La calificación crediticia siempre ha sido la base del préstamo. Desde los humildes comienzos de utilizar los datos del buró de crédito para evaluar la solvencia de un individuo o un negocio, las prácticas modernas implican el uso de tecnología sofisticada, proveedores de datos alternativos, así como modelos de aprendizaje automático.
Cuando se trata de préstamos en línea, los consumidores esperan un proceso rápido y fácil, y las fintechs están satisfaciendo esa demanda invirtiendo en las mejores prácticas disponibles. No es de extrañar entonces, que el préstamo en línea se estimara en “USD 10.7 mil millones en 2021 y se proyecta que alcance USD 20.5 mil millones para 2026”.
En esta guía exploraremos los conceptos centrales de la calificación crediticia, cómo se calculan los diferentes modelos, y además le mostraremos cómo combinar diferentes enfoques como datos alternativos para ofrecer grandes experiencias a sus solicitantes.
¿Qué es la calificación crediticia?
La calificación crediticia es el proceso de evaluar la solvencia crediticia de un individuo o un negocio. Los modelos de calificación crediticia utilizan varios factores, como el historial de crédito, comportamiento de pago, ingresos y otra información financiera para determinar un puntaje de crédito.
El puntaje de crédito es una representación numérica de la probabilidad de que un prestatario pague un préstamo.
Entonces, ¿quién utiliza modelos de calificación crediticia? Los modelos de calificación crediticia son utilizados por:
Prestamistas
Bancos, y
Otras instituciones financieras
Los modelos de calificación crediticia se utilizan para evaluar el riesgo de prestar dinero a un individuo o un negocio. El puntaje de crédito es un factor importante para determinar la tasa de interés, el monto del préstamo y otros términos de un préstamo.
Los puntajes de crédito se basan en datos de las tres principales agencias de crédito:
Experian
Equifax
Transunion
¿Qué hacen estas agencias de crédito?
Las agencias de crédito recopilan información sobre el uso del crédito de las personas. La mayoría de los puntajes de crédito se encuentran dentro de un rango de 300 a 850, y el puntaje más alto se traduce en menos riesgo para la entidad prestamista.
En términos de modelos de calificación, se puede diferenciar entre modelos tradicionales y alternativos. Los modelos de calificación tradicionales son principalmente FICO & VantageScore, mientras que los métodos alternativos dependen de datos alternativos para evaluar la solvencia crediticia.
La idea es que hoy en día no existe un enfoque único para todos. Debido a la intensa competencia y las marcadas diferencias en los mercados mundiales, las fintechs deben innovar en cómo abordan la calificación crediticia. De esta manera, pueden no solo ofrecer mejores productos de crédito, sino también mejorar sus tasas de aprobación mientras se protegen contra el fraude y el riesgo de incumplimiento.
Vamos a profundizar en cómo abordar esto.
Combinando modelos tradicionales de calificación con datos alternativos
Las fintechs modernas dependen de la combinación de modelos tradicionales de calificación crediticia con datos alternativos, incorporando varios otros sistemas en el proceso de suscripción de crédito para maximizar las tasas de aprobación mientras minimizan el riesgo. Esto se realiza normalmente a través de lo que se llama un motor de decisión crediticia, que permite a los prestamistas combinar múltiples enfoques bajo un solo techo.
Aquí hay algunas estrategias potenciales de calificación a considerar:
Fuentes de Datos Alternativos
Además de los informes de crédito tradicionales, aproveche fuentes alternativas de datos como el flujo de efectivo, información contable y el historial de pagos de préstamos.
Estos datos pueden proporcionar información adicional sobre la solvencia crediticia de un individuo más allá de lo que se captura en los informes de crédito tradicionales. También pueden usarse para verificar el historial laboral, educación y dirección del solicitante.
Aprendizaje Automático
Para evaluar el riesgo y determinar la solvencia crediticia de manera rápida y eficiente, aproveche los algoritmos de aprendizaje automático para analizar los datos generados por fuentes de datos tradicionales y alternativas. Estos algoritmos podrían procesar grandes cantidades de datos para tomar decisiones de préstamo más rápidas y precisas.Acceso en Tiempo Real a Datos de Flujo de Efectivo
Aprovechar el acceso en tiempo real a los datos de flujo de efectivo de un solicitante ayudaría a determinar la capacidad de pago de un préstamo. Esto minimiza cualquier riesgo de incumplimiento que provenga de la suscripción basada en tendencias pasadas. Esto es importante para negocios que son muy estacionales.Autenticación Biométrica
Para prevenir el fraude y el robo de identidad, use autenticación biométrica durante el proceso de solicitud. Esto verificaría la identidad del solicitante usando reconocimiento facial, escaneo de huellas dactilares u otros marcadores biométricos.Sistemas de Verificación de Cumplimiento
Para asegurar que se están siguiendo las regulaciones de préstamo, use sistemas de verificación de cumplimiento para identificar posibles problemas de cumplimiento. El sistema de cumplimiento sería capaz de detectar cualquier infracción antes de que se conviertan en problemas mayores.Modelos de Simulación de Crédito
Siempre es mejor adelantarse unos movimientos, así que implemente modelos de simulación de crédito que nos permitan ejecutar escenarios "qué pasaría si" en diferentes términos de crédito. Esto nos ayudaría a decidir si un préstamo vale el riesgo basado en el término del préstamo y la tasa de interés acordada.
