Última actualización: marzo de 2026

El KYC tiene un problema de costes. Según la encuesta global de Fenergo de 2025, una institución financiera media gasta ahora 72,9 millones de dólares al año en KYC y procedimientos relacionados, frente a la media de 60 millones de dólares registrada en un estudio anterior de Consult Hyperion; en las entidades más grandes, el gasto llega a los 500 millones de dólares. Las comprobaciones de identidad individuales cuestan entre 13 y 130 dólares cada una. A nivel mundial, el 70 % de las entidades financieras perdió clientes en 2025 debido a procesos de alta lentos o ineficientes, frente al 48 % de 2023. Y a pesar de todo este desembolso, el 20 % de las verificaciones digitales de KYC sigue fallando.

Estas cifras muestran a un sector que invierte grandes cantidades sin obtener resultados proporcionales. El problema no radica en la falta de inversión, sino en la falta de ajuste. La mayoría de los procesos de KYC aplican la fricción de forma uniforme en lugar de inteligente, lo que se traduce simultáneamente en abandonos, sobrecostes y brechas de cumplimiento normativo.

Un KYC ágil y seguro no obliga a elegir entre cumplimiento normativo y experiencia de usuario. Es un objetivo de diseño que utiliza la toma de decisiones basada en el riesgo y la verificación impulsada por IA para aplicar los controles adecuados a los solicitantes idóneos en el momento oportuno. Esta guía explica qué es el KYC, por qué resulta tan costoso, las últimas tendencias que lo están transformando y los cinco pilares para lograr un programa fluido y seguro a la vez.

En resumen

• El KYC cuesta a la entidad financiera media 72,9 millones de dólares al año (Fenergo 2025); las comprobaciones individuales oscilan entre 13 y 130 dólares cada una y la tasa de fallos digitales en el sector es del 20 %.

• El 70 % de las entidades financieras en todo el mundo perdió clientes en 2025 por procesos de alta lentos o ineficientes, frente al 48 % de 2023. El abandono durante el alta en servicios financieros cuesta al sector europeo unos 5700 millones de euros anuales.

• Las sanciones por infracciones de PBC/KYC alcanzaron los 4600 millones de dólares en todo el mundo en 2024. En el primer semestre de 2025 se produjo un aumento interanual del 417 % en las penalizaciones de los reguladores, impulsado por actuaciones en Norteamérica y en el sector de las criptomonedas.

• Entre las últimas tendencias en KYC destacan el impulso regulatorio hacia procesos sin fricción, la portabilidad de la identidad digital, normativas más estrictas para criptoactivos y el fraude de identidad sintética generada por IA.

• Cinco pilares sustentan un programa moderno de KYC: una estrategia proactiva y continua, comprobaciones dinámicas, las herramientas adecuadas, un enfoque a medida por segmento de cliente y el uso de IA aplicada para automatizar decisiones.

• Coast redujo el volumen de revisiones manuales de KYC en un 75 % con la plataforma de alta basada en riesgo de Oscilar, manteniendo intacta la precisión en la detección del fraude.

¿Qué es el KYC?

KYC son las siglas en inglés de «Conozca a su cliente» (Know Your Customer). Es el proceso que utilizan las entidades financieras para verificar la identidad de sus clientes, evaluar el riesgo que presentan y supervisar su actividad a lo largo del tiempo. Las normativas de prevención del blanqueo de capitales (PBC) exigen el KYC en la mayoría de jurisdicciones del mundo, como la Ley de Secreto Bancario en Estados Unidos y las directivas antiblanqueo de la UE. Un programa integral de KYC se basa en tres pilares.

Programa de Identificación de Clientes (CIP)

El CIP es la base del KYC. Obliga a las instituciones a recopilar y verificar los datos identificativos del cliente antes de darle el alta. Según la norma del Programa de Identificación de Clientes de FinCEN (31 CFR 1020.220), las entidades obligadas deben obtener el nombre, la fecha de nacimiento, la dirección y el número de identificación del cliente, y luego verificar esa información mediante documentos o métodos alternativos.

Diligencia debida con el cliente (CDD)

La CDD va más allá de confirmar la identidad: evalúa la naturaleza y el propósito de la relación comercial, así como los riesgos que conlleva. Incluye revisar el comportamiento transaccional previsto, el origen de los fondos y posibles coincidencias en listas de vigilancia o noticias desfavorables. La diligencia debida reforzada (EDD) se aplica a clientes con mayor riesgo, como personas con responsabilidad pública (PRP) o perfiles en jurisdicciones de alto riesgo.

