El modelo Banking-as-a-Service (BaaS) ha permitido a las fintechs ofrecer servicios financieros innovadores al aprovechar la infraestructura bancaria establecida. Sin embargo, este crecimiento ha atraído un escrutinio regulatorio sin precedentes, especialmente en el cumplimiento de las normativas contra el lavado de dinero (AML). Con el blanqueo de dinero global estimado en $2 billones anualmente por la ONU, los bancos patrocinadores y sus socios fintech enfrentan una creciente presión para combatir el crimen financiero mientras continúan fomentando la innovación.
El modelo BaaS ha empoderado a las fintechs para innovar, pero este crecimiento conlleva desafíos de cumplimiento fortalecidos. Los bancos patrocinadores enfrentan la difícil tarea de supervisar los riesgos AML de sus socios fintech, los cuales pueden variar enormemente dependiendo de diferentes productos, servicios, clientes y geografías. El incumplimiento puede resultar en severas repercusiones legales, multas monetarias y daño reputacional, evidenciado por los bancos patrocinadores que enfrentan un aumento en acciones regulatorias y órdenes de consentimiento, muchas de las cuales se relacionan con la incapacidad de navegar regulaciones AML estrictas y relacionadas.
Este panorama en evolución requiere soluciones AML de nueva generación que equilibren la innovación fintech con salvaguardias de cumplimiento robustas. La plataforma AML impulsada por IA de Oscilar es una solución innovadora diseñada para alinear la agilidad fintech con el rigor regulatorio del banco tradicional. Al aprovechar una pila de cumplimiento completamente integrada y tecnología de IA de vanguardia, Oscilar redefine el cumplimiento AML, permitiendo que los bancos patrocinadores y las fintechs combatan eficazmente el crimen financiero juntos, mientras continúan liderando en innovación.
Los Crecientes Desafíos de Cumplimiento en BaaS
El rápido crecimiento del modelo BaaS ha generado preocupaciones regulatorias sobre posibles riesgos sistémicos y vulnerabilidades de cumplimiento. A medida que el ecosistema fintech se expande, cada nueva asociación añade al escrutinio, lo que requiere una gestión diligente de riesgos por parte de los bancos patrocinadores para mitigar multas regulatorias por no supervisar adecuadamente a sus socios fintech.
Factores que Alimentan el Escrutinio Regulatorio
Crecimiento Exponencial: El crecimiento explosivo del mercado BaaS ha intensificado las preocupaciones sobre los riesgos asociados con estas asociaciones complejas, lo que lleva a los reguladores a monitorear posibles inestabilidades.
Riesgos de Cumplimiento Inherentes en Fintech: El modelo fintech presenta desafíos de cumplimiento inherentes para los bancos patrocinadores, quienes deben asegurar una supervisión integral de los proveedores intermediarios a través de organizaciones separadas.
Fracasos Bancarios: Los colapsos recientes de bancos han intensificado el enfoque regulatorio en el cumplimiento BaaS, impulsando demandas por medidas robustas de prevención de fraude y regulaciones AML/KYC más estrictas.
Fracaso de Fintechs de Alto Perfil: El colapso de fintechs prominentes asociadas con bancos ha expuesto riesgos sistémicos, elevado preocupaciones de daño al consumidor y puesto el foco en una supervisión bancaria inadecuada, lo que ha llevado a los reguladores a buscar medidas preventivas.
Paisaje de Cumplimiento en Evolución: Los bancos patrocinadores luchan por gestionar riesgos de cumplimiento a través de diversas asociaciones fintech, navegando desafíos como vulnerabilidades en la apertura de cuentas, opacidades en prácticas de préstamos, brechas de seguridad de datos y estándares AML variables en diferentes jurisdicciones.
Para lograr un equilibrio entre innovación y sostenibilidad, son esenciales programas de cumplimiento basados en el riesgo. Los bancos patrocinadores deben supervisar activamente sus asociaciones fintech para mitigar riesgos y evitar multas regulatorias.
El Dilema de la Fragmentación
Herramientas y Datos de Cumplimiento Aislados: La dependencia de múltiples proveedores de tecnología, detección de fraudes y cumplimiento lleva a sistemas fragmentados, donde los datos críticos están aislados en plataformas, obstaculizando la automatización y eficiencia operativa.
Gaps de Visibilidad: Esta fragmentación crea brechas de visibilidad sustanciales para los bancos, impidiendo su capacidad de mantener una visión comprensiva de su postura de riesgo a través de toda la cartera fintech, obstaculizando la supervisión efectiva y la gestión de riesgos.
Limitaciones de Soluciones AML Actuales
A pesar de la disponibilidad de soluciones AML, los bancos patrocinadores continúan enfrentando desafíos significativos:
Barreras de Confianza de Datos: La falta de integridad y gobernanza de datos robustas de muchos proveedores dificulta la colaboración banco-fintech, presentando riesgos significativos de seguridad de datos y cumplimiento.
Visibilidad Restringida: La visibilidad limitada en las actividades de los socios fintech obstaculiza la gestión de riesgos y la resolución oportuna de problemas, requiriendo recursos sustanciales, herramientas y experiencia para una supervisión continua.
Complejidades de Integración: Construir un programa de cumplimiento moderno basado en riesgos requiere integrar múltiples sistemas, incluyendo plataformas bancarias centrales, monitoreo AML por lotes, IDV en tiempo real, EDD, investigaciones, recolección de evidencia, informes, gobernanza y auditoría. Los equipos de cumplimiento se ven abrumados por la gestión de alertas en lugar de una mitigación de riesgos proactiva.
Soluciones Rígidas: Las soluciones de cumplimiento de
