A rápida ascensão nas transações comerciais online tornou o Conheça Seu Cliente (KYC) um aspecto muito vital para acessar serviços importantes. Desde a abertura de uma conta bancária até simplesmente fazer um pedido online, um formulário de KYC é uma parte chave do processo de integração para que as empresas identifiquem clientes e detectem fraudes. Existem muitos benefícios em projetar um processo de KYC seguro e sem atritos, sendo o principal deles a prevenção de fraudes. Ao garantir que todos os clientes sejam devidamente verificados desde o início, as empresas não apenas podem prevenir atividades criminosas como suborno, fraude, lavagem de dinheiro e roubo de identidade, mas também atrair mais clientes e aumentar a receita.
Ao mesmo tempo, os custos de verificação de KYC estão aumentando e as empresas estão buscando maneiras de otimizar seus processos de KYC e reduzir os custos associados a esses processos. Isso é especialmente verdadeiro em indústrias onde o cumprimento das normas é de suma importância, como bancos e finanças. De acordo com um estudo realizado pela Consult Hyperion, os bancos gastam em média US$ 60 milhões a cada ano em KYC e procedimentos relacionados.
Para encontrar o equilíbrio certo entre crescimento e segurança, as organizações devem usar tecnologia sofisticada de identidade para reduzir significativamente os custos de processamento manual, ser menos propensas a erros e diminuir o risco de sanções, atritos no KYC e despesas operacionais.
Este post no blog explora os elementos-chave do design de um processo de KYC eficiente, sem atritos e seguro.
O que é KYC e KYB?
Os verdadeiros custos associados à fraude de KYC e como reduzi-los
Os benefícios de um processo de KYC sem atritos e seguro
As últimas tendências em verificação de KYC
Os 5 pilares para projetar uma experiência de KYC segura e sem atritos
O que é KYC e KYB?
A verificação de KYC é o processo de verificar a identidade de um cliente. Isso geralmente inclui verificações como a validação de documentos de identificação emitidos pelo governo e a garantia de que o nome, a data de nascimento e o endereço do cliente coincidem.
Em alguns casos, informações adicionais podem ser necessárias para verificar a identidade de um cliente. Isso pode incluir contas de serviços públicos ou extratos bancários. O nível de diligência exigido varia de acordo com a indústria e o perfil de risco do cliente.
O objetivo da verificação de KYC é garantir que um cliente é quem diz ser e que não está envolvido em atividades ilegais. Ao mesmo tempo, a avaliação de KYC não pode ocorrer às custas da rotatividade de clientes devido ao atrito durante o processo de integração.
KYC é um equilíbrio delicado entre crescimento e fraude; um processo de KYC ideal introduz o mínimo de atrito necessário para detectar clientes fraudulentos com precisão.
A seguir estão os três pilares do KYC:
Programa de Identificação do Cliente (CIP): Verifique se o cliente é quem realmente diz ser
Diligência Devida de Cliente (CDD): Avalie o nível de risco do cliente, incluindo a revisão dos proprietários beneficiários de uma empresa
Monitoramento contínuo: Monitore padrões de transações de clientes e relate atividades suspeitas de forma contínua
KYB: KYC para Negócios
Conheça Seu Negócio (KYB) é uma extensão do KYC para fornecedores ou parceiros empresariais. Assim como as empresas precisam verificar os indivíduos antes de permitir que abram uma conta bancária ou invistam por meio de sua plataforma, também precisam verificar os outros negócios com os quais trabalham.
Os processos de KYB envolvem:
Identificar empresas de alto risco.
Determinar a natureza do negócio, incluindo o que vende, que serviços fornece e com quem faz parceria.
Coletar documentos como artigos de incorporação, licenças comerciais, acordos de parceria e demonstrações financeiras.
Identificar e verificar os proprietários beneficiários finais (UBO) antes de estabelecer uma relação comercial. Um proprietário beneficiário pode não ser o proprietário ou líder da empresa, mas é a pessoa que de fato se beneficia das transações comerciais.
Os custos verdadeiros associados ao KYC são significativamente altos
Existem muitos custos ocultos associados à fraude de KYC e esses custos costumam ser subestimados. Não se trata apenas do tempo gasto em trabalho manual, perdas financeiras devido a fraudes e o custo de soluções de conformidade; verificações de KYC rígidas também trazem altos custos de oportunidade de negócios, à medida que os clientes recorrem a produtos concorrentes que oferecem uma experiência de integração sem atritos.
Instituições financeiras relataram gastar em média US$ 60 milhões anualmente com custos relacionados a KYC, de acordo com um estudo de 2017 da Consult Hyperion, enquanto algumas estimativas indicam que alguns bancos estão gastando até US$ 500 milhões a cada ano com conformidade de KYC, conforme uma pesquisa da Thomson Reuters de 2016.
Aqui estão algumas conclusões da pesquisa da Consult Hyperion sobre custos de KYC:
O custo de uma única verificação de KYC pode variar de US$ 13 a mais de US$ 130.
