O panorama dos serviços financeiros está em um ponto de inflexão crítico à medida que nos aproximamos de 2025.
Enquanto a inovação digital gerou oportunidades sem precedentes para o crescimento e inclusão, ela também abriu novos vetores para ataques sofisticados.
As finanças integradas permitiram que plataformas não financeiras integrassem serviços bancários de forma fluida, enquanto bancos digitais tornaram os serviços financeiros acessíveis a populações anteriormente desatendidas. A inovação com dados alternativos e a decisão de crédito impulsionada por IA explicável abriu portas para milhões de consumidores "invisíveis ao crédito" que historicamente foram excluídos do sistema financeiro. Contudo, essa mesma evolução tecnológica que tornou as finanças mais acessíveis e eficientes também criou novos desafios para a segurança e gestão de riscos.
A evolução das finanças digitais: crescimento e vulnerabilidades:
As redes ACH processaram 8,2 bilhões de pagamentos no 1º trimestre de 2024 com um aumento de 47% no volume de ACH no mesmo dia
Sistemas de impressões digitais de dispositivos e biometria comportamental que antes formavam a espinha dorsal da segurança digital estão sendo abertamente negociados e burlados em mercados da dark web
1 em cada 3 consumidores caiu em golpes sofisticados
Essa tempestade perfeita de desafios está moldando como as instituições financeiras abordam a gestão de riscos. Medidas tradicionais de segurança — desde a simples impressão digital de dispositivos até biometria comportamental convencional — foram completamente desconstruídas. O que antes era tecnologia de ponta foi mercantilizado na dark web, com equipes de suporte profissionais e atualizações regulares. O recente fechamento do Genesis Marketplace pelo FBI expôs uma realidade perturbadora: ferramentas de fraude sofisticadas que antes eram domínio de cibercriminosos de elite agora estão acessíveis a qualquer pessoa com conexão à internet.
Enquanto isso, as pressões regulatórias estão aumentando globalmente. A obrigação do Reino Unido de reembolsar obrigatoriamente as vítimas de fraudes APP (até £85.000 por caso) sinaliza uma mudança mais ampla na forma como os reguladores veem as responsabilidades das instituições financeiras. Nos Estados Unidos, ordens de consentimento aumentadas para bancos patrocinadores e escrutínio aprimorado dos programas de conformidade com AML estão pressionando as instituições a repensarem fundamentalmente suas abordagens de gestão de risco.
A democratização das ferramentas avançadas de ataque, juntamente com o aumento da IA generativa, criou um desafio sem precedentes em distinguir usuários genuínos de imitadores cada vez mais sofisticados. Fraudadores agora empregam modelos de aprendizado de máquina treinados no comportamento de usuários legítimos, técnicas avançadas de manipulação de navegador e ataques de engenharia social impulsionados por IA, que podem burlar medidas tradicionais de segurança em larga escala.
Com tudo isso em mente, as instituições financeiras estão correndo para se adaptar. As organizações mais visionárias estão indo além das melhorias incrementais, adotando plataformas unificadas que podem processar milhares de sinais em tempo real, implantando sistemas avançados de IA que podem detectar padrões sutis de manipulação e implementando soluções de identidade cognitiva que criam assinaturas digitais verdadeiramente infalsificáveis.
À medida que olhamos para 2025, estamos compartilhando cinco tendências transformadoras que definirão o futuro da gestão de riscos nos serviços financeiros.
O Fim da Gestão de Riscos Fragmentada
As instituições financeiras de hoje estão se afogando em dados desconectados. Imagine um analista de fraude tentando investigar uma transação suspeita: ele é forçado a navegar entre 5-10 plataformas diferentes, juntando fragmentos de informação como um detetive trabalhando com fotos rasgadas. Essa fragmentação não é apenas ineficiente — é perigosa. Enquanto um analista gasta preciosos minutos alternando entre sistemas, fraudadores sofisticados estão explorando essas lacunas em tempo real.
