientes, causando frustração e potencialmente levando ao abandono do processo de integração.
Interface e Processo de Usuário Inconsistentes
Diferentes provedores de KYC podem ter interfaces de usuário, fluxos de processo e requisitos de documentação variados. Essa falta de consistência pode confundir os clientes e tornar o processo de integração mais complexo, impactando negativamente a experiência do usuário.
Complexidade de Integração
Integrar múltiplos provedores de KYC em uma plataforma unificada pode ser desafiador do ponto de vista técnico. Isso requer um esforço e recursos extensivos para estabelecer uma troca de dados contínua, fluxos de trabalho e sincronização de informações entre os diferentes provedores. A complexidade da integração pode aumentar os custos operacionais e levar a atrasos na implementação.
No entanto, você não precisa se comprometer a construir uma plataforma interna - ao usar uma plataforma avançada de tomada de decisão de risco como Oscilar para KYC, você pode se beneficiar de escolher entre mais de 100 provedores de dados integrados de fábrica, personalizando seus fluxos de decisões e acionando processos de verificação com base em ações do cliente.
Carga de Trabalho
Engajar-se com múltiplos provedores de KYC pode aumentar a carga de trabalho administrativa para a instituição, pois pode envolver a gestão de múltiplos contratos, faturas e acordos de nível de serviço. Isso pode resultar em custos operacionais adicionais e alocação de recursos necessária para gerenciar os relacionamentos com cada provedor.
É crucial que seu sistema tenha um sistema integrado de gestão de casos e entidades, onde você possa ter uma visão geral dos históricos dos usuários, documentos KYC relevantes e outros dados internos para manter sua carga de trabalho administrável.
Redundância de Dados e Riscos de Conformidade
Utilizar múltiplos provedores de KYC pode levar a redundância de dados, já que as informações do cliente podem precisar ser duplicadas em diferentes plataformas. Essa redundância aumenta o risco de inconsistências de dados, erros e problemas de conformidade.
Além disso, utilizar múltiplos provedores de KYC requer medidas adicionais para garantir a proteção de dados e aderência às regulamentações de privacidade.
No fim das contas, a eficiência dos custos de seus parceiros de verificação depende do tipo de sistema que você usa para integrá-los e da facilidade com que sua equipe pode gerenciar os casos.
Embora construir uma ferramenta interna para gerenciar todos os seus dados KYC proprietários e de terceiros pode ser incrivelmente complexo, na Oscilar nós temos você coberto.
Nossa plataforma de tomada de decisão de risco de última geração foi construída para atender às necessidades das equipes de risco, com mais de 100 parceiros de integração suportados de fábrica. Estão disponíveis habilidades de resolução de entidade, gestão de casos e modificação de fluxo de decisões - sem a necessidade de codificação ou desenvolvedores. Basta dar uma olhada em nosso demo.
Além da pilha de software, o outro grande desafio é manter-se em conformidade sem incomodar seus usuários.
Então, vamos ver como você pode satisfazer seus requisitos de verificação de identidade digital enquanto mantém bons relacionamentos com os clientes.
Melhorando o processo de KYC para instituições financeiras
Melhorar o processo de KYC pode reduzir significativamente o atrito durante o onboarding dos clientes. Além disso, ao investir na otimização de seus procedimentos KYC, você pode economizar até 60-80% de seus custos associados, de acordo com PwC, o que representa uma oportunidade enorme para qualquer negócio.
Vamos ver os passos práticos que você pode dar a seguir.
Simplifique o processo de integração
O primeiro passo para reduzir o atrito no processo de KYC é simplificar o processo de integração. Isso pode ser alcançado eliminando requisitos desnecessários e simplificando formulários.
Verificações em Cascata para Verificar Informações do Cliente
O uso de processos automáticos de verificação de dados e ferramentas de identificação eletrônica pode ajudar a reduzir a quantidade de tempo e informações que os clientes precisam enviar manualmente. Isso reduz o atrito no processo de integração, diminuindo a quantidade de tarefas manuais necessárias.