Supervisión continua

El KYC no es una comprobación puntual al dar de alta a un usuario. La supervisión continua exige revisar la actividad del cliente de forma periódica en función de su perfil de riesgo, actualizar los registros cuando cambien las circunstancias y derivar cualquier movimiento inusual a un análisis más detallado. Los programas de KYC perpetuo automatizan este seguimiento para mantener los datos al día sin depender de ciclos de revisión periódicos formales.

¿Qué es el KYB?

KYB son las siglas de «Conozca a su empresa» (Know Your Business). Aplica los mismos principios de verificación que el KYC, pero orientados a clientes corporativos. El KYB exige comprobar la existencia legal de una empresa, su estructura de propiedad y la identidad de sus titulares reales o beneficiarios finales (las personas físicas que en última instancia la poseen o controlan).

En Estados Unidos, la Ley de Transparencia Corporativa (en vigor desde enero de 2024) exige a la mayoría de las empresas declarar a sus titulares reales ante FinCEN, lo que proporciona a las entidades financieras una vía estructurada para verificar esta información. En la UE, la Autoridad de Lucha contra el Blanqueo de Capitales (AMLA), creada en 2025, unifica los criterios de verificación de los beneficiarios finales en todos los Estados miembros.

El alta de clientes en KYB suele ser más compleja que el KYC individual, ya que las estructuras corporativas pueden incluir múltiples entidades jurídicas, complejas cadenas accionariales y jurisdicciones con requisitos de transparencia distintos. Según un estudio de Forrester, el alta manual en KYB puede prolongarse entre 2 y 34 semanas, un margen que refleja las grandes diferencias en el nivel de madurez operativa entre instituciones.

El verdadero coste del KYC

La encuesta global de Fenergo de 2025 a 800 entidades financieras reveló que el gasto medio anual en KYC ha subido a 72,9 millones de dólares por entidad. Las instituciones del Reino Unido registraron la media más alta, con 78,4 millones de dólares, seguidas de las de EE. UU., con 72,2 millones. El techo de 500 millones para las mayores entidades se mantiene, y el coste total del cumplimiento normativo contra los delitos financieros solo en EE. UU. y Canadá alcanzó los 61 000 millones de dólares en 2024, según LexisNexis. Estas cifras engloban el trabajo de los analistas, la infraestructura de sistemas, los proveedores y el coste de resolver manualmente las verificaciones fallidas.

El coste por comprobación varía enormemente según la tipología. Contrastar datos en bases de informes crediticios o registros públicos puede costar apenas 13 dólares. En cambio, una verificación documental completa con cotejo biométrico y prueba de vida puede ascender a 130 dólares. Las entidades que gestionan altos volúmenes con varios tipos de comprobaciones asumen costes acumulativos por cada solicitante que no se valida de forma automática.

El impacto de la fricción en el negocio es igual de notable. Los datos de Fenergo de 2025 revelan que el 70 % de las entidades financieras globales perdió clientes por procesos de alta ineficientes, frente al 48 % de 2023. Este abandono cuesta al sector europeo unos 5700 millones de euros anuales. Cada solicitud descartada supone ingresos perdidos e inversión en verificación desaprovechada en un cliente que nunca llegó a convertir.

Incumplir la normativa acarrea sus propias consecuencias. Las sanciones por PBC/KYC alcanzaron los 4600 millones de dólares a nivel mundial en 2024, y durante el primer semestre de 2025 crecieron un 417 % interanual ante una supervisión más estricta de los reguladores. La mayor sanción reciente se produjo en 2024, cuando los reguladores estadounidenses impusieron una multa de 3090 millones de dólares a TD Bank por fallos sistémicos en su programa de PBC. El coste de gestionar mal el KYC, tanto en multas como en daño a la reputación, supera con creces la inversión necesaria para implementarlo bien.

