El panorama de los servicios financieros se encuentra en un punto de inflexión crítico al acercarnos a 2025.
Si bien la innovación digital ha creado oportunidades sin precedentes para el crecimiento y la inclusión, también ha abierto nuevos vectores para ataques sofisticados.
Las finanzas integradas han permitido que plataformas no financieras integren servicios bancarios sin esfuerzo, mientras que los bancos digitales de primera línea han hecho que los servicios financieros sean accesibles para poblaciones previamente desatendidas. La innovación en datos alternativos y las decisiones de crédito impulsadas por IA han abierto puertas para millones de consumidores "invisibles al crédito" que históricamente fueron excluidos del sistema financiero. Sin embargo, esta misma evolución tecnológica que ha hecho las finanzas más accesibles y eficientes también ha creado nuevos desafíos para la seguridad y la gestión de riesgos.
La evolución de las finanzas digitales: crecimiento y vulnerabilidades:
Las redes ACH procesaron 8.2 mil millones de pagos en el primer trimestre de 2024 con un aumento del 47% en el volumen de ACH en el mismo día
Los sistemas de huellas digitales de dispositivos y biometría conductual que solían formar la columna vertebral de la seguridad digital se comercializan libremente y se eluden en mercados de la dark web
1 de cada 3 consumidores ha sido víctima de estafas sofisticadas
Esta tormenta perfecta de desafíos está transformando cómo las instituciones financieras abordan la gestión de riesgos. Las medidas de seguridad tradicionales, desde el reconocimiento de dispositivos hasta la biometría conductual convencional, han sido completamente ingenierizadas a la inversa. Lo que alguna vez fue tecnología de vanguardia ha sido comercializada en la dark web, con equipos de soporte profesional y actualizaciones regulares. La reciente clausura de Genesis Marketplace por el FBI expuso una realidad perturbadora: herramientas de fraude sofisticadas que alguna vez fueron dominio de cibercriminales élite ahora están accesibles para cualquiera con conexión a internet.
Mientras tanto, las presiones regulatorias están aumentando a nivel mundial. El mandato del Reino Unido para el reembolso obligatorio a víctimas de fraudes APP (hasta £85,000 por caso) señala un cambio más amplio en cómo los reguladores ven las responsabilidades de las instituciones financieras. En Estados Unidos, el aumento de órdenes de consentimiento para bancos patrocinadores y la intensificación en el escrutinio de programas de cumplimiento de AML están impulsando a las instituciones a repensar fundamentalmente su enfoque hacia la gestión de riesgos.
La democratización de herramientas avanzadas de ataque, junto con el surgimiento de la inteligencia artificial generativa, ha creado un desafío sin precedentes en distinguir a usuarios genuinos de suplantadores cada vez más sofisticados. Los estafadores ahora emplean modelos de aprendizaje automático entrenados en el comportamiento de usuarios legítimos, técnicas avanzadas de manipulación de navegador y ataques de ingeniería social impulsados por inteligencia artificial que pueden eludir medidas de seguridad tradicionales a gran escala.
Con todo esto en mente, las instituciones financieras están corriendo para adaptarse. Las organizaciones más avanzadas están yendo más allá de las mejoras incrementales, adoptando plataformas unificadas que pueden procesar miles de señales en tiempo real, desplegando sistemas avanzados de IA que pueden detectar patrones sutiles de manipulación e implementando soluciones de identidad cognitiva que crean firmas digitales realmente infalsificables.
Al mirar hacia 2025, compartimos cinco tendencias transformadoras que definirán el futuro de la gestión de riesgos en los servicios financieros.
El fin de la gestión de riesgos fragmentada
Las instituciones financieras de hoy se están ahogando en datos desconectados. Imagine a un analista de fraude intentando investigar una transacción sospechosa: tiene que navegar entre 5-10 plataformas diferentes, uniendo fragmentos de información como un detective trabajando con fotografías rasgadas. Esta fragmentación no solo es ineficiente, es peligrosa. Mientras un analista pasa minutos preciosos cambiando entre sistemas, estafadores sofisticados están explotando estas brechas en tiempo real.