Al combinar sistemas tradicionales de calificación crediticia, fuentes de datos alternativos, aprendizaje automático, datos de flujo de efectivo, autenticación biométrica, sistemas de verificación de cumplimiento y modelos de simulación de crédito, un prestamista en línea puede tomar decisiones de préstamo más informadas y eficientes mientras previene el fraude y minimiza el riesgo.
Este enfoque permitiría al prestamista aprobar más préstamos sin aumentar el riesgo y reducir la cantidad de intervención humana necesaria.
Oscilar permite hacer precisamente eso. Usando nuestra solución, puede combinar sus modelos de calificación crediticia con sus flujos KYC mientras aprovecha las fuentes de datos alternativos durante el proceso de suscripción de crédito para toma de decisiones instantáneas.
Por supuesto, los fundamentos de la calificación crediticia en los EE. UU. aún dependen de los datos del buró, así como de los jugadores dominantes: FICO y VantageScore. En la próxima sección, revisaremos los conceptos básicos y cómo difieren entre sí.
Modelo de Calificación FICO
El modelo de calificación FICO es uno de los más utilizados en el mundo.
Los puntajes FICO se calculan a partir de cinco factores, que tienen diferentes pesos:
Factor / Peso en %
1. Historial de pagos – 35%
2. Cantidades adeudadas – 30%
3. Duración del historial de crédito – 15%
4. Nuevo crédito – 10%
5. Tipos de crédito utilizados – 10%
Los puntajes FICO varían de 300 a 850, y los puntajes en el rango de 670 - 739 se consideran buenos. Este sistema ha existido durante más de 30 años y es utilizado por el 90% de los prestamistas en EE. UU.
Modelo VantageScore
El modelo VantageScore es otro modelo de calificación de crédito que está ganando popularidad, ya que fue creado como una alternativa a FICO.
El VantageScore varía de 300 a 850, con un puntaje más alto indicando un menor riesgo de incumplimiento.
Factor / Peso en
Historial de pagos – 40%
Edad y tipo de crédito – 21%
Porcentaje de límite de crédito utilizado – 20%
Saldos totales y deuda – 11%
Comportamiento reciente de crédito – 5%
Crédito disponible – 3%
VantageScore utilizó datos de tendencias, y pondera la fecha de utilización del crédito del solicitante, haciéndolo cada vez más popular entre los prestamistas - la empresa reportó un aumento del 30% año tras año en adopción en 2021.
Diferencias entre FICO y VantageScore
Si bien tanto FICO como VantageScore son modelos de calificación, existen algunas diferencias entre los dos. Las cuatro diferencias clave incluyen:
Número de factores: El puntaje FICO se basa en cinco factores, mientras que el VantageScore se basa en seis factores.
Historial de pagos: El historial de pagos es el factor más importante en ambos modelos, pero el historial de pagos representa el 35% del puntaje FICO y el 40% del VantageScore.
Línea de crédito: El puntaje FICO considera la duración del historial de crédito, mientras que el VantageScore considera la edad y tipo de crédito.
Saldo de crédito: El puntaje FICO considera los saldos de las tarjetas de crédito y los tipos de crédito utilizados, mientras que el VantageScore considera los saldos totales y la deuda.
Aparte de las diferencias, es una buena idea usar ambos servicios juntos. Al utilizar tanto FICO como VantageScore, puede comparar los puntajes de crédito proporcionados por cada modelo. Esta comparación ayuda a validar la consistencia y precisión de la información crediticia.
Si los puntajes de FICO y VantageScore se alinean de cerca, brinda más confianza en la solvencia crediticia del solicitante. Por otro lado, si hay una diferencia significativa entre los puntajes, nos lleva a investigar más y evaluar los factores que influyen en las variaciones.
Puntajes de Crédito FICO y VantageScore para Pequeñas Empresas
Aunque ambos modelos de calificación fueron originalmente diseñados para evaluar la solvencia crediticia de los individuos, tanto FICO como VantageScore también han desarrollado sistemas de calificación crediticia específicamente para pequeñas empresas.