A solução emergente em 2025 parece radicalmente diferente. Imagine, em vez disso, um centro de comando unificado onde milhares de marcadores digitais — de padrões de rede a impressões digitais de dispositivos e sinais comportamentais — fluem juntos em tempo real. As instituições líderes já estão vendo o impacto: tempos de investigação reduzidos em 60%, perdas por fraude reduzidas em 75% e falsos positivos caindo 40%.
"Os dias da gestão de riscos isolados estão contados", explica Neha Narkhede, CEO da Oscilar. "Quando você consegue processar milhares de transações por segundo enquanto analisa milhares de sinais de risco em menos de 100 milissegundos, você está operando em uma liga completamente diferente."
A Corrida Armamentista de IA se Intensifica
A paisagem de ameaças evoluiu muito além de credenciais roubadas ou tentativas básicas de hacking. Os fraudadores de hoje conduzem operações sofisticadas que espelham negócios legítimos, completos com equipes de suporte técnico e atualizações regulares de software. Nos mercados da dark web, agora você pode comprar ferramentas avançadas que geram movimentos de mouse semelhantes aos humanos, simulam padrões naturais de digitação e automaticamente burlam medidas de segurança tradicionais.
As estatísticas são preocupantes: um em cada três consumidores caiu em golpes APP autorizados, com apenas 25% desses casos sendo identificados pelos bancos. Até 2027, espera-se que as fraudes APP alcancem perdas de $6,8 bilhões globalmente, crescendo a um CAGR de 11%.
A Oscilar está liderando a contra-ofensiva com uma tecnologia revolucionária que reimagina fundamentalmente a verificação de identidade digital. A inovadora tecnologia de "assinaturas cognitivas" da empresa — uma primeira no setor — cria impressões digitais complexas analisando mais de 1.000 marcadores únicos em camadas de rede, dispositivo e comportamental. Ao contrário dos sistemas tradicionais que expõem sua lógica de detecção no código do lado do navegador, a solução proprietária da Oscilar usa código polimórfico e caminhos de execução dinâmicos que tornam virtualmente impossível de reverter. Essa arquitetura focada em segurança representa uma completa saída das abordagens convencionais, protegendo tanto sua lógica de detecção quanto os métodos de coleta de sinais contra tentativas de análise sistemática.
A Revolução na Identidade Digital
A abordagem tradicional para identidade digital — baseada em impressões digitais simples de dispositivos e biometria comportamental — foi completamente comprometida. Ferramentas para burlar esses sistemas agora são livremente negociadas em mercados da dark web, completas com tutoriais em vídeo e suporte ao cliente.
O que está substituindo isso é um salto quântico em sofisticação. Sistemas modernos analisam tudo, desde características em nível de hardware até padrões sutis de como os usuários interagem com seus dispositivos. Eles estão analisando milhares de micropadrões em tempo real: a forma como você segura seu telefone, o tempo preciso de suas teclas, os padrões únicos de como seu dispositivo processa gráficos.
"Estamos passando de impressões digitais simples para o que chamamos de DNA digital", observa Saurabh Bajaj, Diretor de Produto na Oscilar. "É a diferença entre olhar uma fotografia e analisar o código genético inteiro de alguém."
A Ascensão da Automação Inteligente
Talvez a tendência mais transformadora seja o surgimento de co-pilotos de IA na gestão de riscos. Estes não são sistemas automatizados simples — são parceiros sofisticados que podem entender consultas em linguagem natural, investigar automaticamente padrões de fraude complexos e até prever ameaças emergentes antes que se materializem.
Considere como esses sistemas lidam com a investigação de fraudes APP: quando uma transação suspeita é sinalizada, a IA imediatamente monta um dossiê digital completo, reunindo históricos de dispositivos, padrões comportamentais, análise de rede e contextos de transação. O que costumava levar horas de investigação manual agora acontece em milissegundos.
