El rápido aumento en las transacciones de negocios en línea ha hecho que Conoce a Tu Cliente (KYC) sea un aspecto muy vital para acceder a servicios importantes. Desde abrir una cuenta bancaria hasta simplemente realizar un pedido en línea, un formulario KYC es una parte clave del proceso de incorporación para que las empresas identifiquen clientes y detecten fraudes. Hay muchos beneficios al diseñar un proceso KYC sin fricciones y seguro, siendo el principal la prevención del fraude. Al asegurarse de que todos los clientes sean debidamente evaluados desde el principio, las empresas no solo pueden prevenir actividades criminales como sobornos, fraudes, lavado de dinero y robo de identidad, sino también atraer más clientes e incrementar sus ingresos.
Al mismo tiempo, los costos de verificación KYC están aumentando y las empresas buscan maneras de agilizar sus procesos KYC y reducir costos asociados con estos. Esto es especialmente cierto en industrias donde el cumplimiento es de máxima importancia, como la banca y las finanzas. Según un estudio realizado por Consult Hyperion, los bancos gastan un promedio de 60 millones de dólares cada año en KYC y procedimientos relacionados.
Para encontrar el equilibrio adecuado entre crecimiento y seguridad, las organizaciones deben usar tecnología de identidad sofisticada para reducir significativamente los costos de procesamiento manual, ser menos propensas a errores y reducir el riesgo de sanciones, fricciones en KYC y gastos operativos.
Esta publicación de blog explora los elementos clave para diseñar un proceso KYC eficiente, sin fricciones y seguro.
¿Qué son KYC y KYB?
Los verdaderos costos asociados con el fraude KYC y cómo reducir esos costos
Los beneficios de un proceso KYC sin fricciones y seguro
Las últimas tendencias en verificación KYC
Los 5 pilares para diseñar una experiencia KYC segura y sin fricciones
¿Qué son KYC y KYB?
La verificación KYC es el proceso de verificar la identidad de un cliente. Esto generalmente incluye verificaciones como verificar documentos de identificación emitidos por el gobierno y asegurarse de que el nombre, fecha de nacimiento y dirección del cliente coincidan.
En algunos casos, se puede requerir información adicional para verificar la identidad de un cliente. Esto podría incluir cosas como facturas de servicios públicos o extractos bancarios. El nivel de diligencia debida variará dependiendo de la industria y del perfil de riesgo del cliente.
El objetivo de la verificación KYC es garantizar que un cliente sea quien dice ser y que no esté involucrado en actividades ilegales. Al mismo tiempo, la evaluación KYC no puede realizarse a expensas de la pérdida de clientes debido a la fricción durante el proceso de incorporación.
KYC es un delicado equilibrio entre crecimiento y fraude; un proceso KYC ideal introduce la cantidad mínima de fricción necesaria para identificar correctamente a los clientes fraudulentos.
Los siguientes son los tres pilares de KYC:
Programa de Identificación de Clientes (CIP): Verificar que el cliente sea quien dice ser
Diligencia Debida del Cliente (CDD): Evaluar el nivel de riesgo del cliente, incluyendo revisar los dueños beneficiarios de una empresa
Monitoreo continuo: Vigilar los patrones de transacción del cliente e informar de actividad sospechosa de manera continua
KYB: KYC para Negocios
Conoce a Tu Negocio (KYB) es una extensión de KYC para proveedores o socios comerciales. Así como las empresas necesitan evaluar a las personas antes de permitirles abrir una cuenta bancaria o invertir a través de su plataforma, también deben evaluar a otras empresas con las que trabajan.
Los procesos KYB involucran:
Identificar empresas de alto riesgo.
Determinar la naturaleza del negocio, incluyendo qué vende, qué servicio proporciona y con quién se asocia.
Recopilar documentos como artículos de incorporación, licencias comerciales, acuerdos de asociación y estados financieros.
