Las expectativas de los clientes de transacciones digitales instantáneas sostenidas sin problemas a través de canales digitales son cada vez más la norma. Los segmentos de clientes conocedores de lo digital valoran la conveniencia y prefieren ejecutar transacciones a distancia, si es posible, sin interacción directa con la institución. Esto también es cierto para los préstamos. El uso de canales digitales 24/7 para solicitar un préstamo y obtener un resultado es infinitamente preferible a una visita a una sucursal u oficina.
Esta necesidad de transacciones instantáneas ha llevado a la aparición de préstamos instantáneos; préstamos que son esencialmente aprobados o rechazados casi al instante. Tradicionalmente, ha sido bastante difícil para ciertos subconjuntos del mercado tener acceso a préstamos rápidamente aprobados. Debido a diferentes factores de riesgo, los bancos rutinariamente tomaban mucho tiempo para aprobar préstamos para clientes con indicadores de riesgo no tradicionales. Para ciertos clientes, como las pequeñas y medianas empresas (PYMEs), los largos tiempos de espera para los préstamos eran catastróficos y potencialmente incluso fatales. Después de la crisis financiera de 2008, ha habido un fuerte cambio regulatorio para ayudar a las pequeñas empresas a recuperarse. En respuesta a estas presiones económicas, han surgido nuevas tecnologías que aceleran significativamente el proceso de aprobación de préstamos.
Gestión de riesgos en la decisión de crédito instantáneo
Con la rapidez en la decisión de crédito, los prestamistas deben encontrar nuevas formas de mitigar su exposición al riesgo de los prestatarios en tiempo real. La gestión de riesgos mientras se toma una decisión de crédito instantáneo se centra en la capacidad de integrar una variedad de señales de riesgo en tiempo real. Estas señales pueden incluir:
La capacidad del prestatario para devolver un préstamo.
Ingresos.
Saldos de cuentas actuales y disponibles.
Otras obligaciones financieras y préstamos.
Esta información va mucho más allá de lo que tienes acceso con los informes de crédito tradicionales de las principales agencias de informes. Esto significa que las empresas necesitan tener más herramientas a su disposición para tomar decisiones vitales de préstamos, arrendamientos y créditos.
Cómo hacer decisiones de crédito instantáneo
La decisión de crédito instantáneo se centra en la capacidad de ingerir instantáneamente una variedad de señales de riesgo, como extractos bancarios, detalles de cuentas, historial laboral y saldos para tomar una decisión de crédito. Y, en algunos casos, como establecer límites de crédito dinámicos, poder monitorear continuamente el cambio en estas señales para alterar dinámicamente el límite de crédito para transacciones futuras.
Los motores de decisión que son capaces de integrar estas señales de riesgo y usar esos datos con reglas para tomar una decisión son clave para hacer decisiones de crédito instantáneas sin intervención humana. Esto permite que las decisiones se tomen en cuestión de minutos en lugar de semanas o incluso meses.
Es crucial que los motores de decisión tengan la capacidad de verificar rápida y exactamente el historial bancario y de pago de un posible prestatario, así como su identidad. Esto es un desafío ya que estos datos no son fácilmente accesibles en tiempo real y se encuentran en varias fuentes y herramientas dispares.
Verificación de historial de crédito
Un conjunto de señales para la decisión de crédito instantáneo es la verificación de crédito a través de TransUnion, Equifax o Experian. El producto más popular de las agencias de crédito tradicionales es un informe de crédito al consumidor, que incluye información sobre las líneas de crédito del cliente (cuentas de crédito), cobros, quiebras, consultas y más. Además, proporcionan datos de crédito resumidos estándar (por ejemplo, número de cuentas, saldo total), puntuaciones de riesgo (por ejemplo, Puntuación FICO y Puntuación Vantage), información de verificación de identidad, predicciones de ingresos y otros productos.
Dado que las agencias de crédito pueden tener a menudo información ligeramente diferente sobre el mismo consumidor, algunos prestamistas optan por trabajar con las tres para obtener la información más amplia, a veces proporcionada como un "informe de crédito de triple fusión".
Verificación de cuentas bancarias
Otro conjunto de señales se refiere a la verificación de cuentas bancarias a través de herramientas como Plaid, MicroBilt. Estas fuentes de datos ayudan a verificar la cuenta bancaria de un cliente, como la verificación de números de cuenta o de enrutamiento, revisión automatizada de cheques, puntuaciones de riesgo bancario y acceso directo a los datos históricos de transacciones del cliente.
Verificación de identidad
Existen fuentes de datos que proporcionan información para verificar la identidad de un cliente, como información de registros públicos, puntuaciones de riesgo de fraude y herramientas de verificación (por ejemplo, evaluación basada en el conocimiento). LexisNexis es una herramienta popular para la verificación de identidad.
Verificación de ingresos
También hay fuentes de datos que proporcionan información para verificar los ingresos de un cliente, como acceso exclusivo a detalles de ingresos reportados por la empresa, datos del Formulario 4506-T y modelos de predicción de ingresos. Por ejemplo, The Work Number es un servicio que se enfoca en la verificación de ingresos.
Los datos deben integrarse de todas las herramientas mencionadas anteriormente en tiempo real para proporcionar una vista de 360 grados del perfil de riesgo del cliente y facilitar la decisión de crédito instantáneo.
Decisión de crédito continua y dinámica
No se trata solo de la decisión de crédito instantáneo una sola vez para nuevos usuarios, sino también de la decisión de crédito continua y dinámica para usuarios existentes. Por ejemplo, un usuario podría haber tenido un excelente historial de crédito durante la solicitud inicial, pero un historial de crédito degradado debido a un préstamo en mora en otro lugar. La organización entonces necesitaría reducir el límite de crédito de este usuario para futuras transacciones para gestionar adecuadamente el riesgo continuo del negocio en general.
Entonces, además de resolver el desafío de integrar varias fuentes de datos para tomar decisiones de crédito para nuevos usuarios, la decisión de crédito instantáneo continuo también requiere monitoreo continuo de los perfiles de riesgo de los usuarios existentes para impulsar decisiones de crédito seguro instantáneo de manera continua. Por lo tanto, los motores de decisión modernos requieren la capacidad de manejar datos de transacciones de usuarios con alto rendimiento. Esta es la capacidad que carecen la mayoría de los motores de decisión tradicionales, limitando su capacidad para realizar decisiones de crédito instantáneas y dinámicas.
Oscilar para la decisión de crédito instantánea y dinámica
Oscilar tiene integraciones listas para usar con los proveedores de datos mencionados y la capacidad de alimentar datos de transacciones de alto rendimiento en tiempo real en un motor de decisión sin código para habilitar la decisión de crédito instantánea y personalizada. No solo te da la capacidad de expresar reglas, sino que también integra modelos de aprendizaje automático para brindarte la mejor capacidad de decisión de riesgo. Para obtener más información, programa una demostración o envíanos una nota.
