El auge de las decisiones de crédito instantáneas

Las expectativas de los clientes de realizar transacciones digitales instantáneas y sin interrupciones en todos los canales digitales son cada vez más la norma. Los segmentos de clientes digitalmente activos valoran la comodidad y prefieren realizar transacciones de forma remota, a ser posible sin interactuar directamente con la institución. Esto también se aplica a los préstamos. Utilizar canales digitales las 24 horas del día, los 7 días de la semana para solicitar un préstamo y obtener un resultado es infinitamente preferible a tener que ir a una sucursal u oficina.

Esta necesidad de inmediatez ha dado lugar a la aparición de los préstamos al instante, que se aprueban o rechazan prácticamente en el momento. Tradicionalmente, ha sido bastante difícil para ciertos sectores del mercado acceder a préstamos de aprobación rápida. Debido a diferentes factores de riesgo, los bancos solían tardar mucho tiempo en aprobar préstamos para clientes con perfiles de riesgo no tradicionales. Para ciertos clientes, como las pequeñas y medianas empresas (pymes), los largos tiempos de espera para un préstamo eran catastróficos e incluso potencialmente mortales. Tras la crisis financiera de 2008, se produjo un fuerte cambio normativo para ayudar a las pequeñas empresas a recuperarse. En respuesta a estas presiones económicas, han surgido nuevas tecnologías que aceleran significativamente el proceso de aprobación de préstamos.

Gestión de riesgos en la toma de decisiones de crédito instantánea

Dada la velocidad de las decisiones de crédito, los prestamistas deben encontrar nuevas formas de mitigar su exposición al riesgo de los prestatarios en tiempo real. Gestionar el riesgo en la toma de decisiones de crédito al instante se centra en la capacidad de integrar una variedad de señales de riesgo en tiempo real. Estas señales pueden incluir:

1. La capacidad de pago del prestatario.

2. Ingresos.

3. Saldos de cuentas actuales y disponibles.

4. Otras obligaciones financieras y préstamos.

Esta información va mucho más allá de lo que se puede obtener con los informes de crédito tradicionales de las principales agencias de calificación. Esto significa que las empresas necesitan disponer de más herramientas para tomar decisiones fundamentales de préstamo, arrendamiento y crédito.

Cómo tomar decisiones de crédito al instante

La toma de decisiones de crédito instantánea se basa en la capacidad de procesar al momento diversas señales de riesgo, como extractos bancarios, detalles de cuentas, historial de empleo y saldos. Y, en algunos casos, como al establecer límites de crédito dinámicos, poder supervisar continuamente los cambios en estas señales para modificar de forma dinámica el límite de crédito en futuras transacciones.

Los motores de decisión capaces de integrar estas señales de riesgo y utilizar esos datos con reglas para tomar una decisión son clave para conceder créditos al instante sin intervención humana. Esto permite tomar decisiones en cuestión de minutos en lugar de semanas o incluso meses.

Es fundamental que los motores de decisión tengan la capacidad de verificar con precisión y rapidez el historial bancario y de pagos de un posible prestatario, así como su identidad. Esto representa un reto, ya que estos datos no son fáciles de consultar en tiempo real y se encuentran dispersos en diversas fuentes y herramientas.

Verificación del historial de crédito

Un conjunto de señales para la toma de decisiones de crédito al instante es la verificación de crédito a través de TransUnion, Equifax o Experian. El producto más popular de las agencias de crédito tradicionales es el informe de crédito del consumidor, que incluye información sobre las cuentas de crédito del cliente, cobros, quiebras, consultas y más. Además, ofrecen resúmenes de datos crediticios estándar (por ejemplo, número de cuentas, saldo total), puntuaciones de riesgo (como FICO Score y Vantage Score), información de verificación de identidad, predicciones de ingresos y otros productos.

Dado que las agencias de crédito a veces pueden tener información ligeramente diferente sobre un mismo consumidor, algunos prestamistas optan por trabajar con las tres para obtener la información más completa posible, a veces presentada en un informe de crédito fusionado o "tri-merge".

Verificación de cuentas bancarias

Otro grupo de señales tiene que ver con la verificación de cuentas bancarias mediante herramientas como Plaid o MicroBilt. Estas fuentes de datos ayudan a verificar la cuenta bancaria de un cliente, por ejemplo, mediante la comprobación del número de cuenta o de ruta, la revisión automatizada de cheques, las puntuaciones de riesgo bancario y el acceso directo al historial de transacciones del cliente.

Verificación de identidad

Existen fuentes de datos que facilitan información para verificar la identidad de un cliente, como registros públicos, puntuaciones de riesgo de fraude y herramientas de verificación (por ejemplo, evaluaciones basadas en preguntas de seguridad). LexisNexis es una herramienta muy utilizada para la verificación de identidad.

Verificación de ingresos

También existen fuentes de datos que permiten verificar los ingresos de un cliente, como el acceso exclusivo a detalles de ingresos reportados por las empresas, datos del Formulario 4506-T y modelos de predicción de ingresos. Por ejemplo, The Work Number es uno de los servicios enfocados en la verificación de ingresos.

Para facilitar la toma de decisiones de crédito instantáneas, es necesario integrar en tiempo real los datos de todas las herramientas anteriores, logrando así una visión de 360 grados del perfil de riesgo del cliente.

Toma de decisiones de crédito continua y dinámica

No se trata solo de tomar una decisión de crédito instantánea y única para los nuevos usuarios, sino también de realizar una evaluación continua y dinámica para los usuarios existentes. Por ejemplo, un usuario puede haber tenido un excelente historial crediticio en su solicitud inicial, pero este puede haber empeorado debido al impago de un préstamo en otro lugar. En ese caso, la organización necesitaría reducir el límite de crédito de este usuario para futuras transacciones, gestionando así adecuadamente el riesgo continuo del negocio global.

Por lo tanto, además de resolver el reto de integrar varias fuentes de datos para decidir sobre nuevos usuarios, la evaluación continua de crédito también requiere supervisar constantemente los perfiles de riesgo de los usuarios actuales para respaldar decisiones instantáneas y seguras a lo largo del tiempo. De ahí que los motores de decisión modernos necesiten capacidad para procesar un alto volumen de datos de transacciones de usuarios. Esta es una limitación de la mayoría de los motores tradicionales, lo que reduce su capacidad para tomar decisiones de crédito de forma instantánea y dinámica.

Oscilar para la toma de decisiones de crédito instantánea y dinámica

Oscilar cuenta con integraciones listas para usar con los proveedores de datos mencionados anteriormente y tiene la capacidad de procesar datos de transacciones de alto volumen en tiempo real en un motor de decisiones sin código para permitir una evaluación de crédito instantánea y personalizada. No solo le permite aplicar reglas, sino que también integra modelos de aprendizaje automático para ofrecerle la mejor capacidad de decisión de riesgo. Para saber más, programe una demostración o escríbanos un mensaje.