Identificar y verificar los propietarios beneficiarios finales (UBO) antes de establecer una relación comercial. Un propietario beneficiario puede no ser el dueño o líder de la empresa pero es una persona que se beneficia sustancialmente de las transacciones comerciales.
Los verdaderos costos asociados con KYC son significativamente altos
Hay muchos costos ocultos asociados al fraude KYC y esos costos a menudo son subestimados. No se trata solo del tiempo empleado en trabajo manual, pérdidas financieras debido al fraude y el costo de las soluciones de cumplimiento; los controles KYC severos también vienen con altos costos de oportunidad de negocio, ya que los clientes optan por productos competitivos que tienen una experiencia de incorporación sin fricciones.
Las instituciones financieras han reportado gastar un promedio de 60 millones de dólares anuales en costos relacionados con KYC, según un estudio de 2017 por Consult Hyperion, mientras que se estima que algunos bancos están gastando hasta 500 millones de dólares cada año en cumplimiento KYC, según una encuesta de 2016 de Thomson Reuters.
A continuación, algunos hallazgos de la investigación de Consult Hyperion sobre costos KYC:
El costo de una única verificación KYC puede variar de 13 a más de 130 dólares.
Un banco típico gasta aproximadamente 60 millones de dólares al año en procesos KYC.
Aproximadamente el 25% de las aplicaciones de clientes en el Reino Unido son abandonadas debido a dificultades KYC.
Más allá del costo inmediato de implementar procesos, KYC tiene otros costos asociados con el tiempo y pérdida de clientes. La incorporación puede tomar hasta uno a tres meses, y el 12% de las empresas reportaron cambiar de bancos debido a problemas de KYC. Estos costos de oportunidad de negocio son probablemente el componente más crítico de los costos asociados con KYC.
El incumplimiento de las regulaciones KYC puede llevar a multas considerablemente altas, y estas multas están aumentando. En 2013 y 2014, se impusieron 4.3 mil millones de dólares en multas a instituciones financieras, una suma que cuadruplicó las multas de los nueve años anteriores combinados. Como ejemplo, JP Morgan fue multado con más de 2 mil millones de dólares por no reportar actividades sospechosas.
Una proporción significativa de los costos KYC puede atribuirse al tiempo dedicado a tareas manuales. Algunas instituciones financieras aún no emplean un proceso de incorporación digital. Para aplicaciones realizadas en la sucursal, hay costos importantes asociados con el archivo de documentos y una gran inconveniencia para el cliente si la documentación proporcionada es insuficiente (y tienen que realizar una visita subsecuente a la sucursal con la documentación correcta). Estos procesos a menudo involucran costos ocultos tales como el tiempo empleado por el personal realizando verificaciones, la necesidad de que el personal reciba capacitación especializada y la necesidad de emplear oficiales de cumplimiento para asegurar que los procesos se estén implementando correctamente.
Incluso para organizaciones que emplean una experiencia de incorporación digital y KYC, típicamente, las verificaciones KYC tienen una alta tasa de fallos, tan alta como 20%, debido a problemas de calidad de datos. Cualquier fallo lleva a cambiar a un proceso manual, que es costoso y frustrante tanto para el cliente como para la organización.
Las organizaciones que emplean una experiencia de incorporación digital impulsada por tecnología de identidad sofisticada están mejor posicionadas para encontrar el equilibrio adecuado entre seguridad y fricción mientras reducen los costos KYC.
Los beneficios de un proceso KYC sin fricciones y seguro
Hay muchos beneficios al diseñar un proceso KYC sin fricciones y seguro, siendo el principal la prevención del fraude.
Menos pérdidas financieras: al asegurarse de que todos los clientes sean debidamente evaluados desde el principio, las empresas pueden prevenir fraudes resultantes de identidades falsas o esquemas en línea. Los procesos KYC también previenen el lavado de dinero. Ayuda a las organizaciones a llevar a cabo una evaluación de riesgo adecuada sobre los clientes mediante la identificación de su historial financiero y activos poseídos.