Ventajas de un programa de KYC eficaz

Menos pérdidas por fraude

Un programa de KYC bien planteado frena las cuentas fraudulentas desde el primer momento. El fraude documental con identidades sintéticas aumentó un 311 % entre el primer trimestre de 2024 y el mismo periodo de 2025, según Sumsub, convirtiéndose en una de las tipologías de fraude con mayor crecimiento mundial. Solo en el primer semestre de 2025, los prestamistas estadounidenses afrontaron una exposición de 3300 millones de dólares a posibles identidades sintéticas (TransUnion). Unos procesos rigurosos de CIP y CDD detectan las incoherencias propias de estas identidades. La verificación de identidad con IA de Oscilar, que cruza datos documentales, señales de comportamiento y noticias desfavorables en tiempo real, reduce las cuentas fraudulentas que superan el proceso de alta.

Cumplimiento normativo

Cumplir con las obligaciones de CIP, CDD y supervisión continua mantiene a las instituciones en regla con los reguladores y evita las sanciones y medidas disciplinarias derivadas de fallos en el KYC. Las penalizaciones por PBC/KYC sumaron 4600 millones de dólares en todo el mundo en 2024, y las inspecciones van en aumento. El cumplimiento no consiste solo en marcar casillas: es una capacidad operativa que exige inversión constante en procesos, tecnología y equipo humano.

Crecimiento del negocio

Un proceso de alta más rápido y con menos fricción convierte a más solicitantes en clientes activos. Clara triplicó el volumen de altas gestionadas con el mismo equipo tras adoptar la plataforma de cumplimiento sin código de Oscilar para configurar el KYC en varios mercados. Parker redujo en un 40 % el tiempo de tramitación del alta para empresas y resolvió la acumulación de tareas técnicas que retrasaba la actualización de sus reglas.

Confianza del cliente

Los clientes que disfrutan de un proceso de alta fluido y profesional se llevan una mejor primera impresión de la entidad. Por el contrario, un KYC farragoso o intrusivo transmite falta de madurez operativa. En mercados donde el usuario puede elegir, la calidad del proceso de registro marca la diferencia.

Últimas tendencias en KYC

El impulso de la agilidad sin fricción

Los reguladores y organismos del sector reconocen cada vez más que el exceso de fricción en el KYC genera sus propios riesgos: ahuyenta a clientes legítimos hacia opciones menos reguladas y satura a los analistas, lo que merma la calidad al revisar casos de alto riesgo. La tendencia del sector hacia un KYC basado en el riesgo —que aplica controles proporcionales en vez de exigir lo mismo a todos los perfiles— responde directamente a esta realidad.

Digitalización de la identidad digital

La cartera de identidad digital europea (EU Digital Identity Wallet), enmarcada en eIDAS 2.0 (en vigor desde 2024), permite a los ciudadanos de la UE utilizar una única credencial digital en todos los Estados miembros y ante servicios privados. En el Reino Unido, el marco de confianza de identidades y atributos digitales facilita credenciales de KYC portables y reutilizables entre distintas entidades. Estos avances evitan repetir verificaciones en cada alta y sientan las bases para comprobaciones más rápidas y económicas.

Nuevos requisitos de KYC para criptoactivos

Las plataformas de criptomonedas deben cumplir ahora con exigencias de KYC similares a las de la banca tradicional en casi todas las jurisdicciones de referencia. El Reglamento sobre los Mercados de Criptoactivos de la UE (MiCA), plenamente vigente en 2024, obliga a los proveedores de estos servicios a aplicar programas completos de CIP y CDD. Asimismo, la regla de viaje del GAFI exige transmitir los datos del ordenante y del beneficiario en transferencias que superen ciertos importes. Las autoridades están aplicando estas normas con firmeza: en el primer semestre de 2025, las multas a firmas del sector superaron los 927 millones de dólares, incluida una sanción de 504 millones a OKX por deficiencias en su programa antiblanqueo.

Identidades sintéticas generadas por IA

La IA generativa ha facilitado enormemente la creación de identidades sintéticas creíbles. El fraude mediante deepfakes aumentó un 1100 % en todo el mundo según Sumsub, provocando pérdidas de más de 3000 millones de dólares solo en EE. UU. entre enero y septiembre de 2025. El fraude documental con identidades sintéticas creció un 311 % interanual en ese mismo país. Hoy existen herramientas de deepfake desde apenas 5 dólares y se venden identidades sintéticas listas para usar por menos de 15 en mercados clandestinos. Esta carrera ha acelerado la adopción de pruebas de vida activas —que exigen acciones en tiempo real imposibles de replicar por estos sistemas— y de biometría del comportamiento, que detecta anomalías en la sesión antes de enviar los documentos. El uso de la IA en los equipos de KYC/PBC ha avanzado a la par: Fenergo constató que el porcentaje de entidades que utiliza herramientas avanzadas de IA pasó del 42 % al 82 % entre 2024 y 2025.

