KYC, que significa Know Your Customer (Conozca a su Cliente), se refiere al proceso de verificar e identificar la identidad de los clientes antes de establecer una relación comercial. Es un aspecto crucial de las medidas de prevención de fraudes y cumplimiento en la industria financiera.
El cumplimiento del KYC implica recopilar y verificar varios tipos de información del cliente, como documentos de identificación, comprobante de domicilio y otros datos relevantes.
Dado que los costos de KYC pueden llegar al 3% de los gastos operativos para los bancos según la investigación de PwC, es importante comprender el problema e implementar sus soluciones de prevención de fraudes KYC correctamente.
A medida que el mercado de e-KYC se valoró en 1,571.12 mil millones de dólares en 2021, con un crecimiento previsto a alrededor de 2,792 mil millones para 2030, hay más opciones que nunca para las fintech al seleccionar sus proveedores y personalizar sus flujos de verificación de identidad.
Este artículo lo guiará a través de los desafíos, así como de las soluciones a los inconvenientes involucrados en un proceso de verificación KYC, tales como:
Cómo los costos de KYC pueden aumentar,
Cómo garantizar que cumpla con las regulaciones,
Cuáles son los beneficios y posibles inconvenientes de conocer a sus clientes,
Cómo puede aprovechar al máximo el KYC perpetuo,
Y cómo optimizar su proceso para obtener más ingresos.
Costos asociados con los procesos de verificación KYC
Implementar procesos de KYC puede incurrir en ciertos costos para bancos, fintechs e instituciones financieras. Mientras que la investigación indica que hasta el 3% de los gastos operativos de los bancos podrían gastarse en verificaciones KYC, la estructura de costos no se trata solo de verificaciones individuales.
Cuatro de los costos comunes que componen el cumplimiento de KYC incluyen:
Infraestructura Tecnológica: Las instituciones financieras a menudo necesitan invertir en infraestructura tecnológica para agilizar y automatizar el proceso de KYC. Esto puede incluir soluciones de software, sistemas de gestión de datos y almacenamiento seguro de información.
Personal y Capacitación: Es esencial contratar y capacitar a miembros del personal que se especialicen en cumplimiento de KYC. Estos profesionales son responsables de realizar la debida diligencia, verificar la información del cliente y mantenerse actualizados con los requisitos regulatorios.
Cumplimiento Regulatorio: Cumplir con las regulaciones de KYC requiere monitoreo constante y actualizaciones para adaptarse a los requisitos regulatorios cambiantes. Garantizar el cumplimiento puede involucrar la contratación de consultores externos o profesionales legales para navegar por marcos regulatorios complejos.
Retrasos en el Onboarding de Clientes: Implementar procesos robustos de KYC puede causar retrasos en el onboarding de clientes. Estos retrasos pueden llevar a la pérdida potencial de ingresos o insatisfacción del cliente. Encontrar un equilibrio entre cumplimiento y una experiencia de onboarding sin problemas es crucial.
Vale la pena señalar que la complejidad de sus operaciones de KYC variará según su negocio. Permanecer en cumplimiento mientras se atiende a clientes individuales es relativamente simple en comparación con realizar la debida diligencia en entidades empresariales con estructuras de propiedad complejas que requieren monitoreo constante.
El propósito de ambos se reduce a comprender la identidad del cliente, lo que nos lleva al corazón de los procedimientos KYC, el Programa de Identificación del Cliente.
Un programa de identificación de clientes (CIP) que cumple con KYC
El Programa de Identificación del Cliente (CIP) es un elemento clave del cumplimiento de KYC y está diseñado para ayudar a las instituciones financieras a verificar la identidad de sus clientes como lo exige la ley.
El propósito principal de un CIP es permitir que las instituciones formen una creencia razonable de que conocen la verdadera identidad de cada cliente y el perfil de riesgo de su actividad.
Además, el CIP ayuda a las organizaciones a mantenerse en cumplimiento con KYC al exigirles que establezcan políticas y procedimientos para recopilar y verificar información del cliente, incluyendo, pero no limitado a su:
Nombre
Dirección
Fecha de nacimiento
Número de identificación
Al cumplir con los requisitos de CIP de las regulaciones KYC, las instituciones financieras pueden garantizar que satisfacen los requisitos regulatorios y mitigan los riesgos de delitos financieros.