Cumplimiento legal: además de la prevención del fraude, un proceso KYC sin fricciones y seguro también puede ayudar a garantizar el cumplimiento de las regulaciones contra el lavado de dinero (AML). En muchas jurisdicciones, es un requisito legal que las empresas realicen verificaciones KYC a sus clientes. Al verificar adecuadamente las identidades de sus clientes, las empresas pueden evitar multas y sanciones sustanciales.
Crecimiento eficiente del negocio: los procedimientos KYC manuales ralentizan la rapidez con la que los bancos pueden incorporar clientes, un proceso que puede tomar entre 2 y 34 semanas según la investigación de Forrester. Al diseñar un proceso KYC sin fricciones, un negocio puede atraer e incorporar más clientes.
Mayor confianza del cliente: KYC protege las cuentas de clientes del acceso no autorizado de terceros, creando así confianza entre clientes y organizaciones y atrayendo más clientes a un negocio.
Las últimas tendencias en verificación KYC
KYC es un campo de rápida evolución con numerosas tendencias alrededor del mundo:
Un impulso hacia KYC sin fricciones: clientes con experiencia digital están rechazando formas más intrusivas de verificación KYC. Prefieren productos con una experiencia de incorporación sin fricciones, especialmente para bancos digitales y bancos retadores. Las organizaciones más pequeñas simplemente no pueden sobrevivir con controles KYC severos.
Digitalización de identidades oficiales: se han iniciado nuevas iniciativas para digitalizar documentación legal y crear identificadores en línea alrededor del mundo. Por ejemplo, la UE se está preparando para introducir la Identidad Digital Europea. Los procesos KYC deben integrarse con la fuente de identidad federal para una verificación KYC precisa.
Nuevos mandatos legales: la atención de los legisladores se ha dirigido recientemente hacia criptomonedas y NFT, con nuevas regulaciones vigentes para empresas en el sector. Se espera que los desafíos regulatorios se vuelvan más difíciles para otras industrias también, especialmente después del predominio del fraude relacionado con subvenciones pandémicas alrededor del mundo.
IDs sintéticos generados por IA: los investigadores creen que algunas organizaciones criminales usan redes neuronales para generar IDs sintéticos. Como resultado, una variedad de fuentes de datos deben usarse para identificar usuarios.
Los 5 pilares de un proceso KYC sin fricciones y seguro
Estudios realizados en la industria bancaria han revelado que una experiencia de incorporación sin fricciones es una parte vital para atraer clientes y, por ende, generar más ingresos. Hay 5 pilares para diseñar un proceso KYC sin fricciones y seguro.
Una estrategia KYC proactiva y continua
Las organizaciones deben ver KYC como una estrategia proactiva, no como un pensamiento posterior reactivo o una obligación gravosa. Establecer un CIP (programa de identificación de clientes) es una iniciativa importante. CIP cumple con los requisitos federales para que las instituciones financieras confirmen la identidad de todos los clientes potenciales. Lograr un programa CIP efectivo, a su vez, permite a una organización cumplir con los requisitos KYC.
Aparte de la estrategia, establecer una cultura resistente al fraude es crítico para proteger una organización de posibles fraudes y otras amenazas. Revisar los datos de un cliente no debería terminar con la incorporación. Las organizaciones deben usar un enfoque automatizado y holístico para implementar KYC y AML para revisar y monitorear continuamente las transacciones en curso de un cliente. Se debe construir un perfil de identidad y riesgo para cada cliente basado en la información recopilada hasta ahora. Cada perfil se convierte posteriormente en una herramienta importante para detectar cualquier comportamiento o acción inusual que pueda indicar posibles riesgos de fraude.