O impacto é dramático. Instituições financeiras usando sistemas avançados, como Oscilar relatam:
redução de 75% nas perdas por fraude
melhoria de 90% na detecção precoce de fraudes
tempos de investigação 60% mais rápidos
redução de 40% nos falsos positivos
A Evolução Regulatória Força a Inovação
O cenário regulatório está impulsionando mudanças rápidas em várias frentes. No Reino Unido, uma mudança histórica na responsabilidade por fraudes APP entrou em vigor em outubro de 2024, exigindo que os prestadores de serviços de pagamento reembolsem as vítimas de fraudes de pagamento autorizado até £85.000 por caso. Isso substitui um código anteriormente voluntário e se aplica a todos os provedores de pagamento que usam o sistema Faster Payments. O impacto é substancial - com um em cada três consumidores sendo vítima de golpes APP e perdas projetadas chegando a $6,8 bilhões globalmente até 2027, as instituições financeiras agora enfrentam uma exposição financeira significativa, a menos que possam prevenir efetivamente esses ataques sofisticados de engenharia social.
Essa pressão regulatória está acelerando a inovação em prevenção de fraudes. Bancos e fintechs estão investindo em sistemas de monitoramento em tempo real que podem processar centenas de milhares de eventos por segundo, identificando automaticamente padrões suspeitos e acionando intervenções antes que a fraude ocorra. Esses sistemas combinam análise comportamental avançada, inteligência de dispositivos e reconhecimento de padrões impulsionado por IA para detectar manipulações potenciais antes que as transferências sejam concluídas.
Enquanto isso, o aumento nas ordens de consentimento contra bancos patrocinadores criou outro imperativo regulatório para a transformação tecnológica. À medida que os reguladores reprimem controles AML inadequados, as instituições financeiras são forçadas a reavaliar suas pilhas de tecnologia de conformidade. Ordens de consentimento recentes destacaram lacunas críticas em monitoramento de transações, due diligence de clientes e capacidades de relato de atividades suspeitas. Em resposta, os bancos estão se afastando dos sistemas AML tradicionais baseados em regras em direção a plataformas alimentadas por IA que podem analisar vastas quantidades de dados em tempo real, identificar padrões complexos de comportamento suspeito e reduzir drasticamente os falsos positivos. Esta mudança não se trata apenas de conformidade — plataformas AML modernas estão se tornando uma vantagem competitiva, permitindo que os bancos integrem clientes mais rapidamente, mantendo controles robustos de risco.
Olhando para o Futuro: O Caminho Adiante
À medida que avançamos para 2025, as instituições financeiras enfrentam uma escolha clara: adaptar-se a essa nova realidade ou correr o risco de se tornarem cada vez mais vulneráveis a ataques sofisticados. As organizações bem-sucedidas serão aquelas que abraçam a transformação abrangente, construindo plataformas unificadas que possam processar vastas quantidades de dados em tempo real, mantendo uma segurança robusta.
Os elementos-chave dessa transformação incluem:
Plataformas unificadas processando milhares de sinais em tempo real
Sistemas avançados de IA capazes de detectar padrões sutis de fraude
Monitoramento de conformidade automatizado com trilhas de auditoria abrangentes
Integração de soluções de identidade cognitiva com mais de 1.000 marcadores únicos
Sistemas de monitoramento em tempo real para processar milhares de eventos por segundo
O Futuro Já Está Aqui
O aspecto mais empolgante dessas tendências é que elas não são futuros teóricos — já estão sendo implementadas por instituições visionárias. Bancos que utilizam plataformas unificadas e avançadas estão vendo melhorias dramáticas em sua capacidade de detectar e prevenir fraudes ao mesmo tempo que melhoram a experiência do cliente.
À medida que olhamos para 2025, uma coisa é clara: o futuro da gestão de riscos será unificado, inteligente e em tempo real. As instituições financeiras que abraçarem essa transformação não só protegerão melhor seus clientes, mas também ganharão uma vantagem competitiva significativa em um mundo cada vez mais digital.
A questão não é se deve-se adaptar a essas mudanças, mas com que rapidez pode-se implementá-las. Na corrida armamentista entre instituições financeiras e fraudadores, ficar parado não é mais uma opção.