Los elementos principales de un programa de identificación de clientes (CIP) incluyen lo siguiente:
Identificación y verificación del cliente
Evaluación de riesgos
Registro y retención de información
Gestión del cumplimiento
A continuación, discutiremos cada uno de estos elementos de CIP en más detalle.
En el corazón de las relaciones con los clientes está la confianza, y la piedra angular de la confianza en el mundo financiero es el proceso de identificación del cliente. Aquí están los elementos clave de un programa de identificación de clientes que ayudan a proteger tanto a los clientes como a las instituciones:
Identificación y Verificación del Cliente
El primer paso es identificar y verificar la identidad de cada cliente. Esto implica utilizar fuentes confiables de información como documentos de identificación emitidos por el gobierno y facturas de servicios públicos.
Para proteger a los clientes contra fraudes, las empresas también deben obtener y mantener información del cliente, incluyendo el nombre del cliente, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación.
Evaluación de Riesgos
Desarrolle un marco de evaluación de riesgos para identificar y evaluar el riesgo de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo asociado con cada cliente. Esto le permite adaptar sus medidas y tomar pasos para mitigar esos riesgos.
La evaluación de riesgos también debe informar sobre las medidas a tomar para mitigar esos riesgos, como una debida diligencia mejorada o un monitoreo continuo.
Registro y Retención de Información
Mantenga registros precisos y actualizados de toda la información de identificación del cliente, así como de los datos transaccionales relevantes.
Esto le permite asegurarse de que tiene toda la información necesaria para cumplir con las regulaciones y proteger a sus clientes. Los registros deben mantenerse durante un período especificado, según lo requiera la ley aplicable.
Gestión del Cumplimiento
Implemente un marco de gestión del cumplimiento integral que incluya políticas, procedimientos y controles para cumplir con los requisitos regulatorios.
El marco de gestión del cumplimiento también debe incluir programas de capacitación y concienciación regulares para empleados y administración.
Al implementar estas mejores prácticas, las instituciones financieras pueden establecer un programa efectivo de identificación de clientes que cumpla con las regulaciones KYC, mitigue los riesgos de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo y, lo más importante, construya confianza en sus relaciones con sus clientes.
La importancia del cumplimiento de KYC
El cumplimiento de KYC también sirve para proteger a las instituciones financieras contra estafadores y otros actores con intenciones maliciosas.
Mitigación de Riesgos
Los procesos efectivos de KYC ayudan a las instituciones financieras a identificar y prevenir actividades fraudulentas, como lavado de dinero, financiamiento del terrorismo, robo de identidad y otros delitos financieros. Ayuda a mitigar riesgos de cumplimiento y reputación asociados con facilitar transacciones ilegales. En efecto, los procedimientos adecuados de conocimiento de su cliente son la primera línea de defensa cuando se trata de fraude KYC.
Cumplimiento Regulatorio:
Los gobiernos y los organismos reguladores imponen regulaciones de KYC estrictas para garantizar la integridad del sistema financiero, prevenir delitos financieros y proteger los intereses de los clientes. Cumplir con estas regulaciones es esencial para evitar sanciones, consecuencias legales y daños a la reputación.
Debida Diligencia Mejorada del Cliente:
El cumplimiento de KYC permite a las empresas tener una comprensión completa de sus clientes, sus actividades financieras y los riesgos potenciales asociados con ellos. Esta comprensión ayuda a las instituciones financieras a tomar decisiones informadas sobre la aceptación de clientes y les permite brindar servicios personalizados y dirigidos.
Confianza y Reputación
Las instituciones que priorizan el cumplimiento de KYC demuestran su compromiso con la integridad, seguridad y confiabilidad. Esto, a su vez, ayuda a construir confianza entre clientes, inversores y socios, contribuyendo a una reputación positiva dentro de la industria financiera.
Dicho esto, los procesos de conocimiento de su cliente no son solo una carga para las operaciones de una institución financiera, sino que también causan fricciones en el recorrido del cliente, lo que puede ser lo suficientemente frustrante como para generar rotación.
La carga de muchos proveedores diferentes
En un paisaje cada vez más competitivo, no es suficiente simplemente requerir documentos KYC durante el registro: la necesidad de verificación de documentos debe equilibrarse con la expectativa del consumidor de una experiencia casi despreocupada.
El desafío hoy en día es que las instituciones financieras dependen de muchos proveedores diferentes de e-KYC para verificar las identidades de sus clientes, lo que hace que el proceso sea tanto costoso como complejo de manejar.