Verificaciones KYC dinámicas
Someter a todos los clientes a los mismos controles KYC pesados no solo aumenta la fricción debido a falsos positivos, sino que también incrementa los costos asociados con los procesos KYC. Los controles de fraude KYC rara vez son 100% precisos. En ocasiones, el perfil de riesgo de un usuario puede caer en un área gris. Un proceso KYC ideal debe emplear verificaciones KYC dinámicas que tengan un enfoque por capas; comenzando con una verificación KYC ligera y progresivamente añadiendo más fricción al solicitar más información para los usuarios que cruzan un cierto umbral de riesgo. Aquí es donde tener la capacidad para calcular puntuaciones de riesgo dinámico resulta útil. Las puntuaciones de riesgo dinámico calculadas con umbrales correspondientes pueden usarse para clasificar aplicaciones al instante para aceptar, rechazar o revisar una aplicación automáticamente.
Asociarse con la herramienta adecuada para la detección de fraude KYC
Adoptar la herramienta KYC adecuada es la piedra angular para diseñar una experiencia KYC segura, rápida y sin fricciones. Las características de la herramienta que elijas tendrán un impacto directo en la experiencia del usuario. Elige una solución KYC que ofrezca flexibilidad para expresar puntuaciones de riesgo personalizables según los requisitos de riesgo únicos de cada negocio, múltiples fuentes de datos para verificar la información de identidad, así como monitoreo continuo de transacciones para realizar nuevas verificaciones KYC para usuarios que participan en actividades sospechosas después de la incorporación.
Un enfoque KYC adaptado y personalizable
Una solución a medida es a menudo necesaria para satisfacer las necesidades del negocio. Esto es especialmente cierto para la verificación de identidad. Las empresas de servicios financieros pueden usar conjuntos de reglas de verificación de identidad personalizadas para encontrar el equilibrio adecuado entre cumplir con los requisitos de cumplimiento y satisfacer a los clientes. Las reglas de verificación optimizadas aseguran las mejores tasas de coincidencia, evitando falsos negativos. Los conjuntos de reglas personalizadas también permiten a las empresas ajustar las reglas según cada caso particular para abordar las necesidades y requisitos específicos de un país, región o industria, aumentando las tasas de coincidencia.
AI aplicada a KYC
La KYC impulsada por AI permitirá a las organizaciones detectar patrones sospechosos de KYC sin necesidad de intervención humana. Esto es particularmente útil en presencia de enormes cantidades de datos, donde incluso los analistas de KYC más observadores fallarían en detectar discrepancias. Por supuesto, la AI no es lo suficientemente sofisticada para realizar un análisis completo de cumplimiento, pero ciertamente es un paso en la dirección correcta para organizaciones que buscan ahorrar tiempo y recursos al descubrir posibles riesgos.
Una experiencia KYC moderna y sin fricciones es la necesidad del día
Una experiencia de incorporación sin fricciones es vital para atraer nuevos clientes, aumentando así los ingresos. La verificación KYC es crítica por muchas razones. Ayuda a prevenir el fraude, asegura el cumplimiento con las regulaciones KYC y agiliza los procesos de incorporación de clientes. Mientras que los verdaderos costos asociados con KYC son significativos, hay muchas maneras de reducir estos costos. Al implementar los 5 pilares de verificación KYC, como el uso de AI para mejorar la precisión y eficiencia de KYC, diseñar un enfoque KYC personalizado, incorporar verificaciones KYC dinámicas y adoptar la herramienta KYC correcta para tu negocio, los clientes pueden diseñar un proceso KYC sin fricciones y seguro. La plataforma KYC personalizable de Oscilar adopta completamente estos 5 pilares al ofrecer una plataforma KYC personalizable, integral y impulsada por AI con capacidades de monitoreo continuo de transacciones. Al adoptar los cinco pilares de un proceso KYC sin fricciones y seguro, las empresas pueden disfrutar de los beneficios de mayor satisfacción del cliente, reducción del fraude y cumplimiento con las regulaciones KYC.