Puntajes de Crédito FICO para Pequeñas Empresas
Para las pequeñas empresas, FICO ofrece tres diferentes puntajes de crédito para evaluar el riesgo de crédito en diferentes situaciones:
El Puntaje de Crédito para Pequeñas Empresas para préstamos a plazo y líneas de crédito
El Servicio de Puntuación de Pequeñas Empresas LiquidCredit para tarjetas de crédito y préstamos de capital de trabajo
El Servicio de Puntuación de Pequeñas Empresas para Crédito Comercial
Estos puntajes de crédito evalúan datos de informes crediticios personales y empresariales, disponibles de agencias de crédito como Experian, Equifax y Dun & Bradstreet.
Puntajes de Crédito VantageScore para Pequeñas Empresas
Al igual que FICO, los puntajes de crédito VantageScore utilizan una variedad de factores para determinar la solvencia crediticia, incluyendo historial de pagos, utilización de crédito, duración del historial de crédito, nuevo crédito y mezcla de crédito.
Recientemente, VantageScore introdujo un sistema de calificación crediticia específicamente para pequeñas empresas: el puntaje de crédito VantageScore para Pequeñas Empresas.
El puntaje de crédito VantageScore para Pequeñas Empresas utiliza tanto datos de crédito personales como empresariales, junto con información financiera adicional como flujo de efectivo, activos e ingresos, para evaluar el riesgo de crédito.
Esto toma en cuenta la historia financiera de la empresa y de los dueños del negocio. VantageScore estima que aproximadamente 27 millones de pequeñas empresas en los Estados Unidos tienen un archivo de crédito, y potencialmente alrededor de 7 millones de estos archivos podrían ser evaluados usando el puntaje de crédito VantageScore para Pequeñas Empresas.
Diferencias entre los Puntajes de Crédito FICO y VantageScore para Pequeñas Empresas
Si bien tanto FICO como VantageScore consideran una variedad de factores como el historial de pagos y la utilización de crédito, existen algunas diferencias entre los dos sistemas de calificación:
Uso de datos alternativos: El puntaje de crédito VantageScore para Pequeñas Empresas incorpora fuentes de datos alternativos como estados financieros de proveedores de software de contabilidad. FICO, por otro lado, solo utiliza datos de agencias de crédito.
Rangos de puntaje de crédito: Los puntajes de crédito FICO para pequeñas empresas pueden variar de 0 a 300, mientras que los puntajes de crédito VantageScore para Pequeñas Empresas pueden variar de 1 a 100.
Adopción por parte de prestamistas: Los puntajes de crédito FICO son más utilizados que los puntajes de crédito VantageScore por bancos y otros prestamistas.
Cambios en las prácticas de modelos de calificación crediticia
Los modelos de calificación están evolucionando constantemente para predecir mejor el riesgo crediticio. En los últimos años, ha habido algunos cambios en las prácticas de modelos de calificación crediticia.
Un cambio es el uso de datos alternativos. Los datos alternativos incluyen cosas como facturas de servicios públicos, pagos de alquiler y facturas de teléfonos móviles. Al utilizar datos alternativos, los modelos de calificación pueden evaluar mejor la solvencia crediticia de individuos que pueden no tener un informe de crédito completo o historial tradicional.
Otro cambio es el uso de datos de tendencias. Los datos de tendencias consideran el historial de crédito de un prestatario a lo largo del tiempo, en lugar de solo una instantánea en un punto específico en el tiempo. Al usar datos de tendencias, los modelos de calificación crediticia pueden predecir mejor el riesgo crediticio.
Otros modelos de puntaje de crédito
Además de FICO y VantageScore, hay otros modelos de puntuación que son utilizados por prestamistas e instituciones financieras. Algunos de estos modelos incluyen el Puntaje de Riesgo CreditVision de TransUnion, el Puntaje PLUS de Experian, y el Puntaje de Crédito de Equifax.
¿Cuáles son los métodos de calificación crediticia?
Hay dos métodos principales de calificación crediticia: la calificación crediticia tradicional y la calificación crediticia alternativa.
La calificación crediticia tradicional utiliza el historial de crédito y otra información financiera para determinar un puntaje de crédito, mientras que la calificación crediticia alternativa utiliza datos alternativos, como facturas de servicios públicos y pagos de alquiler, para evaluar el riesgo crediticio.
En conclusión, el sistema de calificación crediticia es una herramienta importante utilizada por prestamistas e instituciones financieras para evaluar el riesgo crediticio. FICO y VantageScore son los modelos de calificación más utilizados, pero también hay otros modelos disponibles.
Los modelos de calificación crediticia están evolucionando constantemente para predecir mejor el riesgo crediticio, y las herramientas de calificación crediticia son utilizadas por prestamistas e instituciones financieras para tomar decisiones informadas sobre el préstamo de dinero.
Más allá de los datos proporcionados por las principales agencias de crédito y los diferentes modelos de calificación crediticia, los prestamistas en línea dependen cada vez más de datos alternativos así como del aprendizaje automático para su proceso de suscripción de crédito.
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