Última actualización: marzo de 2026
El proceso de KYC (conozca a su cliente) tiene un problema de costes. Según la encuesta global de Fenergo de 2025, la institución financiera promedio ahora gasta 72,9 millones de dólares al año en KYC y procedimientos relacionados, frente a los 60 millones de dólares promedio reportados en investigaciones anteriores de Consult Hyperion, y las instituciones más grandes gastan hasta 500 millones de dólares. Las comprobaciones de identidad individuales cuestan entre 13 y 130 dólares cada una. A nivel mundial, el 70 % de las instituciones financieras perdieron clientes debido a una incorporación lenta o ineficaz en 2025, frente al 48 % en 2023. Y a pesar de todo este gasto, el 20 % de las comprobaciones digitales de KYC siguen fallando.
Estas cifras describen un sector que está gastando mucho sin obtener resultados proporcionales. El problema no es la falta de inversión, sino la falta de calibración. La mayoría de los procesos de KYC aplican la fricción de manera uniforme en lugar de inteligente, lo que provoca abandonos, sobrecostes y brechas de cumplimiento normativo al mismo tiempo.
Un proceso de KYC seguro y sin fricciones no es una elección entre cumplimiento normativo y experiencia de usuario. Es un objetivo de diseño que utiliza la toma de decisiones basada en el riesgo y la verificación impulsada por IA para aplicar las comprobaciones adecuadas a los solicitantes idóneos en el momento oportuno. Esta guía abarca qué es el proceso de KYC, por qué es tan costoso, las últimas tendencias que lo están transformando y los cinco pilares de un programa que es a la vez seguro y sin fricciones.
Resumen rápido
El proceso de KYC le cuesta a la institución financiera promedio 72,9 millones de dólares al año (Fenergo 2025), con comprobaciones individuales que oscilan entre 13 y 130 dólares cada una y una tasa de fallo digital del 20 % en todo el sector.
El 70 % de las instituciones financieras a nivel mundial perdieron clientes debido a una incorporación lenta o ineficaz en 2025, frente al 48 % en 2023. El abandono en la incorporación de servicios financieros le cuesta al sector europeo aproximadamente 5700 millones de euros al año.
Las sanciones por AML/KYC ascendieron a 4600 millones de dólares a nivel mundial en 2024. En el primer semestre de 2025 se registró un aumento interanual del 417 % en las sanciones regulatorias, impulsado por la aplicación de la ley en América del Norte y el sector de las criptomonedas.
Las últimas tendencias en KYC incluyen un impulso sin fricciones por parte de los reguladores, la portabilidad de la identidad digital, mandatos de criptomonedas más estrictos y el fraude de identidad sintética generado por IA.
Cinco pilares definen un programa de KYC moderno: una estrategia proactiva y continua, comprobaciones dinámicas, las herramientas adecuadas, un enfoque personalizado por segmento de clientes y IA aplicada para la toma de decisiones automatizada.
Coast redujo el volumen de revisión manual de KYC en un 75 % utilizando la plataforma de incorporación basada en riesgos de Oscilar sin reducir la precisión en la detección de fraudes.
¿Qué es el KYC?
KYC significa "Know Your Customer" (Conozca a su cliente). Es el proceso que utilizan las instituciones financieras para verificar la identidad de sus clientes, evaluar el riesgo que representan y monitorear su actividad a lo largo del tiempo. El proceso de KYC es obligatorio bajo las regulaciones de prevención de blanqueo de capitales (AML) en la mayoría de las jurisdicciones del mundo, incluyendo la Ley de Secreto Bancario en los Estados Unidos y las Directivas de la UE contra el Blanqueo de Capitales. Un programa de KYC completo se basa en tres pilares.
Programa de Identificación de Clientes (CIP)
El CIP es la base del proceso de KYC. Requiere que las instituciones recopilen y verifiquen la información de identificación antes de incorporar a un cliente. Según la norma del Programa de Identificación de Clientes de FinCEN (31 CFR 1020.220), las instituciones cubiertas deben obtener el nombre del cliente, la fecha de nacimiento, la dirección y el número de identificación, y luego verificar esa información a través de medios documentales o no documentales.
Debida diligencia del cliente (CDD)
La CDD va más allá de la verificación de la identidad para evaluar la naturaleza y el propósito de la relación con el cliente y los riesgos que representa. Incluye la revisión del comportamiento de transacciones esperado del cliente, su origen de fondos y cualquier coincidencia con listas de vigilancia o medios de comunicación adversos. La debida diligencia reforzada (EDD) se aplica a clientes de mayor riesgo, como personas expuestas políticamente (PEP) o clientes en jurisdicciones de alto riesgo.