Além disso, ao priorizar seus diferentes provedores de verificação em uma cadeia, você pode economizar dinheiro em suas verificações mais caras tomando decisões com base em outra - como não acionar a verificação de documentos para um usuário que foi sinalizado como um fraudador conhecido por outro tipo de verificação.
Com os fluxos de decisão sem código da Oscilar, um analista pode facilmente criar e modificar essas cadeias, testando os fluxos conforme necessário, permitindo que você otimize seu processo de verificação com base em sinais de risco:
Otimize a Coleta de Dados
Analisar os dados coletados durante o onboarding pode ajudar a identificar áreas que podem ser otimizadas para reduzir atritos. As instituições financeiras devem coletar apenas os dados necessários para cumprir suas obrigações regulatórias.
Aproveite Assinaturas Digitais
As assinaturas digitais oferecem uma maneira legalmente vinculante de assinar documentos, tornando o processo mais conveniente para os clientes e reduzindo o atrito.
Forneça Suporte ao Cliente
Ter mecanismos de suporte ao cliente em vigor, como chatbots, centrais de ajuda ou suporte telefônico, pode ajudar os clientes a navegar pelo processo de KYC de forma mais eficiente.
Utilize o KYC Perpétuo
Implementar processos KYC perpétuos pode ajudar a reduzir atritos no processo de onboarding de clientes. O KYC perpétuo permite o monitoramento em tempo real da atividade do cliente, reduzindo a necessidade de verificações de conformidade repetitivas e melhorando a eficiência.
É crucial que as organizações considerem cuidadosamente os desafios mencionados acima ao optar por usar múltiplos provedores de KYC.
O objetivo deve ser encontrar um equilíbrio entre a experiência do usuário, eficiência operacional e requisitos de conformidade - o que nos leva ao nosso próximo assunto, o KYC perpétuo.
O que é KYC perpétuo?
O KYC perpétuo envolve a automação dos processos de KYC. Impulsionado por tecnologia e análise de dados, oferece insights de risco em tempo real, reduz falsos positivos, minimiza a intervenção humana e reduz custos de conformidade. O KYC perpétuo oferece várias vantagens sobre os processos tradicionais de revisão periódica, incluindo:
Redução de Custos: O KYC perpétuo reduz processos manuais intensivos e demorados, proporcionando economias de custo significativas.
Gerenciamento de Risco Aprimorado: O KYC perpétuo oferece monitoramento contínuo das atividades dos clientes, alertas para mudanças no status de risco e melhora a detecção de comportamentos de alto risco.
Experiência do Cliente: O KYC perpétuo minimiza a interrupção do cliente associada aos processos de revisão manual. Ao acelerar o processo de onboarding, proporciona uma experiência melhorada ao cliente.
Maior Eficiência: O KYC perpétuo elimina tarefas repetitivas e a tomada de decisões do desempenho humano, aumentando a eficiência e melhorando a produtividade.
O ponto é que o KYC perpétuo oferece várias vantagens sobre os processos tradicionais de revisão periódica - por isso a adoção da abordagem pela indústria financeira.
Em resumo, permite que você distribua suas verificações obrigatórias ao longo da jornada do cliente sem assumir riscos adicionais.
Conclusão: Acertando seu processo de KYC em 2023
A conformidade com KYC em muitos casos ainda é vista como um fardo, mas isso não precisa ser assim. Ao selecionar cuidadosamente seus provedores e adaptar suas jornadas de cliente para estar em conformidade, mas com o mínimo de atrito possível, você pode manter seus custos associados sob controle.
A chave para alcançar isso é usar o provedor de integração certo que permite lidar com todos os sistemas de dados e verificação necessários, permitindo que você tome as decisões relevantes nos pontos cruciais das jornadas de seus clientes: acionando etapas de verificação no momento certo, com base em seus dados históricos de risco.
Se você está curioso sobre uma solução assim, considere agendar um demo abaixo - a Oscilar foi construída para ajudar os campeões fintech do amanhã com todas as suas necessidades de KYC e detecção de fraude, com uma plataforma sem código, alimentada por IA, que dá autonomia às suas equipes de risco sem a necessidade de recursos caros de desenvolvedor.