Um banco típico gasta em torno de US$ 60 milhões por ano em processos de KYC.
Cerca de 25% das solicitações de clientes no Reino Unido são abandonadas devido a dificuldades com KYC.
Além do custo imediato da implementação de processos, o KYC tem outros custos associados ao tempo e à rotatividade de clientes. A integração pode levar de um a três meses, e 12% das empresas relataram mudar de banco devido a problemas com KYC. Tais custos de oportunidade para os negócios são, provavelmente, o componente mais crítico dos custos associados ao KYC.
A não conformidade com as regulamentações de KYC pode levar a multas severas, e essas multas estão aumentando. Em 2013 e 2014, US$ 4,3 bilhões em multas foram aplicadas contra instituições financeiras, um valor que quadruplicou as multas dos nove anos anteriores combinados. Como exemplo, JP Morgan foi multado em mais de US$ 2 bilhões por não relatar atividades suspeitas.
Uma proporção significativa dos custos de KYC pode ser atribuída ao tempo gasto em tarefas manuais. Algumas instituições financeiras ainda não empregam um processo de integração digital. Para solicitações realizadas na agência, existem custos substanciais associados ao arquivamento de documentos e inconveniência significativa para o cliente se a documentação fornecida for insuficiente (e eles tiverem que fazer uma visita subsequente à agência com a documentação correta). Esses processos muitas vezes envolvem custos ocultos, como o tempo gasto pela equipe realizando verificações, a necessidade de a equipe receber treinamento especializado e a necessidade de empregar responsáveis pela conformidade para garantir que os processos estão sendo implementados corretamente.
Mesmo para organizações que empregam uma experiência digital de integração e KYC, geralmente, as verificações de KYC têm uma alta taxa de falha, chegando até 20%, devido a problemas de qualidade de dados. Qualquer falha leva a uma mudança para um processo manual, que é caro e frustrante tanto para o cliente quanto para a organização.
Organizações que empregam uma experiência de integração digital impulsionada por tecnologia de identidade sofisticada estão melhor posicionadas para encontrar o equilíbrio certo entre segurança e atrito, enquanto reduzem os custos de KYC.
Os benefícios de um processo de KYC sem atritos e seguro
Existem muitos benefícios ao projetar um processo de KYC sem atritos e seguro, sendo o principal deles a prevenção de fraudes.
Menos perdas financeiras: garantindo que todos os clientes sejam devidamente verificados desde o início, as empresas podem prevenir fraudes resultantes de identidades falsas ou esquemas online. Processos de KYC também previnem lavagem de dinheiro. Ajuda as organizações a realizar uma avaliação de risco adequada em seus clientes, identificando seu histórico financeiro e ativos possuídos.
Conformidade legal: Além de prevenir fraudes, um processo de KYC sem atritos e seguro também pode ajudar a garantir a conformidade com as regulamentações de combate à lavagem de dinheiro (AML). Em muitas jurisdições, é um requisito legal para as empresas realizarem verificações de KYC em seus clientes. Verificando adequadamente as identidades de seus clientes, as empresas podem evitar multas pesadas e penalidades.
Crescimento eficiente dos negócios: Procedimentos manuais de KYC retardam o quão rapidamente os bancos podem integrar clientes — um processo que pode levar de 2 a 34 semanas, segundo pesquisa da Forrester. Ao projetar um processo de KYC sem atritos, uma empresa pode atrair e integrar mais clientes.
Aumento da confiança dos clientes: KYC protege contas de clientes contra acesso não autorizado de terceiros, criando assim confiança entre clientes e organizações e atraindo mais clientes para um negócio.
As últimas tendências em verificação de KYC
O KYC é uma área em rápida evolução com várias tendências ao redor do mundo:
Pressão por um KYC sem atritos: Clientes digitalmente qualificados estão se revoltando contra formas mais intrusivas de verificação de KYC. Eles preferem produtos que possuem uma experiência de integração sem atritos - especialmente para neobanks e bancos desafiantes. Organizações menores simplesmente não podem sobreviver com verificações de KYC rigorosas.
Digitalização de identidades oficiais: Novas iniciativas para digitalizar documentação legal e criar identificadores online foram iniciadas ao redor do mundo. Por exemplo, a UE está se preparando para introduzir a Identidade Digital Europeia. Os processos de KYC devem se integrar com a fonte de identidade federal para uma verificação de KYC precisa.
Novos mandatos legais: A atenção dos legisladores virou-se recentemente para criptomoedas e NFTs, com novas regulações para empresas no setor. Barreiras regulatórias devem se tornar mais difíceis para outros setores também, especialmente após a prevalência de fraudes relacionadas a auxílios da pandemia ao redor do mundo.
IDs sintéticos gerados por IA: Pesquisadores acreditam que algumas organizações criminosas usam redes neurais para gerar IDs sintéticos. Como resultado, uma variedade de fontes de dados deve ser usada para identificar usuários.
Os 5 pilares de um processo de KYC seguro e sem atritos
Estudos realizados na indústria bancária revelaram que uma experiência de integração sem atritos é vital para atrair clientes e, assim, gerar mais receita. Existem 5 pilares para projetar um processo de KYC seguro e sem atritos.