Monitoreo continuo
El proceso de KYC no es una comprobación única al incorporarse. El monitoreo continuo requiere que las instituciones revisen la actividad de los clientes de manera constante en comparación con su perfil de riesgo establecido, actualicen los registros de los clientes a medida que cambien las circunstancias y escalen las actividades inusuales para su revisión. Los programas de KYC perpetuos automatizan este monitoreo para que los registros se mantengan actualizados sin necesidad de iniciar un ciclo formal de revisión periódica.
¿Qué es el KYB?
KYB significa "Know Your Business" (Conozca a su empresa). Aplica los mismos principios de verificación que el KYC pero a clientes comerciales en lugar de individuales. El KYB requiere verificar la existencia legal de una empresa, su estructura de propiedad y las identidades de sus beneficiarios finales (las personas físicas que en última instancia poseen o controlan la empresa).
En los Estados Unidos, la Ley de Transparencia Corporativa (en vigor desde enero de 2024) exige que la mayoría de las empresas informen sobre sus beneficiarios reales a FinCEN, lo que brinda a las instituciones financieras una forma estructurada de verificar la información de los beneficiarios finales. En la UE, la Autoridad contra el Blanqueo de Capitales (AMLA), creada en 2025, aporta estándares uniformes de verificación de beneficiarios finales en todos los estados miembros.
La incorporación de KYB suele ser más compleja que la del KYC individual porque las estructuras empresariales pueden implicar múltiples entidades legales, cadenas de propiedad complejas y jurisdicciones con diferentes requisitos de divulgación de información. Una investigación de Forrester reveló que la incorporación manual de KYB puede tardar entre 2 y 34 semanas, un rango que refleja la gran variación en la madurez de los procesos de las distintas instituciones.
El coste real del KYC
La encuesta global de Fenergo de 2025 a 800 instituciones financieras reveló que el gasto anual promedio en KYC ha aumentado a 72,9 millones de dólares por empresa. Las instituciones del Reino Unido reportaron el promedio más alto con 78,4 millones de dólares, seguidas por las de EE. UU. con 72,2 millones de dólares. El límite superior de 500 millones de dólares para las instituciones más grandes se mantiene, y el coste total del cumplimiento de delitos financieros solo en EE. UU. y Canadá alcanzó los 61 000 millones de dólares en 2024, según LexisNexis. Estas cifras incluyen la mano de obra de los analistas, la infraestructura del sistema, las tarifas de los proveedores y el coste de las verificaciones fallidas que requieren corrección manual.
Los costes de las comprobaciones individuales varían significativamente según el tipo. Una verificación de base de datos con una oficina de crédito o un registro gubernamental puede costar tan solo 13 dólares. Una verificación de documentos completa con coincidencia biométrica y detección de prueba de vida puede llegar a los 130 dólares. Las instituciones que ejecutan programas de gran volumen con múltiples tipos de comprobaciones se enfrentan a costes acumulativos por cada solicitante que no se aprueba automáticamente.
El coste empresarial de la fricción es igualmente significativo. Los datos de Fenergo de 2025 revelaron que el 70 % de las instituciones financieras a nivel mundial perdieron clientes debido a una incorporación ineficaz, frente al 48 % en 2023. El abandono de la incorporación a los servicios financieros le cuesta al sector europeo aproximadamente 5700 millones de euros al año. Cada solicitante perdido representa tanto ingresos no percibidos como un gasto de verificación desperdiciado en una solicitud que nunca llegó a convertirse.
El incumplimiento normativo conlleva su propio coste. Las sanciones por AML/KYC ascendieron a 4600 millones de dólares a nivel mundial en 2024, y en el primer semestre de 2025 se registró un aumento del 417 % interanual en las sanciones a medida que los reguladores intensificaban la aplicación de la ley. La mayor sanción individual en la historia reciente se produjo en 2024, cuando los reguladores de EE. UU. multaron a TD Bank con 3090 millones de dólares por fallos sistémicos en el cumplimiento de la prevención de blanqueo de capitales. El coste de hacer mal el KYC, tanto en multas como en daños reputacionales, supera con creces el coste de construirlo correctamente.