Cinco pilares para un KYC ágil y seguro

1. Una estrategia proactiva y continua

El KYC no es una comprobación aislada. Una estrategia proactiva implica plantear la verificación como un proceso continuo y no como un trámite puntual. Esto abarca el KYC perpetuo, donde los perfiles se actualizan automáticamente con nueva información disponible, y la reverificación activada por eventos, donde los cambios de comportamiento o nuevas señales de riesgo detonan revisiones específicas en lugar de esperar a una fecha en el calendario.

Una supervisión proactiva también exige anticiparse a la normativa. Los estándares armonizados de PBC de la AMLA europea (en vigor desde 2025) y la modernización continua de la normativa BSA/AML por parte de FinCEN obligan a que los programas de KYC se adapten de forma constante, no solo cuando se implementan.

2. Comprobaciones de KYC dinámicas

Los programas estáticos aplican exactamente las mismas revisiones a todos los solicitantes sin tener en cuenta su perfil de riesgo. Las comprobaciones dinámicas gradúan la intensidad de la verificación según los indicios disponibles en el momento de la solicitud. Un perfil de bajo riesgo con datos coherentes, un dispositivo fiable y sin alertas puede aprobarse únicamente con una consulta a bases de datos. Un perfil con más riesgo, dudas o alertas pasará por revisiones documentales adicionales o diligencia debida reforzada.

Orquestar comprobaciones dinámicas requiere un motor de decisiones en tiempo real que evalúe todas las señales a la vez y dirija automáticamente a cada solicitante por la ruta adecuada. Nuvei aumentó un 15 % sus resoluciones automáticas y aceleró los ciclos de revisión en un 50 % tras implementar el motor de decisiones de Oscilar, sin incumplir un solo acuerdo de nivel de servicio.

3. La herramienta idónea para cada tarea

Ningún proveedor ofrece una cobertura perfecta para todas las comprobaciones de KYC. La consulta de bases de datos, la autenticación documental, el cotejo biométrico, la prueba de vida, el rastreo de noticias desfavorables y las listas de sanciones o PRP dependen de proveedores especializados con fortalezas muy distintas según el mercado o el tipo de cliente.

El reto operativo reside en integrar múltiples soluciones sin generar una infraestructura compleja e inestable. Las más de 80 integraciones preconfiguradas de Oscilar para verificación de identidad, señales de fraude y datos normativos permiten a los equipos conectar a los mejores especialistas y configurar reglas en cascada (por ejemplo: consultar primero bases de datos y solicitar documentos solo si el resultado no es concluyente) sin necesidad de desarrollos técnicos para cada nuevo conector.

4. Un enfoque adaptado a cada segmento

El alta de particulares y la de empresas exigen programas de KYC muy distintos. El KYC para particulares (B2C) prioriza la rapidez y la mínima fricción para gestionar grandes volúmenes de usuarios. El KYB corporativo (B2B) exige indagar a fondo en la estructura societaria, los beneficiarios finales y el objeto social, gestionando la complejidad de estructuras con varias filiales en distintas jurisdicciones.

La expansión de Clara por Latinoamérica requería configurar reglas de KYC, fuentes de datos y umbrales de riesgo propios para cada país, todo dentro de una única plataforma. La interfaz de cumplimiento sin código de Oscilar permitió al equipo de Clara definir estas reglas locales sin depender del equipo técnico, multiplicando por tres el volumen gestionado con el mismo personal.

5. IA aplicada

El aprendizaje automático aporta una precisión y eficiencia al KYC inalcanzables para los sistemas basados solo en reglas. Estos modelos reconocen patrones de identidades sintéticas detectando incoherencias estadísticas entre datos que, por separado, parecen válidos. También identifican anomalías en el comportamiento durante la sesión de registro y priorizan las colas de revisión manual para que los analistas atiendan primero los casos más críticos. Cuando un expediente requiere intervención humana, las herramientas de inteligencia de fuentes abiertas (OSINT) aportan contexto clave para la evaluación del analista.