La solución que emergió en 2025 luce radicalmente diferente. Imagine en su lugar un centro de mando unificado donde miles de marcadores digitales, desde patrones de red hasta huellas de dispositivos y señales de comportamiento, fluyen juntos en tiempo real. Las instituciones líderes ya están viendo el impacto: tiempos de investigación reducidos en un 60%, pérdidas por fraude reducidas en un 75% y falsos positivos disminuidos en un 40%.
"Los días de la gestión de riesgos en silos están contados", explica Neha Narkhede, CEO de Oscilar. "Cuando puedes procesar miles de transacciones por segundo mientras analizas miles de señales de riesgo en menos de 100 milisegundos, operas en una liga completamente diferente.”
La carrera armamentista de la IA se intensifica
El panorama de amenazas ha evolucionado mucho más allá de simples credenciales robadas o intentos básicos de hacking. Los estafadores de hoy manejan operaciones sofisticadas que reflejan negocios legítimos, completos con equipos de soporte técnico y actualizaciones regulares de software. En los mercados de la dark web, ahora se pueden comprar herramientas avanzadas que generan movimientos de ratón similares a los humanos, simulan patrones de escritura naturales y eluden automáticamente las medidas de seguridad tradicionales.
Las estadísticas son impactantes: uno de cada tres consumidores ha sido víctima de estafas de pago autorizado, con solo el 25% de estos casos identificados por los bancos. Para 2027, se proyecta que las estafas APP alcancen $6.8 mil millones en pérdidas a nivel global, creciendo a un CAGR del 11%.
Oscilar está liderando la contraofensiva con tecnología revolucionaria que reimagina fundamentalmente la verificación de identidad digital. La tecnología innovadora de "firmas cognitivas" de la empresa, primera en la industria, crea huellas digitales complejas al analizar más de 1,000 marcadores únicos a través de capas de red, dispositivo y comportamiento. A diferencia de los sistemas tradicionales que exponen su lógica de detección en código del lado del navegador, la solución propietaria de Oscilar utiliza código polimórfico y rutas de ejecución dinámicas, haciéndola virtualmente imposible de ingenierar a la inversa. Esta arquitectura orientada a la seguridad representa una desviación total de los enfoques convencionales, protegiendo tanto su lógica de detección como sus métodos de recopilación de señales de intentos de análisis sistemáticos.
La revolución en identidad digital
El enfoque tradicional hacia la identidad digital, basado en simples huellas de dispositivos y biometría conductual, ha sido totalmente comprometido. Las herramientas para eludir estos sistemas ahora se comercian libremente en mercados de la dark web, con tutoriales en video y soporte al cliente incluidos.
Lo que los reemplaza es un salto cuántico hacia adelante en sofisticación. Los sistemas modernos analizan todo, desde características a nivel de hardware hasta patrones sutiles en cómo los usuarios interactúan con sus dispositivos. Están analizando miles de micropatrones en tiempo real: la forma en que sostienes tu teléfono, el tiempo preciso de tus pulsaciones, los patrones únicos en cómo tu dispositivo procesa gráficos.
"Estamos avanzando de una simple huella dactilar a lo que llamamos ADN digital", comenta Saurabh Bajaj, Director de Producto en Oscilar. "Es la diferencia entre mirar una fotografía y analizar el código genético completo de alguien."
El auge de la automatización inteligente
Quizás la tendencia más transformadora es el surgimiento de los copilotos de IA en la gestión de riesgos. Estos no son simples sistemas automatizados, son socios sofisticados que pueden entender consultas en lenguaje natural, investigar automáticamente patrones de fraude complejos e incluso predecir amenazas emergentes antes de que se materialicen.
Considere cómo estos sistemas manejan la investigación de fraude APP: cuando una transacción sospechosa es señalada, la IA ensambla de inmediato un expediente digital completo, recopilando historiales de dispositivos, patrones de comportamiento, análisis de redes y contextos de transacciones. Lo que solía tomar horas de investigación manual ahora ocurre en milisegundos.