Beneficios de un programa de KYC eficaz
Menos pérdidas por fraude
Un programa de KYC bien diseñado detiene las cuentas fraudulentas antes de que entren. El fraude de documentos de identidad sintéticos aumentó un 311 % entre el primer trimestre de 2024 y el primer trimestre de 2025, según Sumsub, lo que lo convierte en uno de los tipos de fraude de más rápido crecimiento a nivel mundial. Los prestamistas de EE. UU. se enfrentaron a una exposición de 3300 millones de dólares a posibles identidades sintéticas solo en el primer semestre de 2025 (TransUnion). Unos procesos sólidos de CIP y CDD detectan las inconsistencias que producen las identidades sintéticas. La verificación de identidad impulsada por IA de Oscilar, que contrasta datos de documentos, señales de comportamiento y medios de comunicación adversos en tiempo real, reduce la tasa de cuentas fraudulentas que superan la incorporación.
Cumplimiento normativo
Cumplir con los requisitos de CIP, CDD y monitoreo continuo mantiene a las instituciones al día con los reguladores y evita las multas y medidas coercitivas que siguen a los fallos de KYC. Las sanciones por AML/KYC sumaron 4600 millones de dólares en todo el mundo en 2024, y la aplicación de las normas se está acelerando. El cumplimiento no es solo una casilla que marcar; es una capacidad operativa que requiere una inversión constante en procesos, tecnología y personal.
Crecimiento empresarial
Una incorporación más rápida y con menos fricciones convierte a más solicitantes en clientes. Clara procesó el triple del volumen de incorporación con el mismo tamaño de equipo tras implementar la plataforma de cumplimiento sin código de Oscilar para la configuración de KYC en múltiples mercados. Parker redujo el tiempo de procesamiento de incorporación B2B en un 40 % y resolvió un retraso en la ingeniería de cumplimiento que había estado ralentizando las actualizaciones de las reglas.
Confianza del cliente
Los clientes que experimentan un proceso de incorporación fluido y profesional se llevan una mejor impresión inicial de la institución. Por el contrario, un proceso de KYC lento o intrusivo es señal de una falta de madurez operativa. En mercados donde los clientes tienen opciones, la calidad de la incorporación es un factor diferenciador.
Últimas tendencias en KYC
El impulso sin fricciones
Los reguladores y los organismos del sector reconocen cada vez más que una fricción excesiva en el KYC genera sus propios riesgos: ahuyenta a los clientes legítimos hacia alternativas menos reguladas y genera fatiga en los analistas, lo que reduce la calidad de la revisión de casos de alto riesgo. El cambio del sector hacia un KYC basado en el riesgo, aplicando comprobaciones proporcionales al riesgo en lugar de hacerlo de manera uniforme a todos los solicitantes, refleja este reconocimiento.
Digitalización de la identidad digital
La Cartera de Identidad Digital de la UE, establecida en el marco de eIDAS 2.0 (en vigor en 2024), permite a los ciudadanos de la UE utilizar una única credencial de identidad digital en todos los estados miembros y en los servicios del sector privado. El Marco de Confianza de Atributos e Identidad Digital del Reino Unido admite credenciales de KYC portátiles que se pueden reutilizar en distintas instituciones. Estos avances reducen la necesidad de volver a verificar en cada paso de la incorporación y crean la infraestructura para comprobaciones de identidad más rápidas y de menor coste.
Nuevos mandatos de KYC para las criptomonedas
Las plataformas de criptomonedas ahora se enfrentan a requisitos de KYC comparables a los de las instituciones financieras tradicionales en la mayoría de las principales jurisdicciones. El Reglamento de Mercados de Criptoactivos de la UE (MiCA), plenamente en vigor en 2024, exige que los proveedores de servicios de criptoactivos implementen programas completos de CIP y CDD. La Regla de Viaje del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) exige que los proveedores de servicios de activos virtuales transmitan información del originador y del beneficiario en las transferencias que superen ciertos importes límite. Los reguladores están aplicando estos requisitos de manera estricta: en el primer semestre de 2025, las multas a empresas de criptomonedas superaron los 927 millones de dólares, incluida una sanción de 504 millones de dólares a OKX por fallas en su programa de prevención de blanqueo de capitales.
Identidades sintéticas generadas por IA
La IA generativa ha reducido sustancialmente la barrera para crear identidades sintéticas convincentes. El fraude de deepfakes aumentó un 1100 % a nivel mundial según Sumsub, y los deepfakes impulsados por IA causaron más de 3000 millones de dólares en pérdidas en EE. UU. solo entre enero y septiembre de 2025. El fraude de documentos de identidad sintéticos aumentó un 311 % interanual en los EE. UU. Las herramientas de deepfake ahora están disponibles por tan solo 5 dólares, y las identidades sintéticas listas para usar se venden por menos de 15 dólares en mercados delictivos. Esta carrera armamentista ha acelerado la adopción de la detección activa de prueba de vida, que requiere que los solicitantes realicen acciones en tiempo real que los sistemas de deepfake no pueden replicar, y de biometría del comportamiento que detecta patrones de sesión anómalos antes de enviar los documentos. La adopción de la IA entre los equipos de KYC/AML ha seguido el mismo ritmo: Fenergo descubrió que el uso reportado de herramientas avanzadas de IA aumentó del 42 % al 82 % de las instituciones entre 2024 y 2025.