Aquí hay algunos de los principales desafíos:
Experiencia del Usuario
Cuando se utilizan múltiples proveedores de KYC, los clientes pueden tener que pasar por diferentes procesos de integración y proporcionar información redundante a cada proveedor. Esto puede dar lugar a una experiencia fragmentada y repetitiva para los clientes, lo que provoca frustración y potencialmente puede llevar al abandono del proceso de integración.
Interfaz y Proceso del Usuario Inconsistentes
Diferentes proveedores de KYC pueden tener interfaces de usuario, flujos de procesos y requisitos de documentación variables. Esta falta de consistencia puede confundir a los clientes y hacer que el proceso de integración sea más complejo, afectando negativamente la experiencia del usuario.
Complejidad de Integración
Integrar múltiples proveedores de KYC en una plataforma unificada puede ser un desafío desde el punto de vista técnico. Requiere un esfuerzo y recursos considerables para establecer un intercambio de datos fluido, flujos de trabajo y sincronización de información entre los diferentes proveedores. La complejidad de la integración puede aumentar los costos operativos y provocar retrasos en la implementación.
Sin embargo, no necesita comprometerse a construir una plataforma interna, al usar una plataforma de decisión de riesgos avanzada como Oscilar para KYC, puede obtener el beneficio de elegir entre más de 100 proveedores de datos integrados de fábrica, personalizando sus flujos de decisión y activando procesos de verificación basados en acciones específicas del cliente.
Carga de Trabajo Adicional
Involucrarse con múltiples proveedores de KYC puede aumentar la carga administrativa para la institución, ya que puede implicar la gestión de múltiples contratos, facturas y acuerdos de nivel de servicio. Esto puede resultar en costos operativos adicionales y la asignación de recursos necesarios para gestionar las relaciones con cada proveedor.
Es crucial que su sistema cuente con un sistema integrado de gestión de casos y entidades, donde pueda tener una visión general de los historiales de usuarios, documentos relevantes de KYC y otros datos internos para mantener su carga de trabajo manejable.
Redundancia de Datos y Riesgos de Cumplimiento
Utilizar múltiples proveedores de KYC puede llevar a la redundancia de datos, ya que puede ser necesario duplicar la información del cliente en diferentes plataformas. Esta redundancia aumenta el riesgo de inconsistencias de datos, errores y problemas de cumplimiento.
Además, utilizar múltiples proveedores de KYC requiere medidas adicionales para garantizar la protección de datos y el cumplimiento de las regulaciones de privacidad.
Al final del día, la eficiencia de costos de sus socios de verificación depende del tipo de sistema que utilice para integrarlos y de la facilidad con que su equipo pueda gestionar los casos.
Si bien construir una herramienta interna para gestionar todos sus datos KYC propios y de terceros puede ser increíblemente complejo, en Oscilar lo tenemos cubierto.
Nuestra plataforma de decisión de riesgos de última generación fue construida para satisfacer las necesidades de los equipos de riesgo, con más de 100 socios de integración soportados de fábrica. Las capacidades de resolución de entidades, gestión de casos y modificación de flujos de decisión están disponibles, sin la necesidad de programar o de desarrolladores. Solo eche un vistazo a nuestra demo.
Más allá de la pila de software, el otro gran desafío es mantenerse en cumplimiento sin molestar a sus usuarios.
Entonces, veamos cómo puede satisfacer sus requisitos de verificación de identidad digital mientras mantiene buenas relaciones con los clientes.
Mejorando el proceso de KYC para instituciones financieras
Mejorar el proceso de KYC puede reducir significativamente la fricción durante la integración del cliente. Además, al invertir en la optimización de sus procedimientos de KYC, puede ahorrar hasta un 60-80% de sus costos asociados, según PwC, lo cual representa una gran oportunidad para cualquier empresa.
Veamos los pasos prácticos que puede realizar a continuación.
Simplifique el proceso de integración
El primer paso para reducir la fricción en el proceso de KYC es simplificar el proceso de integración. Esto se puede lograr eliminando requisitos innecesarios y simplificando formularios.
Comprobaciones en Cascada para Verificar la Información del Cliente
Utilizar procesos automáticos de verificación de datos y herramientas de identificación electrónica puede ayudar a reducir la cantidad de tiempo e información que los clientes deben enviar manualmente. Esto reduce la fricción en el proceso de integración al reducir la cantidad de tareas manuales requeridas.