La plataforma de decisiones basada en IA de Oscilar combina reglas personalizables con modelos de aprendizaje automático que evolucionan ante nuevos patrones de fraude. Coast redujo el volumen de revisiones manuales de KYC en un 75 % gracias a la plataforma por riesgo de Oscilar, procesando volúmenes notablemente mayores sin ampliar su equipo de analistas.

Preguntas frecuentes: KYC sin fricción

¿Qué es el KYC y por qué es importante?

KYC significa «Conozca a su cliente» (Know Your Customer). Es el proceso con el que las entidades financieras comprueban la identidad de sus clientes, valoran su nivel de riesgo y supervisan su operativa a lo largo del tiempo. Es fundamental porque lo exige la normativa de prevención del blanqueo a nivel global y porque una mala gestión deriva en pérdidas por fraude y fuertes sanciones. Las multas por PBC/KYC alcanzaron los 4600 millones de dólares en 2024, y el primer semestre de 2025 registró un incremento interanual del 417 % en expedientes sancionadores.

¿Cuánto cuesta el KYC a las instituciones financieras?

El estudio global de Fenergo de 2025 señala que una entidad financiera media destina 72,9 millones de dólares al año al KYC y procesos afines, frente a estimaciones previas de 60 millones. La media en el Reino Unido se sitúa en 78,4 millones y en EE. UU. en 72,2 millones. Las mayores instituciones pueden llegar a los 500 millones anuales. LexisNexis calcula que el coste total del cumplimiento normativo frente al delito financiero en EE. UU. y Canadá alcanzó los 61 000 millones de dólares en 2024. El coste por comprobación oscila entre 13 dólares por una consulta básica en bases de datos y 130 dólares por una verificación documental con biometría. Los mayores gastos corresponden al personal dedicado a la revisión manual, la resolución de falsos positivos y los sistemas tecnológicos.

¿Cuál es la diferencia entre KYC y KYB?

El KYC (Conozca a su cliente) se dirige a personas físicas. El KYB (Conozca a su empresa) se aplica a clientes corporativos y requiere acreditar la existencia legal de la sociedad, su organigrama de propiedad y quiénes son sus beneficiarios reales. El KYB suele ser más complejo debido a estructuras con múltiples sociedades y distintas obligaciones según la jurisdicción. Según Forrester, el alta manual en KYB suele demorarse entre 2 y 34 semanas.

¿Por qué falla el 20 % de las verificaciones digitales de KYC?

Esta tasa de fallos del 20 % responde a varios problemas acumulados: instrucciones deficientes al capturar la imagen que generan fotos ilegibles de los documentos, umbrales de validación mal ajustados que disparan falsos positivos, formularios confusos que provocan errores al introducir datos y sistemas de validación no preparados para la variedad de documentos reales. Los programas bien calibrados, con captura asistida y umbrales adecuados, logran reducir estas incidencias de forma notable.

¿Cuáles son los cinco pilares de un programa de KYC ágil y seguro?

Los cinco pilares son: (1) una estrategia proactiva y continua que entienda el KYC como un proceso permanente y no puntual; (2) comprobaciones dinámicas que gradúen la exigencia según los indicios de riesgo de cada usuario; (3) las herramientas adecuadas, integrando a los mejores proveedores para cada tipología; (4) un enfoque a medida que diferencie el alta de particulares de la de empresas; y (5) IA aplicada para ganar precisión y recortar progresivamente las revisiones manuales.

¿Cómo ayuda Oscilar a lograr un KYC sin fricción?

La plataforma de toma de decisiones para altas basadas en riesgo de Oscilar procesa solicitudes en tiempo real conectando con más de 80 fuentes de datos, guiando a cada solicitante por la ruta adecuada según su nivel de riesgo. Los equipos de cumplimiento ajustan reglas y parámetros desde un entorno visual sin programar ni depender de ingenieros. Coast redujo las revisiones manuales de KYC un 75 % con Oscilar. Nuvei recortó los tiempos de revisión a la mitad sin incumplir ningún acuerdo de nivel de servicio.

Lecturas recomendadas

• Cómo se infiltra el fraude de KYC a través de las brechas en la verificación de identidad

• Cómo cumplir las obligaciones de KYC sin ralentizar el proceso de alta

• Cómo diseñar un flujo completo de alta para banca digital

• El impacto de la IA en la toma de decisiones crediticias para las fintech