Cinco pilares de un KYC seguro y sin fricciones
1. Una estrategia proactiva y continua
El proceso de KYC no es una comprobación única. Una estrategia proactiva significa diseñar la verificación como un proceso continuo en lugar de un evento puntual. Esto incluye el KYC perpetuo, donde los registros de los clientes se actualizan automáticamente a medida que hay nueva información disponible, y la re-verificación impulsada por eventos, donde los cambios en el comportamiento del cliente o las señales de riesgo activan revisiones específicas en lugar de evaluaciones periódicas programadas.
El monitoreo proactivo también significa anticiparse a los cambios regulatorios. Los estándares armonizados de prevención de blanqueo de capitales de la AMLA de la UE, vigentes en 2025, y la modernización continua de la BSA/AML de FinCEN crean un entorno regulatorio donde los programas de KYC deben adaptarse de manera constante, no solo durante la implementación.
2. Comprobaciones de KYC dinámicas
Los programas estáticos de KYC aplican las mismas comprobaciones a todos los solicitantes, independientemente de su perfil de riesgo. Las comprobaciones dinámicas calibran la intensidad de la verificación según las señales disponibles en el momento de la solicitud. Un solicitante de bajo riesgo con datos de identidad consistentes, una señal de dispositivo limpia y sin señales de alerta puede ser aprobado únicamente con una verificación de base de datos. Un solicitante de mayor riesgo con inconsistencias o señales de alerta recibirá comprobaciones de documentos adicionales o una debida diligencia reforzada.
La orquestación de comprobaciones dinámicas requiere un motor de toma de decisiones en tiempo real que evalúe todas las señales disponibles simultáneamente y guíe automáticamente a cada solicitante por la ruta de verificación adecuada. Nuvei logró un aumento del 15 % en las tasas de aprobación automática y ciclos de revisión un 50 % más rápidos tras implementar el motor de toma de decisiones de Oscilar, con cero incumplimientos de los acuerdos de nivel de servicio (SLA).
3. La herramienta adecuada para cada tarea
Ningún proveedor por sí solo ofrece una cobertura óptima para todos los tipos de comprobaciones de KYC. La verificación de bases de datos, la autenticación de documentos, la coincidencia biométrica, la detección de prueba de vida, la detección en medios de comunicación adversos y la comprobación de PEP/sanciones involucran a proveedores especializados con diferentes fortalezas en distintos mercados y segmentos de clientes.
El desafío operativo es integrar múltiples proveedores sin crear una estructura compleja y frágil. Las más de 80 integraciones de datos preconstruidas de Oscilar para verificación de identidad, señales de fraude y datos de cumplimiento permiten a los equipos de cumplimiento conectar a los mejores proveedores de su clase y configurar flujos condicionales; por ejemplo: intentar primero la verificación de la base de datos; escalar a la comprobación de documentos solo si la primera comprobación no es concluyente, sin necesidad de desarrollo de ingeniería para cada nueva integración.
4. Un enfoque personalizado por segmento de clientes
La incorporación de consumidores y la de empresas requieren programas de KYC diferentes. El KYC B2C prioriza la velocidad y la baja fricción para solicitantes individuales de gran volumen. El KYB B2B requiere una investigación más profunda de las estructuras de propiedad, los beneficiarios finales y el propósito comercial, y debe gestionar la complejidad de las estructuras multi-entidad en distintas jurisdicciones.
La expansión de Clara por los mercados de América Latina requería configurar diferentes reglas de KYC, fuentes de datos y umbrales de riesgo para cada país, todo dentro de una única plataforma. La interfaz de cumplimiento sin código de Oscilar permitió al equipo de Clara configurar reglas regionales sin intervención de ingeniería, procesando el triple de volumen con el mismo tamaño de equipo.
5. IA aplicada
Los modelos de aprendizaje automático mejoran tanto la precisión como la eficiencia de los programas de KYC de formas que los sistemas basados en reglas no pueden igualar. Los modelos de ML detectan patrones de identidad sintética al identificar inconsistencias estadísticas entre puntos de datos que de forma individual parecen correctos. Detectan señales de comportamiento anómalas durante la sesión de incorporación y priorizan las colas de revisión manual para que los analistas se concentren primero en los casos de mayor riesgo.