Además, al priorizar sus diferentes proveedores de verificación en una cadena, puede ahorrar dinero en sus comprobaciones más costosas tomando decisiones basadas en otra, como no activar la verificación de documentos para un usuario que ha sido señalado como un conocido defraudador por otro tipo de comprobación.
Con los flujos de decisión sin código de Oscilar, un analista puede crear y modificar fácilmente estas cadenas, probando flujos según sea necesario, lo que le permite optimizar su proceso de verificación basado en señales de riesgo:
Optimizar la Recolección de Datos
Analizar los datos recopilados durante la integración puede ayudar a identificar áreas que pueden optimizarse para reducir la fricción. Las instituciones financieras solo deben recopilar los datos necesarios que se requieren para cumplir con sus obligaciones regulatorias.
Aprovechar las Firmas Digitales
Las firmas digitales ofrecen una forma legalmente vinculante de firmar documentos, haciendo el proceso más conveniente para los clientes y reduciendo la fricción.
Proporcionar Soporte al Cliente
Tener mecanismos de soporte al cliente en su lugar, como chatbots, mesas de ayuda o soporte telefónico, puede ayudar a los clientes a navegar por el proceso de KYC de manera más eficiente.
Utilizar KYC Perpetuo
Implementar procesos KYC perpetuos puede ayudar a reducir la fricción en el proceso de integración del cliente. KYC perpetuo permite la monitorización en tiempo real de la actividad del cliente, reduciendo la necesidad de comprobaciones de cumplimiento repetitivas y mejorando la eficiencia.
Es crucial que las organizaciones consideren detenidamente los desafíos mencionados anteriormente al optar por utilizar múltiples proveedores de KYC.
El objetivo debe ser encontrar un equilibrio entre la experiencia del usuario, la eficiencia operativa y los requisitos de cumplimiento, lo que nos lleva a nuestro próximo tema, KYC perpetuo.
¿Qué es el KYC perpetuo?
El KYC perpetuo implica la automatización de los procesos de KYC. Impulsado por la tecnología y el análisis de datos, proporciona conocimientos de riesgos en tiempo real, reduce falsos positivos, minimiza la intervención humana y disminuye los costos de cumplimiento. KYC perpetuo ofrece varias ventajas sobre los procesos tradicionales de revisión periódica, incluyendo:
Reducción de Costos: El KYC perpetuo reduce los procesos manuales intensivos en mano de obra y tiempo, proporcionando ahorros significativos en costos.
Gestión de Riesgos Mejorada: El KYC perpetuo proporciona monitorización continua de las actividades del cliente, alertas ante cambios en el estado de riesgo y mejora la detección de comportamientos de alto riesgo.
Experiencia del Cliente: El KYC perpetuo minimiza la interrupción del cliente asociada con procesos de revisión manual. Al acelerar el proceso de integración, proporciona una experiencia de cliente mejorada.
Aumento de la Eficiencia: El KYC perpetuo elimina las tareas repetitivas y la toma de decisiones del rendimiento humano, mejorando la eficiencia y aumentando la productividad.
El punto es que el KYC perpetuo ofrece varias ventajas sobre los procesos tradicionales de revisión periódica, de ahí que la industria financiera haya adoptado este enfoque.
En pocas palabras, le permite distribuir sus comprobaciones obligatorias a lo largo del recorrido del cliente sin asumir riesgos adicionales.
Conclusión: Hacer bien su proceso de KYC en 2023
En muchos casos, el cumplimiento de KYC todavía se considera una carga, pero no tiene por qué serlo. Al seleccionar cuidadosamente a sus proveedores y adaptar sus recorridos de clientes para que sean cumplidos pero con la menor fricción posible, puede mantener sus costos asociados bajo control.
La clave para lograr eso es utilizar el proveedor de integración adecuado que le permita manejar todos los sistemas de datos y verificación necesarios, permitiéndole tomar las decisiones relevantes en los puntos cruciales de sus recorridos de clientes: activar pasos de verificación en el momento adecuado, basándose en sus datos históricos de riesgo.
Si tiene curiosidad por una solución de este tipo, considere reservar una demostración a continuación: Oscilar fue construido para ayudar a los campeones del fintech del mañana con todas sus necesidades de KYC y detección de fraudes, con una plataforma sin código impulsada por IA que otorga autonomía a sus equipos de riesgo sin la necesidad de recursos costosos de desarrolladores.