El impacto es dramático. Instituciones financieras que utilizan sistemas avanzados como Oscilar reportan:
Reducción del 75% en pérdidas por fraude
Mejora del 90% en la detección temprana de fraudes
Tiempos de investigación 60% más rápidos
Disminución del 40% en falsos positivos
La evolución regulatoria impulsa la innovación
El panorama regulatorio está impulsando un rápido cambio en múltiples frentes. En el Reino Unido, un cambio importante en la responsabilidad por fraudes APP entró en vigencia en octubre de 2024, requiriendo que los proveedores de servicios de pago reembolsen a las víctimas de fraude de pago autorizado hasta £85,000 por caso. Esto reemplaza un código previamente voluntario y se aplica a todos los proveedores de pagos que utilizan el sistema de Pagos más Rápidos. El impacto es sustancial - con uno de cada tres consumidores siendo víctima de estafas APP y proyecciones de pérdidas alcanzando $6.8 mil millones a nivel global para 2027, las instituciones financieras ahora enfrentan una exposición financiera significativa a menos que puedan prevenir efectivamente estos ataques sofisticados de ingeniería social.
Esta presión regulatoria está acelerando la innovación en la prevención de fraudes. Bancos y fintechs están invirtiendo en sistemas de monitoreo en tiempo real que pueden procesar cientos de miles de eventos por segundo, identificando automáticamente patrones sospechosos y desencadenando intervenciones antes de que ocurra el fraude. Estos sistemas combinan análisis avanzado de comportamiento, inteligencia de dispositivos y reconocimiento de patrones impulsado por IA para detectar posibles manipulaciones antes de que los transferencias se completen.
Mientras tanto, el aumento en órdenes de consentimiento contra bancos patrocinadores ha creado otra necesidad regulatoria para la transformación tecnológica. A medida que los reguladores reprimen los controles de cumplimiento contra el lavado de dinero (AML) inadecuados, las instituciones financieras se ven obligadas a reevaluar sus pilas de tecnología de cumplimiento. Las órdenes de consentimiento recientes han resaltado brechas críticas en el monitoreo de transacciones, la diligencia debida del cliente y las capacidades de reporte de actividades sospechosas. En respuesta, los bancos están pasando de sistemas tradicionales basados en reglas para AML hacia plataformas impulsadas por IA que pueden analizar vastas cantidades de datos en tiempo real, identificar patrones complejos de comportamiento sospechoso y reducir drásticamente los falsos positivos. Este cambio no se trata solo de cumplimiento, las plataformas modernas de AML se están convirtiendo en una ventaja competitiva, permitiendo a los bancos integrar clientes más rápido mientras mantienen controles de riesgos robustos.
Mirando hacia el futuro: El camino a seguir
Al avanzar hacia 2025, las instituciones financieras enfrentan una opción clara: adaptarse a esta nueva realidad o arriesgarse a volverse cada vez más vulnerables a ataques sofisticados. Las organizaciones exitosas serán aquellas que abracen una transformación integral, construyendo plataformas unificadas que puedan procesar vastas cantidades de datos en tiempo real mientras mantienen una seguridad robusta.
Los elementos clave de esta transformación incluyen:
Plataformas unificadas que procesan miles de señales en tiempo real
Sistemas avanzados de IA capaces de detectar patrones sutiles de fraude
Monitoreo de cumplimiento automatizado con rastros de auditoría completos
Integración de soluciones de identidad cognitiva con más de 1,000 marcadores únicos
Sistemas de monitoreo en tiempo real para procesar miles de eventos por segundo
El futuro ya está aquí
El aspecto más emocionante de estas tendencias es que no son futuros teóricos, ya están siendo implementados por instituciones con visión de futuro. Los bancos que utilizan plataformas unificadas avanzadas están viendo mejoras dramáticas en su capacidad para detectar y prevenir fraudes mientras mejoran simultáneamente la experiencia del cliente.
Al mirar hacia 2025, una cosa es clara: el futuro de la gestión de riesgos será unificado, inteligente y en tiempo real. Las instituciones financieras que abracen esta transformación no solo protegerán mejor a sus clientes, sino que también obtendrán una ventaja competitiva significativa en un mundo cada vez más digital.
La cuestión no es si adaptarse a estos cambios, sino qué tan rápido puedes implementarlos. En la carrera armamentista entre instituciones financieras y estafadores, quedarse quieto ya no es una opción.