La plataforma de toma de decisiones nativa de IA de Oscilar combina reglas configurables con modelos de ML que mejoran con el tiempo a medida que surgen nuevos patrones de fraude. Coast redujo el volumen de revisión manual de KYC en un 75 % utilizando la plataforma basada en riesgos de Oscilar, procesando un volumen significativamente mayor sin necesidad de aumentar el personal de análisis.
Preguntas frecuentes: KYC sin fricciones
¿Qué es el KYC y por qué es importante?
KYC significa "Know Your Customer" (Conozca a su cliente). Es el proceso que utilizan las instituciones financieras para verificar la identidad de los clientes, evaluar el riesgo y monitorear la actividad a lo largo del tiempo. El KYC es importante porque lo exigen las regulaciones contra el blanqueo de capitales a nivel mundial, y porque hacerlo mal conlleva tanto pérdidas por fraude como sanciones regulatorias. Las multas por AML/KYC sumaron 4600 millones de dólares en todo el mundo en 2024, y el primer semestre de 2025 registró un aumento interanual del 417 % en las medidas coercitivas.
¿Cuánto les cuesta el KYC a las instituciones financieras?
La encuesta global de Fenergo de 2025 reveló que la institución financiera promedio ahora gasta 72,9 millones de dólares al año en KYC y procedimientos relacionados, frente a los 60 millones de dólares estimados anteriormente. Las instituciones del Reino Unido tienen un promedio de 78,4 millones de dólares; las de EE. UU., de 72,2 millones de dólares. Las instituciones más grandes pueden gastar hasta 500 millones de dólares anuales. LexisNexis estima que los costes totales del cumplimiento de delitos financieros en EE. UU. y Canadá alcanzaron los 61 000 millones de dólares en 2024. Los costes de las comprobaciones individuales varían desde los 13 dólares para una verificación básica de base de datos hasta los 130 dólares para una comprobación completa de documentos y biometría. Los principales impulsores de costes son la mano de obra de los analistas para la revisión manual, la resolución de falsos positivos y la infraestructura del sistema.
¿Cuál es la diferencia entre KYC y KYB?
El KYC (Conozca a su cliente) se aplica a clientes individuales. El KYB (Conozca a su empresa) se aplica a clientes comerciales y requiere verificar la existencia legal de una empresa, su estructura de propiedad y las identidades de sus beneficiarios finales. El KYB suele ser más complejo debido a las estructuras de propiedad de múltiples entidades y los requisitos entre distintas jurisdicciones. Una investigación de Forrester reveló que la incorporación manual de KYB tarda entre 2 y 34 semanas.
¿Por qué las comprobaciones de KYC digital fallan a una tasa del 20 %?
La tasa de fallo del 20 % en el KYC digital refleja varios problemas acumulativos: una mala orientación en la captura de imágenes que produce fotos de documentos inutilizables, umbrales de verificación mal calibrados que activan falsos positivos, un diseño de formularios que provoca una introducción de datos inconsistente y sistemas de verificación de documentos no optimizados para la amplia gama de tipos de identificación que encuentran. Los programas bien ajustados, con captura guiada y umbrales calibrados, logran tasas de fallo sustancialmente menores.
¿Cuáles son los cinco pilares de un programa de KYC seguro y sin fricciones?
Los cinco pilares son: (1) una estrategia proactiva y continua que trate el KYC como un proceso constante en lugar de una comprobación única; (2) comprobaciones dinámicas que calibren la intensidad de la verificación según las señales de riesgo de cada solicitante; (3) las herramientas adecuadas, integrando a los mejores proveedores para cada tipo de comprobación; (4) un enfoque personalizado que distinga la incorporación de consumidores de la de empresas; y (5) IA aplicada que mejore la precisión de la detección y reduzca el volumen de revisión manual con el tiempo.
¿Cómo apoya Oscilar un KYC sin fricciones?
La plataforma de toma de decisiones de incorporación basada en riesgos de Oscilar procesa solicitudes en tiempo real a través de más de 80 fuentes de datos integradas, guiando a cada solicitante por una ruta de verificación calibrada según sus señales de riesgo. Los equipos de cumplimiento configuran reglas y umbrales a través de una interfaz sin código sin necesidad de intervención de ingeniería. Coast redujo el volumen de revisión manual de KYC en un 75 % utilizando la plataforma de Oscilar. Nuvei logró ciclos de revisión un 50 % más rápidos y cero incumplimientos de SLA.
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