Estratégia de KYC proativa e contínua
As organizações devem ver o KYC como uma estratégia proativa, e não como um pós-pensamento reativo ou obrigação onerosa. Estabelecer um CIP (programa de identificação do cliente) é uma iniciativa importante. O CIP cumpre os requisitos federais para instituições financeiras confirmarem a identidade de todos os potenciais clientes. Alcançar um programa de CIP eficaz, por sua vez, permite que uma organização atenda aos requisitos de KYC.
Além da estratégia, estabelecer uma cultura resistente a fraudes é fundamental para proteger uma organização de fraudes potenciais e outras ameaças. A análise de dados de um cliente não deve terminar com a integração. As organizações precisam usar uma abordagem automatizada e holística para implementar o KYC e a AML, revisando e monitorando continuamente as transações em andamento de um cliente. Um perfil de identidade e risco deve ser construído para cada cliente com base nas informações coletadas até então. Cada perfil subsequente torna-se uma ferramenta importante para detectar quaisquer comportamentos ou ações incomuns que possam indicar possíveis riscos de fraude.
Verificações dinâmicas de KYC
Submeter todos os clientes às mesmas verificações pesadas de KYC não só aumenta o atrito devido a falsos positivos, mas também eleva os custos associados aos processos de KYC. As verificações de fraude de KYC raramente são 100% precisas. Às vezes, o perfil de risco de um usuário pode cair em uma área cinza. Um processo ideal de KYC deve empregar verificações dinâmicas de KYC que tenham uma abordagem em camadas; começando com uma verificação leve de KYC e progressivamente adicionando mais atrito ao solicitar mais informações para usuários que cruzam determinado limite de risco. É aqui que a capacidade de calcular pontuações de risco dinâmicas é útil. Pontuações de risco dinamicamente calculadas com limites correspondentes podem ser usadas para triagem de aplicativos instantaneamente para automaticamente aceitar, negar ou revisar um aplicativo.
Parceria com a ferramenta certa de detecção de fraude KYC
Adotar a ferramenta de KYC certa é fundamental para projetar uma experiência de KYC segura, rápida e sem atritos. As funcionalidades da ferramenta escolhida terão um impacto direto na experiência do usuário. Escolha uma solução de KYC que ofereça flexibilidade para expressar pontuações de risco personalizáveis com base nos requisitos de risco únicos de cada negócio, várias fontes de dados para verificar informações de identidade, assim como, monitoramento contínuo de transações para refazer verificações de KYC para usuários que se envolvem em atividades suspeitas após a integração.
Uma abordagem de KYC personalizada e ajustável
Uma solução sob medida é muitas vezes necessária para atender às necessidades do negócio. Isso é especialmente verdadeiro para verificação de identidade. Empresas de serviços financeiros podem usar conjuntos de regras de verificação de identidade personalizados para encontrar o equilíbrio apropriado entre o cumprimento dos requisitos de conformidade e a satisfação dos clientes. Regras de verificação otimizadas garantem melhores taxas de correspondência, evitando falsos negativos. Conjuntos de regras personalizados também permitem que as empresas ajustem regras caso a caso para atender às necessidades e requisitos específicos de um país, região ou setor, aumentando as taxas de correspondência.
IA aplicada para KYC
A KYC movida a IA permitirá que as organizações detectem padrões suspeitos de KYC sem a necessidade de intervenção humana. Isso é particularmente útil na presença de grandes quantidades de dados, onde mesmo os analistas de KYC mais atentos falhariam em detectar discrepâncias. Claro, a IA não é sofisticada o suficiente para realizar uma análise completa de conformidade, mas certamente é um passo na direção certa para organizações que buscam economizar tempo e recursos na descoberta de riscos potenciais.
Uma experiência moderna e sem atritos de KYC é a necessidade do momento
Uma experiência de integração sem atritos é vital para atrair novos clientes, aumentando, assim, a receita. A verificação de KYC é crucial por muitas razões. Ajuda a prevenir fraudes, garantir conformidade com as regulamentações de KYC e agilizar processos de integração de clientes. Embora os verdadeiros custos associados ao KYC sejam significativos, existem muitas maneiras de reduzir esses custos. Implementando os 5 pilares da verificação de KYC, como o uso de IA para melhorar a precisão e eficiência do KYC, projetando uma abordagem de KYC personalizada, incorporando verificações dinâmicas de KYC e adotando a ferramenta de KYC certa para seu negócio, as empresas podem projetar um processo de KYC seguro e sem atritos. A plataforma personalizável de KYC da Oscilar adota plenamente esses 5 pilares ao oferecer uma plataforma de KYC personalizável, abrangente e movida a IA com capacidades de monitoramento contínuo de transações. Ao adotar os cinco pilares de um processo de KYC seguro e sem atritos, as empresas podem colher os benefícios de uma satisfação do cliente melhorada, redução de fraudes e conformidade com as regulamentações de KYC.
